Cuenta 2, la alternativa de ahorro previsional para tus hijos

Para muchas personas el tema de la Cuenta 2 les resulta familiar, ya sea porque otras personas han hablado sobre esta forma de ahorro o bien porque han visto alguna publicidad anunciándola. De ahí también es que se generen un montón de dudas sobre su funcionamiento. Además de eso, hoy queremos destacar un punto a favor de los 10 millones de cotizantes del sistema, que pueden utilizar este instrumento de ahorro dirigiéndolo hacia quienes más quieren: sus hijos.

22Para entenderlo mejor, la Cuenta 2 es una forma de ahorro voluntaria y alternativa a la cuenta de capitalización individual destinada a recoger las cotizaciones obligatorias mensuales que generan los descuentos legales. En ella no existen restricciones en el rango de edad para cambiarse entre fondos, ya que los ahorros también se invierten de la misma manera que los ahorros previsionales, y como gran ventaja se puede retirar la totalidad del dinero para los fines que el interesado estime conveniente, si es que así se quiere.

Ahorro para niños
Ahora, ¿cómo poder ocupar esta forma de ahorro voluntario para poder sacarle aún más provecho? Algunos expertos en materia previsional indican que abrir Cuenta 2 es una gran oportunidad para que los padres puedan comenzar a depositar montos desde que sus hijos son aún pequeños.

Por ejemplo, tomemos el caso de un padre que al nacer su hijo, abre una Cuenta 2 para él y comienza a ahorrar poco a poco, con miras a que cuando el niño cumpla 18 años y deba salir al mercado laboral, ya cuente con un piso de ahorro avanzado para su previsión.

El máximo rendimiento de la performance de estos ahorros puede verse con la ayuda de una asesoría previsional, que involucre además una estrategia de cambios de fondos periódicamente. Con tan sólo $ 10 mil pesos mensuales que se depositen mes a mes en la Cuenta 2, a la edad de 18 años un padre puede entregarle un buen colchón económico a su hijo.

Durante abril los traspasos de AFP ya superaron a los cambios de fondo

En un ambiente fuertemente polarizado por la entrada en tierra derecha de las candidaturas presidenciales de los diferentes sectores políticos del país, la discusión sobre el ámbito de las pensiones no se ha detenido, y mucho menos la actividad del mercado.

GenteRevisando los números del mercado, abril pasó a convertirse en una fecha clave, ya que durante este periodo la cantidad de traspasos y gente que siguió la recomendación de “cámbiate desde tu actual AFP” aumento de tal forma, que lograron superar en número a los traspasos de ahorros desde un multifondo a otro.

En fenómeno ya se convirtió en la estadística más grande de la que se tenga fecha desde el año 2002, fecha en la que se creó el sistema de multifondos, y fue anunciado tras la publicación de un informe emitido por la Corporación de Investigación, Estudio y Desarrollo de la Seguridad Social (Ciedess). En el documento se detalla que durante abril se contabilizaron un total de 65 mil 584 transferencias de afiliados desde una AFP a otra; mientras, en el mismo periodo los traspasos desde un multifondo a otro dentro de la misma administradora llegaron a las 44 mil 943 solicitudes.

Vencedores en esta creciente tendencia
En un escenario determinado por una gran movilidad de afiliados, las cifras también lograron exponer a la administradora que se impuso en esta “batalla” por captar a nuevos afiliados, y que se ha extendido por largos meses desde el estallido de la crisis en el sector.

Así, el informe de Ciedess indica que AFP Modelo fue la gran ganadora en cuanto a número de nuevos afiliados, registrando unas 22 mil 691 incorporaciones y tan sólo 3 mil 992 retiros de afiliados, por lo que contabiliza una entrada neta de nuevos cotizantes de 18 mil 699 ingresos. Con esto, la compañía se consolida como la AFP que más trabajadores absorbió, situándose muy por encima de la media de movimientos del mercado.

Comportamiento de los usuarios de AFP en los últimos años

Durante el 2016 el tema de los traspasos de AFP y fondos de ahorro entre los cotizantes en el sistema previsional era comentado en cada panel de especialistas, debido a que las cifras marcaron ese año todo un récord, alcanzando niveles elevados a raíz de una tendencia que se venía arrastrando desde 2015, donde se llegó a casi un millón de movimientos.

Desde 2002, cuando se creó el multifondo, y en 2008 tras la última reforma al sistema previsional, no se había visto un comportamiento similar entre los usuarios.

Sin embargo, la situación se responde, primero, por un profundo malestar reflejado en los bajos montos de pensión recibidos por los jubilados en comparación a las utilidades de las AFP; mientras que en segundo lugar, el impulso de la coordinadora No + AFP y su masivo llamado a migrar de administradora.

El ABC del Ahorro Previsional Voluntario

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es como se identifica un mecanismo de ahorro de índole voluntaria, el que permite a los cotizantes, ya sean trabajadores dependientes o independientes, ahorrar por sobre lo estipulado en el mecanismo de cotización obligatoria del sistema de AFP.

28Los ahorros de este tipo también son gestionados e invertidos por las administradoras de fondos de pensiones. Todas ellas ofrecen tres tipos de ahorro voluntario: las Cotizaciones Voluntarias, los Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario y los Depósitos Convenidos.

Estas formas de ahorro previsional voluntario permiten a los trabajadores afiliados a las administradoras y los imponentes de alguno de los organismos del antiguo régimen de pensiones, mejorar el monto de su pensión a futuro por medio del esfuerzo de ahorro propio.

La particularidad de estas formas de ahorro es que si bien las AFP son instituciones que ofrecen estas alternativas, también hay otras instituciones que ofrecen formas alternativas de ahorro. Existen planes diversos, como las cuotas de fondos mutuos, seguros de vida con APV, cuotas de fondos para la vivienda y cuotas de fondos de inversión, entre otros.

Cómo funcionan las alternativas de ahorro voluntario
El trabajador que decida contratar alguno de estos productos debe manifestar su voluntad directamente en la entidad elegida o bien ante un representante autorizado de la misma. El interesado, en este caso, deberá suscribir un documento formulario que se denomina “Selección de Alternativas de Ahorro Previsional Voluntario”.

Los ahorros que se generen por medio de los mecanismos de cotizaciones voluntarias o depósitos de ahorro previsional podrán ser traspasados o retirados, total o parcialmente, a cualquiera de las administradoras de fondos de pensiones del sistema o instituciones autorizadas.

El cotizante que quiera hacer retiro o traspaso de sus montos ahorrados por medio de mecanismos voluntarios deberá llenar un documento denominado “Solicitud de Retiro” en la sucursal o agencia que corresponda a la entidad en la cual sus montos se encuentren depositados.

APV sigue creciendo en fondos mutuos

El ahorro previsional voluntario ha escalado como una herramienta disponible en las AFP de utilidad para crecer las arcas personales destinadas a jubilación, permitiendo cotizar por sobre el tope legal. En el último mes, la cantidad de usuarios que depositaron en esta cuenta superó los 320 mil.

A su vez, el instrumento de inversión más usado por las AFP para administrar las cuentas APV fueron los fondos mutuos. Esto porque el 2017 tuvo un positivo avance, extendiéndose con fuerza este 2018, arrancando enero con crecimiento sobre 40% y rentabilidades en promedio 25%.

Se trata de la rentabilidad más alta alcanzada desde 2010. En términos más prácticos, desde el gremio de fondos mutuos locales indicaron que cerca de un 94% de los fondos mutuos de APV tuvieron números azules. El panorama es alentador para los usuarios y una puerta de acceso para confiar sus ahorros.

Expertos aprueban idea de reducir la cantidad de multifondos del sistema

18El periódico Publimetro recogió la opinión de algunos expertos sobre el comentado anuncio de gobierno de rebajar el sistema de multifondos desde cinco a sólo cuatro opciones. la mayoría concuerda en que la idea es positiva, pero el gobierno se encontraría obligado a reforzar en educación previsional para que los afiliados de verdad tomen conciencia respecto de cómo es el funcionamiento del sistema de inversiones.

El actual sistema de multifondos fue creado en el año 2002, y entre las ventajas que se proyectaban para los afiliados en ese momento con sus ahorros para la vejez. Hoy, en miras de este paquete de reformas que la presidenta Michelle Bachelet anunció en cadena nacional no es más que el perfeccionamiento de la misma idea.

Para los expertos, la propuesta de eliminar uno o dos multifondos beneficiaría a los trabajadores al simplificar el sistema de inversiones. También, que existan menos divisiones de carteras, protege las  inversiones de los cambios excesivos en el mercado.

Inversiones a favor de los trabajadores
Hasta antes de los multifondos, los ahorros de los trabajadores chilenos se manejaban en una cartera única de inversiones que se asemejaba al fondo C, manteniendo un equilibrio cuidado entre las inversiones de renta fija y los activos en instrumentos de renta variable.

La importancia de la rentabilidad es total en este tipo de esquema. El sistema de pensiones privado se basa en la gestión de los ahorros invirtiéndolos en el mercado bursátil, para así conseguir el máximo de rentabilidad posible y lograr aumentar el monto que cada persona tiene en su cuenta individual. Aquí intervienen tanto los equipos económicos de las AFP a cargo de las inversiones, como las fluctuaciones propias del mercado. La legislación establece una serie de normas para así dar resguardo a los ahorros de los trabajadores, incluyendo instrumentos como el cálculo de compensación pare evitar pérdidas a los cotizantes.

¿Conviene reducir los fondos en multifondos?

Los expertos coinciden en que tener cinco alternativos de fondos en el multifondo de inversión no ha dado los resultados esperados en los casi 40 años del sistema de AFP, por lo que la opción de rebajar el número de opciones para maximizar sus resultados es aprobada por la mayoría.

En definitiva, el anuncio oficial es pasar de cinco a cuatro, pero la propuesta de muchos analistas del sistema es poseer sólo tres fondos, separados en el más riesgoso, el término medio y el fondo más conservador. De todas formas, el escenario se ve prometedor según la voz de los expertos, por lo que convendría pasar a este nuevo formato.

Acompañado de este cambio, es preciso iniciar una campaña informativa completa para los usuarios y público general, para que ellos puedan acoger los cambios de buena forma y que tengan un impacto positivo.

60% de los chilenos reemplazaría las AFP por un sistema de reparto

14Un estudio realizado por la Universidad de Santiago develó que un 60,3 por ciento de los chilenos piensa que el sistema privado de pensiones debe ser reemplazado por un sistema de reparto solidario. Esta es la principal conclusión que se extrae del sondeo aplicado por el Centro de Investigación Sociedad, Economía y Cultura (CISEC) de la Facultad de Administración y Economía de dicha casa de estudios.

Para esta consulta se encuestaron a más de sesenta mil personas de todo el país. Entre los datos que se recogieron está el 22,7 por ciento de personas que cree que las Administradoras de Fondos de Pensiones mejorarían complementándolas a una AFP estatal. En otra vereda de percepción se encuentra un 4,9 por ciento de personas que considera que el actual sistema de pensiones es el adecuado para el país y debiera mantenerse.

Para el sociólogo coordinador de la encuesta, Carlos Azócar, de esto se desprende que los chilenos son pro Estado y piensan que los sistemas públicos son herramientas válidas para resolver los problemas que el mercado ha demostrado no solventar.

Descontento que se puede convertir en factor en un año de elecciones
El tema previsional ha ido ganando terreno al igual que otros temas de la agenda nacional en donde el descontento de la gente se ha hecho sentir. Todo esto se debe considerar en un año marcado por las elecciones presidenciales que se avecinan.

El descontento de las personas con el sistema previsional bien podría traducirse en apoyo hacia el candidato que mejor represente las esperanzas de cambio en el público.

En ese sentido, el mismo estudio de la Usach expone que un 67,2 por ciento de los consultados tienen la probabilidad de participar en las próximas elecciones presidenciales.

El descontento generalizado contra el sistema no ha podido ser frenado por los esfuerzos de las AFP para cambiar la percepción de la gente sobre la reputación de la industria. En medio de campañas comunicaciones agresivas y llamados con “aumenta tu sueldo escogiendo la menor comisión”, estas operaciones no han sido suficientes para atajar el descontento generalizado.

Sepa cómo opera el sistema de reparto

Desde 1924 hasta 1981, el modelo previsional que funcionó en Chile fue el sistema de reparto de pensiones, que luego fue reemplazado por las AFP y la capitalización de ahorro individual.

Ante el cuestionamiento generalizado que han tenido estos organismos en los últimos años, muchas voces en la sociedad han impulsado la idea de reformular una propuesta para volver al sistema de reparto.

Su funcionamiento, es en base a un fondo de ahorro colectivo que va preocupándose de las pensiones de los jubilados, en una operación que involucra, en mayor medida, a los trabajadores activos, y al Estado como administrador de estos montos.

Sin embargo, las críticas se basen en el envejecimiento de la población, ya que un sistema de reparto opera correctamente cuando los trabajadores activos son muchos más que los jubilados, hecho que podría cambiar en el corto y mediano plazo.

Proyecto pretende terminar con beneficios sobre intereses de cotizaciones en AFP

11Por estos días los integrantes de la comisión de Trabajo de la cámara de senadores aprobaron finalmente una indicación enviada por el Ejecutivo para terminar con los recargos e intereses que hoy son percibidos por las administradoras de fondos de pensiones. En total, estos montos llegarían a enterar el 4 por ciento de la deuda previsional recuperada, y con este proyecto lo que se pretende es todos estos dineros sean abonados en las cuentas de capitalización individual de los cotizantes.

La moción fue despacha tanto en general como particular desde la Comisión de Trabajo y Previsión Social durante su segundo trámite constitucional. Ésta modifica el decreto ley 3500 del año 1980 donde se establece el sistema de pensiones privado que hoy actualmente rige en el país. El objetivo es eliminar el beneficio al que tienen acceso las AFP respecto de los intereses de las cotizaciones previsionales adeudadas.

Apoyo unánime para resguardar los intereses de los cotizantes
De parte de los legisladores, esta moción recibió un apoyo unánime, aunque se consideró necesario que el poder Ejecutivo se manifestara sobre la misma a fin de evitar cualquier duda de carácter constitucional.

Además, los senadores aprobaron por unanimidad la indicación sustitutiva del proyecto, que busca introducir perfeccionamientos al marco regulatorio de cobros a reajustes e intereses dentro del sistema.

Dentro de las disposiciones transitorias que se harán presentes en la ley, es que estas modificaciones entrarán en vigencia en primer día del mes posterior a la fecha de publicación de la misma en el Diario Oficial.

Esta modificación al sistema de pensiones se une a la propuesta mayor presentada por la presidenta Michelle Bachelet hace sólo unos días, que adelantó los principales cambios que se pretenden introducir para mejorar el panorama de las pensiones en Chile. Queda claro que de aprobarse estas propuestas, los nuevos cotizantes que busquen qué AFP conviene más a los jóvenes tendrán un mejor resguardo para su futuro.

Un avance sobre reformulación de las AFP

A mediados de este año, el Senado aprobó el proyecto que modifica el decreto ley N° 3.500, eliminando el beneficio otorgado a las AFP desde su creación de quedarse con los intereses de las cotizaciones previsionales adeudadas. Con este paso, fue promulgado como ley por parte del Ejecutivo, estableciéndose como un avance en la reformulación de las AFP.

Estos intereses estaban establecidos por atrasos de los empleadores en el pago de las cotizaciones de sus empleados, los que ahora serán abonados a la cotización real de la cuenta de capitalización individual del usuario. Un beneficio de exclusividad de las AFP, ahora pasará a ser parte del principal afectado ante incumplimientos de los empleadores.

Se trata de un importante avance en tratar de contar con un sistema previsional más justo con los trabajadores, donde ellos sean los principales beneficiarios ante todo tipo de escenario.

Sobre las modificaciones que el sistema previsional necesita

9El reciente anuncio del gobierno en materia de reformas previsionales ya ha adelantado al línea en que la presidenta Michelle Bachelet quiere llevar los cambios durante mandato. El principal pilar de los próximos cambios es aumentar en un 5 por ciento extra las cotizaciones, con cargo al empleador, lo que además se pretende que sea administrado en cuanto a rentabilidad por una institución aparte de las actuales administradoras.

A pesar de que sólo han pasado algunos días luego de estos anuncios, hay algunas preguntas que surgen sobre cómo afectarán estos cambios futuros en el sistema y sus afiliados.

Reflexiones en torno a los anuncios presidenciales
Entre las dudas que surgen, aparece primero el hecho de que el 5 por ciento adicional pase por la administración de un órgano estatal. Esto aventuraría una duplicidad de costos; se sabe la importancia del cobro de las comisiones de las administradoras, y ese dinero tendrá que salir de algún lado.

Por otra parte, el enfoque “solidario” que muchos ven en estos anuncios también generan una duda sobre la real condición de los cotizantes. ¿Será posible en la práctica que todos los trabajadores, incluidos los de más bajas remuneraciones, tengan que aportar un 2 por ciento extra? De ser así, ¿no se caería en la lógica de “pobres” ayudando a otros “pobres? ¿Quién gana en este esquema.

Además, un punto no menor es la creación del ente estatal a cargo de la administración de estos nuevos fondos de ahorro previsional. ¿Cómo se asumirán los costos de su creación? ¿Cuáles serán las normativas que regirán a esta administradora estatal? Y por cierto, ¿cómo se logrará que dicho ente consiga las mismas rentabilidades que el resto de las AFP?

No cabe duda que todos estos proyectos nacen desde las mejores intenciones, pero también se debe toma en cuenta cómo afectará al mercado de administradoras su puesta en marcha. ¿”Qué AFP conviene más” será una pregunta que se pueda responder en un escenario futuro con estas modificaciones?

El difícil panorama de la reforma previsional

La victoria de Sebastián Piñera llegó como un balde de agua fría para las aspiraciones del actual gobierno de dejar encaminadas las reformas, entre ellas, la que se enfoca en el sistema previsional.

Uno de los últimos puntos en discusión tiene que ver con la idea de aumentar en 5% la cotización obligatoria de los trabajadores, para enfrentar con una medida concreta los temas de las pensiones en Chile. Sin embargo, los avances se han trancado, tanto, que desde el oficialismo reconocen que se tornó difícil el panorama.

El ministro de Hacienda, Nicolás Eyzaguirre, participó de la última discusión en la Comisión del Senado que estudia la propuesta, ocasión donde reconoció que se complica la idea de aprobar de forma íntegra la reforma previsional en los casi tres meses que quedan. “El Gobierno perdió el rumbo y toda su capacidad de anticipación”, dijo.

La banca dice que crear una administradora de pensiones estatal “es un tema ideológico”

8La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, a través de su presidente Segismundo Schulin-Zeuthen, salió a criticar los últimos anuncios de la presidencia en materia de reformas al sistema de pensiones, sobre todo en lo que tiene que ver con la creación de un nuevo ente estatal de administración.

El dirigente convocó a una rueda de prensa, donde señaló qué detrás de la propuesta existirían temas ideológicos, y también llamó la atención respecto a la competencia desleal que provocaría en el mercado que este nuevo organismo se hiciera cargo del 5 por ciento extra de cotizaciones.

A su entender, la aparición de este fondo de carácter estatal generaría un problema competitivo mayor, ya que esta administradora estatal tendría mejores condiciones, con menores costos de comercialización. Por lo tanto, el ámbito privado estaría en desmedro.

El ahorro de los trabajadores debe quedarse con los trabajadores
En ese sentido, Schulin-Zeuthen indicó que todo el nuevo ahorro generado debería ir a parar directamente a las cuentas de capitalización individual de los trabajadores. Esto tiene explicación en que para la banca todo el ahorro es de las personas, y en esa lógica el nuevo 5 por ciento adicional también está incluido.

Con toda esta controversia, habría que preguntase cómo se comportaría el mercado con la introducción de este nuevo ente de administración, y cómo lo recibirían los cotizantes, quienes hoy por hoy se preguntan qué AFP conviene.

A pesar de la ofensiva que estas opiniones generan en medio del debate previsional que ya se avecina para este año, el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras opinó que la propuesta informada por la presidenta Michelle Bachelet tiene aspectos positivos. Para la entidad, lo principal era si se elegía introducir o no un pilar de reparto, pero tal como evidenciaron los últimos anuncios, esto no se encuentra en discusión.

¿Qué AFP convendrá durante el 2018?

La apertura de una administradora nueva y con carácter público que se encargará de gestionar los dineros correspondientes al 5% de cotización obligatoria adicional anunciado por el gobierno actual generó serias críticas en los sectores empresariales.

Desde la banca, a su vez, señalaron que se trata de una media ideológica más que programática, como una suerte de dar en el gusto a los movimientos sociales que se manifestaron durante el 2016 y 2017 contra las AFP. En definitiva, que su aporte no sería tan evidente para las cuentas de capitalización de ahorro individual de cada trabajador y que su costo por operación sería enorme.

Ante tal panorama, será difícil adelantar cuál AFP será la más atractiva para este 2018, en torno a rentabilidades, comisiones y beneficios, hecho que se suma a que ninguna se ha pronunciado para postular a la licitación de nuevos cotizantes.

Empresarios reiteran sus aprehensiones respecto al proyecto previsional del gobierno

7El reciente anuncio presidencial respecto a las reformas que el gobierno de Michelle Bachelet impulsará para mejorar las pensiones ha generado distintas reacciones por el contenido de las indicaciones que se esperan sean enviadas al Congreso.

Por ejemplo, desde la Confederación de la Producción y el Comercio se anunció la reactivación que esta entidad impulsará de su Comisión Asesora de Pensiones, organismo creado por la multigremial en meses pasados y que en enero de 2017 dio a conocer sus primeras impresiones y proyectos para mejorar las pensiones desde la CPC. La idea es que esta comisión reactive su trabajo, como una forma de enfrentar el debate que se avecina ahora que las propuestas del gobierno lleguen al Congreso.

Fue el propio presidente de la Confederación de la Producción y el Comercio, Alfredo Moreno, quien señaló que el proyecto que reforma las pensiones es de gran importancia para el país. Recordó además que los empresarios esperan tener toda la información al respecto de las medidas en las próximas dos semanas, ya que en el último anuncio oficial de la presidencia sólo se dieron a conocer los pilares más importantes del proyecto. Sin embargo, aún no se pueden confirmar qué aspectos del sistema recibirán cambios.

Conformes con los cambios pero preocupados por el 5 por ciento
Recordemos que las administradoras de fondos de pensiones hoy funcionan mucho más allá que simples gestores de pensión. Estas entidades se han consolidado con otros beneficios y productos de ahorro para los cotizantes, como el fondo de ahorro de indemnización, cuentas de ahorro voluntario, depósitos convenidos y APV.

El presidente de la CPC también destacó lo positivo de algunos de los anuncios del gobierno, entre ellos aumentar el porcentaje de cotización en un 5 por ciento, un aspecto que los expertos habían resaltado como importante para mejorar las pensiones en Chile. Sin embargo, que su administración pase a un organismo independiente es algo que molesta a la CPC, ya que “puede ser muchísimo más eficiente, así que esos son los temas -entre otros que incluye el proyecto- que va a analizar esta comisión”, expresó Moreno.

Preocupación sobre el destino del 5% adicional de cotización

El sector privado ve con preocupación la iniciativa del gobierno actual de aumentar en un 5% la cotización previsional obligatoria de cada trabajador, cuyo monto extra es cargado al Estado y a las empresas.

El principal cuestionamiento, según la industria, es que en teoría ese aumento en la cotización tendría que ser asumida principalmente por el trabajador, viendo dañado su remuneración formal. Piden que haya mayor transparencia sobre cómo se va a articular la operación de los nuevos montos.

A su vez, otro de los temas de preocupación para el sector privado es sobre la entidad pública que administrará ese porcentaje extra de cotización, la que a juicio de muchos expertos, tendrá un costo considerable para el Estado durante sus primeros años de implementación y que los argumentos no han sido suficientes para dejar fuera de la administración a las AFP.

Claves sobre la indemnización a todo evento

6La denominada indemnización sustitutiva a todo evento está directamente relacionada a la indemnización por años de servicio. El Código del Trabajo reconoce por medio de su legislación la posibilidad de que el trabajador y el empleador logren concretar un acuerdo que se active a todo evento. Por lo tanto, este tipo de indemnización sería exigible cualquiera sea la causa de término del contrato de trabajo.

Según el Código del Trabajo, ” las partes podrán, a contar del inicio del séptimo año de la relación laboral, sustituir la indemnización que allí se establece por una indemnización a todo evento, esto es, pagadera con motivo de la terminación del contrato de trabajo, cualquiera que sea la causa que la origine, exclusivamente en lo que se refiera al lapso posterior a los primeros seis años de servicios y hasta el término del undécimo año de la relación laboral”.

Por lo tanto, durante los primeros seis años en que la persona se desempeñe como trabajador queda sujeto al régimen legal aplicable según el Código del Trabajo, y que estipula la indemnización correspondiente por años de servicio. Es luego del séptimo año en que ambas partes pueden acordar la indemnización a todo evento.

¿Cuándo procede esta indemnización?
Hay que aclarar que este tipo de indemnización debe ser acordada de mutuo acuerdo tanto por el trabajador como por su empleador, en ningún caso opera de forma automática luego de los siete años de trabajo.

Como otro tipo de acuerdos, debe refrendarse por medio de un documento escrito.

¿Cómo funciona?
El financiamiento de la indemnización se realiza con un fondo ahorrado por el empleador, el que debe depositarse mes a mes a modo de ahorro de indemnización AFP. Por lo tanto, con la firma del contrato también se debe proceder a abrir una cuenta para dichos fines en la administradora en la que el afiliado se encuentra afiliado.

El aporte no puede ser menor a un 4,11 por ciento de las remuneraciones mensuales imponibles que el trabajador mantenga a la fecha en que firmó el acuerdo, y tampoco puede ser mayor a un 8,33 por ciento de éstas.

Lo que debe considerar sobre los excesos de AFP

El tope legal de imposición es del 10% del sueldo de un trabajador y cuyo dinero es administrado por las AFP. Este monto, aportado mes a mes, es invertido en distintos instrumentos en el mercado bursátil y genera dividendos para la pensión de cada afiliado.

Cuando el límite de cotización es superado se generan excesos, los cuales pueden ser cobrados por los usuarios. Existe un desconocimiento para el tema, por lo que generalmente son las propias AFP las que hacen los llamados a los clientes a informarse de estos temas.

En definitiva, el exceso se genera cuando un trabajador cotiza de forma independiente más de una vez en el sistema. Por ejemplo, si gana un monto, y de ese monto bruto se obtiene el 10% legal, pero realiza trabajos independientes donde se le añade un 10% adicional, se genera el exceso.

Scotiabank respalda idea de que el 5% adicional sea administrado por las AFP

5En la discusión que ha surgido por la administración del 5 por ciento adicional de cotización propuesto por el gobierno, con cargo para el empleador, un gran espaldarazo han recibido las administradoras por parte del banco Scotiabank Chile.

Uno de los pilares en el proyecto de mejora para el sistema previsional es este aumento del 5 por ciento de cotización para los trabajadores, y con ello ha comenzado un debate sobre a quién le cae responder por la administración de esos recursos como ahorro previsional. Por un lado las AFP alegan que al igual que el resto de los ahorros, ellas deberían hacerse cargo de esa responsabilidad, mientras el gobierno pretende que estos montos queden en manos de una institución independiente.

A la discusión entró al ruedo el banco Scotiabank Chile, quien salió a respaldar la idea de que el 5 por ciento adicional tiene que ser traspasado a las AFP. Esta posición fue claramente anunciada por el CEO  y country head de la compañía, Francisco Javier Sardón.

En una entrevista concedida a El Mercurio, el ejecutivo dijo que Scotiabank piensa que el 5 por ciento adicional debe quedarse en el sistema de pensiones privado. Además, descartó que el desempeño de las administradoras sea la razón de la crisis que el sector vive por estos días, ya que los rendimientos se corresponden a las rentabilidades que el mercado pudo haber logrado.

Factores y un servicio más allá de las pensiones
En esa línea, director ejecutivo de Scotiabank Chile manifestó que las administradoras de fondos de pensiones no han hecho mal su trabajo, y que el problema de los bajos montos de pensión en el país se debe a lagunas previsionales de los trabajadores por un lado, y al aumento en las expectativas de vida en el país por otro. Ambos escenarios son reconocidos como factores que afectan negativamente en las jubilaciones.

Hay que recordar además que las AFP cumplen su cometido ofreciendo otro tipo de productos complementarios, como el ahorro de indemnización AFP, depósitos convenidos y cuentas de ahorro voluntarias.

La discusión en torno al 5% adicional de cotización

El triunfo en las elecciones presidenciales de Sebastián Piñera, candidato opositor, pone también en debate el tema del 5% adicional de cotización en la AFP, donde la propuesta oficialista es que sea administrado por un ente público, paralelo a las administradoras denominado Consejo de Ahorro Previsional.

El anuncio provocó una acalorada discusión entre diversos sectores, esto porque el presidente electo se ha mostrado a favor de reformular la decisión del actual gobierno, mientras que el bloque oficialista busca aprobar la normativa antes que culmine el mandato de Michelle Bachelet.

Las AFP han manifestado que la idea de interponer un organismo nuevo a administrar los dineros extras para los cotizantes generaría un gasto enorme e innecesario en los tiempos que enfrenta el país. Por su defecto, siguen en la tendencia que deberían ser las propias AFP las que organicen este 5% adicional.

La fórmula en simples pasos para mejorar tu pensión

1El monto futuro de la jubilación es una preocupación que muchas personas están comenzando a tomar un peso real desde hoy. Debido al intenso debate previsional generado en los últimos meses, no es de extrañar que exista mayor interés en los ahorros que todos debemos hacer para nuestras pensiones futuras.

Para ahorrar y mejorar tu pensión es que reunimos  en sencillos pasos algunas importantes ideas que te permitirán aumentar tu ahorro en la AFP.

Maximiza tu ahorro
Lo primero que se debe tomar en cuenta es no dejar que tu empleador calcule tu cotización por menos del monto real. El trabajador debe velar porque sus cotizaciones se cumplan, ya que la mitad del ahorro previsional total se genera durante los primeros 10 años de trabajo.

Las lagunas previsionales son un gran enemigo para los números de tu jubilación. Si bien no siempre se podrá contar con trabajo seguro, sí existen mecanismos de ahorro previsional que permiten contrarrestar su efecto.

El Ahorro Previsional Voluntario es un gran aliado para subsanar las lagunas y otros imprevistos laborales que en el futuro lleguen a afectar tus cotizaciones.

Quienes ganan rentas altas, también pueden acudir al APV para ahorrar montos que sean mayores al tope legal impuesto actualmente.

Los emprendedores, trabajadores por cuenta propia y microempresarios no deben olvidarse del ahorro previsional, sobre todo tomando en cuenta que a partir del año 2018 la ley establece como obligatorias las cotizaciones para este sector de trabajadores.

Retrasa todo lo que puedas el momento de tu retiro, pues en la medida que la jubilación se realiza a edad más temprana, mayormente se verá afectado el monto de tu pensión. Lo ideal es cotizar por cerca de 40 años.

Mantén presente una asesoría previsional para saber en dónde es mejor invertir tus ahorros. En caso de no contar con esto, es mejor mantener los montos en fondos de bajo riesgo, desde el C hasta el E.

APV y las lagunas previsionales

El Ahorro Previsional Voluntario permite que el usuario pueda contar con un ahorro extra, superior al tope legal autorizado para las cotizaciones obligatorias en las cuentas de capitalización individual.

Se trata de una alternativa que ofrecen las AFP interesante para los afiliados que pretenden mejorar su condición actual en el sistema, pero que también puede subsanar otros temas de delicadeza, como las lagunas previsionales.

El tema de las bajas pensiones en la actualidad tiene en el foco de las discusiones a los períodos de inactividad donde una persona no aporta en sus cuentas de capitalización individual, lo que a la larga tiene efectos perjudiciales para el monto de ahorro y de pensión. A su vez, es complejo de subsanar.

Por ello, se recomienda complementar este tema con APV, procurando aportar un monto fijo regularmente, y estar informado sobre las rentabilidades y variables en el sistema.

Por qué los expertos coinciden en no modificar las “comisiones fantasma”

44Junto con la puesta en discusión de la fiabilidad y seguridad del sistema de pensiones con la responsabilidad frente a la seguridad social tienen, las AFP también deben hacer frente a las fuertes críticas que diversos sectores han formulado sobre su funcionamiento.

Uno de esos aspectos es el de las llamadas “comisiones fantasma“, cobros mensuales que las administradoras hacen a sus afiliados por invertir sus fondos en el extranjero. Así, las AFP pagan a agentes externos por llevar a cabo estas inversiones con dineros salidos de los mismos fondos.

A pesar de la desventaja a primera vista que representan estas comisiones para los afiliados, los expertos en materia previsional y AFP coinciden en que este modelo de pago no debería ser modificado. ¿La razón? Traspasar el pago de estas comisiones a las administradoras podría afectar la rentabilidad de los fondos, lo que a la larga se vería reflejado en una menor pensión cuando un cotizando deba buscar su retiro.

La lógica que algunos economistas han planteado es la siguiente: si uno acepta las condiciones en las que se desarrolla una empresa privada, y el pago de estas comisiones saliera desde el propio centro de costos de la empresa sin que el beneficio vaya a la empresa sino que a los fondos, entonces se generaría una distorsión de proporciones mayores.

Por otra parte, los analistas indican que si el costo de estas operaciones se transfiriera a las propias AFP, las administradoras reducirían el número de carteras de inversión en el extranjero. Este cambio de estrategia hacia carteras de bajo riesgos y más barata haría que el rendimiento promedio de la rentabilidad de los fondos bajaría, afectando también el monto de las pensiones a futuro.

Simulador de futuro
El simulador de pensión AFP es una herramienta utilizada por quienes trabajan en este mercado y los afiliados para determinar los montos estimativos que una cuenta puede entregar a futuro por concepto de pensión de vejez.

En ella participan una serie de variables como años de ahorro, fondos en los que se ha invertido, la compañía administradora y otros ítems que permiten realizar un cálculo aproximado de cuánto recibiría una persona una vez que se jubile.

Realizar este tipo de análisis permite identificar oportunidades o determinar el impacto que las fluctuaciones del mercado tienen en el sistema previsional.

Llaman a no modificar comisiones fantasmas en AFP

Las comisiones fantasmas son cobros mensuales que las administradoras AFP integran en las mantenciones de sus afiliados con el fin de invertir en fondos en el extranjero, por concepto de pago a agentes externos que darán un mejor uso al dinero dispuesto.

Si bien este cobro extra ha despertado una serie de críticas, los expertos coinciden en que la decisión unilateral traería más beneficios que desventajas a los usuarios. Esto porque intercambiar el rol de la comisión fantasma, es decir, que la AFP se haga cargo del pago extra, traería consecuencias inmediatas en la rentabilidad de los fondos, traducidas como menor pensión a futuro.

A su vez, aluden que se acortaría la cartera de potenciales fondos de inversión en el extranjero, viendo perjudicados quienes ponen sus ahorros en el multifondo con mayores riesgos a aquellos que están en el ala más conservador.

El cálculo de rentabilidad, costos y servicios de la Superintendencia de Pensiones

43Además de ser el organismo contralor del mercado de administración de fondos de pensiones, la Superintendencia de Pensiones también tiene como misión el defender, proteger y resguardar los intereses de todos los chilenos frente a las administradoras y su participación en el ámbito de la seguridad y la previsión social.

La información, el conocimiento y el poder de decisión son los ejes que las instituciones públicas como la Superintendencia han intentado impulsar para el bienestar de la ciudadanía. De ahí que en su sitio web desplieguen una sección titulada “Infórmate y Decide: rentabilidad, costos y calidad de servicio que ofrecen las AFP”, que pretende ser una guía para que los afiliados conozcan sus deberes y derechos en materia previsional. A continuación se hace un desglose de las mismas a fin de dar a conocer esta importante fuente de información.

¿Cuánto cobran las AFP como comisión mensual?
Aquí se puede visualizar el costo por AFP, tanto para los que son cotizantes como para los pensionados. Además, se pueden hacer una comparativa completa con todas las AFP del sistema.

¿Cuánto ha ganado o perdido esa cotización en este período?
Haciendo un ejercicio estadístico que toma como base un valor de 50 mil pesos, esta herramienta hace una comparativa de cuánto ha rentado ese dinero en las diferentes AFP y también en los diferentes fondos.

¿Cuánto tiempo tienes que esperar en una sucursal para que te atiendan?
A través de información suministrada por las AFP, se visualiza cuáles compañías tienen mejor o peor tasa de respuesta sobre este ítem.

¿Cuánto demoran las AFP en darte una solución?
Aqui se visualiza el tiempo de respuesta reflejada en días promedio de respuesta luego de la presentación de un reclamo en cada compañía.

¿Cuántos demoran las AFP en tramitar tu pensión?
Este índice refleja el número de días promedio que tarda cada una de las administradoras en tramitar el pago de una pensión una vez que el afiliado ha presentado la documentación.

Esta son sólo algunas de las preguntas presentes en esta sección especial, las que permiten acceder y comparar los servicios de las administradoras. Tal como se realiza en el cálculo de compensación, comparando rentabilidad y costo, los afiliados pueden sacar sus propias conclusiones sobre cuál AFP es la más conveniente.

Sepa qué variables mide el simulador pensión de la AFP

Como una forma de conocer el número a alcanzar durante la edad laboral y de actividad remunerada, las AFP disponen para los usuarios y público interesado los simuladores de futuro, plataformas virtuales de ayuda que orientan al cliente en estos temas.

En sí la herramienta es utilizada para determinar los montos estimados que una cuenta de un trabajador puede entregar, según cálculos de inversión y rentabilidad, para la pensión de vejez y, en teoría, lo que recibiría mensualmente.

Las variables que se miden en estos simuladores son los años de ahorro, el fondo o fondos en los que están invertidos los ahorros del afiliado, la compañía misma que los administra y un análisis de comportamiento del entorno familiar, con el fin de entregar una información más completa, mientras que se identifica oportunidades en caso de arrojar índices bajos de pensión.

A qué se refiere el cálculo de compensación en las AFP

Financier working at bankPara muchos puede ser una incógnita, pero el cálculo de compensación es una estimación entre variables que está pensada para que los afiliados puedan decidir si deben cambiarse de administradora bajo ciertas condiciones. Esta proporción no debe ser tomada a la ligera, ya que está reglamentada por la normativa vigente en materia de previsión.

En el inicio de la vida de todo trabajador, además de las obligaciones tributarias como persona natural, también debe comenzar a cotizar un monto fijo cada mes destinado a sus cotizaciones previsionales.

Desde la última reforma del sector, llevada a cabo desde el año 2008, se lleva a cabo una licitación sobre esta cartera de nuevos clientes, donde las distintas compañías compiten, ofertando sus planes, productos y servicios para quedarse con ella.

En el escenario actual, la última licitación dictaminó que Planvital se hiciera cargo de las cuentas de nuevos afiliados. Su bajo porcentaje de comisión, que llegó hasta el 0,41 por ciento, le dio el derecho de administrar dichos fondos.

Este proceso de licitación se impulsó con la idea de atraer mayor dinamismo al sector, al mismo tiempo que beneficiar a los usuarios gracias al incentivo a las empresas para bajar sus comisiones. En ese sentido, se estima que un 24 por ciento de los afiliados se han beneficiado de la rebaja de las comisiones en las dos administradoras que han ganado la licitación, además de una tercera que aunque no ganó, sí decidió bajar su porcentaje de comisión.

El cálculo de la mejor proporción
En este contexto de fuerte competencia entre administradoras es que aparece el cálculo de compensación como una relación a favor de los afiliados. La normativa establece que los nuevos afiliados deben permanecer un mínimo de veinticuatro meses en la administradora. No obstante, si se establece una relación entre la comisión que se paga y la rentabilidad obtenida de los fondos, y se evidencie una posición desmejorada para el afiliado, se tendrá el derecho de traspaso hacia otra administradora.

Dudas en torno al cálculo de compensación

El cálculo de compensación en las AFP actúa si existe una relación entre la comisión pagada y la rentabilidad obtenida, pero se evidencia una desventaja para el afiliado. Con ello, se tendrá el derecho de traspasar sus fondos a otra administradora.

Ante este panorama, las dudas que aparecen son sobre cuánto se cobra por comisión y cómo saber si has ganado o perdido montos de ahorro en un período de tiempo son las más comunes. El cálculo de compensación permite dilucidar estas interrogantes, además de realizar una comparativa más completa del sistema, comparando rentabilidad y costo podrás sacar mejores conclusiones sobre cuál AFP es la más conveniente del mercado.

Ante otras dudas, se resalta que la normativa indica que los nuevos afiliados deben permanecer en la entidad por un mínimo de 24 meses antes de realizar un cambio de AFP.

Los desafíos que esperan a las AFP

GenteCon la llegada del cambio en la cabecera de la presidencia de la Asociación de AFP se pone en discusión cuál es la responsabilidad que como socios tienen cada una de las empresas en medio de la actual situación de cuestionamiento al sistema previsional. Mucho de él, sin embargo, se basa en el desconocimiento que la ciudadanía y los cotizantes tienen de él.

Por supuesto se hace complicada una generalización sobre el conocimiento que tiene la gente sobre el conocimiento profundo de los diferentes aspectos del sistema de AFP, se vuelve difícil de sostener que un número tan significativo de usuarios mantenga un desconocimiento de estas proporciones sobre los temas fundamentales que atraviesan al sistema, como por ejemplo a quién pertenecen los fondos de pensiones.

Entonces, más allá de los esfuerzos por dar a conocer los beneficios del sistema, y entregar mayor información y acceso a las personas, lo que se necesita desde las AFP es un esfuerzo comunicacional aún mayor, que se dirija hacia una comunicación más fluida con sus cotizantes.

Una realidad sobre la cual hacerse cargo
A pesar de esta realidad, tampoco se puede atribuir la causa de este malestar a sólo un cúmulo de desinformación por parte de la ciudadanía, ya que esto es solo una de las características básicas del diagnóstico.

El ataque que han recibido las administradoras se basa en un problema real que es la insuficiencia en el monto de las pensiones, lo que ha generado una disconformidad genera frente al sistema mismos. Sus opositores, oportunamente bien informados, han aprovechado la coyuntura para encausar el descontento en reformas.

A tiempo entonces, son las acciones implementadas por las AFP en distintos ámbitos como el lobby, sus estrategias económicas y comunicacionales. Por ejemplo, la decisión de un par de actores del sistema que rebajaron sus comisiones con la promesa explícita de aumentar tu sueldo es una de las soluciones que se ha beneficiado de esta crisis, así como también algunas de las campañas comunicacionales que pretenden desmentir ciertos mitos y errores sobre lo que el modelo es.

Los desafíos de las AFP en tiempos de críticas

Lo cierto es que en los últimos diez años las AFP han sido duramente cuestionadas, motivando incluso comisiones extensas de parte del gobierno para buscar una alternativa al modelo, y una reforma previsional que se aproxima.

Ante ello, lo que resalta para los organismos es que los esfuerzos se deben centrar las estrategias comunicacionales dirigidas a sus afiliados, complementando las labores de información, acceso y facilitación de datos al usuario, con un llamado más cercano y de pertenencia sobre los beneficios del sistema.

Las AFP deben entender que la imagen para la ciudadanía se ha visto dañada, por lo que deben reinvertir la diplomacia con la que se comunican con sus usuarios, para concretar un mensaje más directo, que vaya en la línea de desmentir ciertos dichos, mitos generalizados, y errores que se han malentendido y masificado en la población local.

 

La brecha salarial entre hombres y mujeres cotizantes se sigue acortando

sueldo38Según datos de la Superintendencia de Pensiones tomados de octubre pasado, las mujeres que cotizan en el sistema de AFP están ganando noventa y seis mil pesos menos que los hombres cotizantes. Si bien la cifra sigue siendo bastante importante, la brecha salarial existente entre géneros se ha acortado bastante durante el último año.

Los datos de la Superintendencia señalan que las mujeres tienen ingresos imponibles que llegan a ser 12,3 por ciento menos que los de los hombres. Esta diferencia puede verse como positiva ya que da cuenta de la brecha más baja desde julio del año 2011, periodo en que las mujeres estaban ganando 11,5 por ciento menos que los hombres.

Otro aspecto a destacar es que los ingresos de los cotizantes en el sistema de las administradoras de fondos de pensiones han aumentado de forma sostenida en el tiempo. Por ejemplo, el sueldo imponible de los hombres ha llegado a los $788.100 pesos promedio, mientras las mujeres llegan a casi los $700 mil.

Una tendencia sostenida
Durante el periodo de 1990-1995, la diferencia de salario entre hombres y mujeres era aún mayor, ya que los salarios femeninos eran 24% más bajos. La relación de reducción de esta brecha se ha establecido a lo largo de los años hasta llegar hasta nuestros días.

Algunos de los fenómenos que podrían explicar este acortamiento de la diferencia de sueldos entre hombres y mujeres puede ser el mismo escenario económico del país, donde los salarios de las mujeres han crecido a tasas constantes en el tiempo. Los hombres, en cambio, han experimentado un ritmo de crecimiento menor.

Oportunidades sobre cómo aumentar tu sueldo están a la par de esta nueva realidad económica, donde las personas tienen la opción de escoger la compañía que les prometa menores costos por comisión. Así, el monto de la renta líquida puede verse mejorada de acuerdo a los porcentajes que comisión que cada AFP cobre.

Se acorta brecha salarial 

Si bien queda camino por recorrer para llegar a una base de equidad completa, lo cierto es que la brecha salarial entre los trabajadores y trabajadoras se sigue acortando.

Así lo aseguró en su informe la Superintendencia de Pensiones de Chile, que midió los últimos índices de cotización previsional de la ciudadanía, para establecer que las mujeres en la actualidad están concentrando una remuneración cercana a los 90 mil pesos menos que un hombre, un 10% según los promedios oficiales. Un importante avance, tomando en cuenta que hace dos décadas la diferencia era superior al 25%.

Las explicaciones de esta tendencia estarían ligadas a situaciones como oportunidad para aumentar el sueldo, según la AFP que seleccione afiliarse, ya que la persona tiene la opción de escoger la administradora que prometa menos costos por comisión y, por ende, subir la remuneración líquida mensual.

Cómo postular al subsidio de cotización previsional para jóvenes

36El tema previsional aún no deja de ser uno de los temas en la palestra de la agenda pública, tras un año en que el debate sobre el sistema ha destacado la preocupación sobre el futuro de las AFP.

Frente a las constantes dudas de la población, más allá de los cuestionamientos sobre qué AFP conviene a los jóvenes, los afiliados que enteran sus primeros años de cotizaciones cuentan con algunos mecanismos para lograr aumentar su aporte y así sumar más dinero en sus fondos.

Uno de ellos es el Subsidio a la Cotización de Trabajadores Jóvenes, una iniciativa que entrega un aporte mensual en las cuentas de capitalización individual de los trabajadores de menos edad.

Este subsidio, dependiente del Instituto de Previsión Social, destina el otorgar una cifra que equivale al 50 por ciento de una cotización previsional (10 por ciento), la cual es calculada teniendo como referencia el ingreso mínimo base. Por, tanto, el monto alcanza los $13.000 pesos, que mes a mes son depositados en la AFP del beneficiario.

Los requisitos para un beneficio asistencial y previsional
Este subsidio está dirigido para personas entre 18 y 35 años, los cuales deben cumplir algunos requisitos:

-Tener un sueldo igual o inferior a 1,5 sueldos mínimos (es decir, hasta $386.250).
-Poseer menos de 24 cotizaciones en su AFP, de forma continua o discontinua.
-Las cotizaciones de seguridad social correspondientes al respectivo trabajador deben estar pagadas o declaradas.

La ayuda previsional puede mantenerse incluso si es que el trabajador obtiene un aumento de sueldo. Para que ello pueda ser posible, la cifra salarial tras el aumento no debe superar los $515.000. Además, este aumento no puede ser recibido antes de un año desde que se comenzó a recibir el beneficio.

Para postular al subsidio se deben ingresar una serie de datos en el sitio web del Instituto de Previsión Social.

Claves para postular 

El beneficio del subsidio de cotización previsional para los jóvenes es uno de los temas de apoyo estatal más solicitado en la actualidad. Para acceder se debe ingresar al portal del Instituto de Previsión Social de Chile y rellenar el formulario.

Entre los requisitos está el tener entre 18 y 35 años, además de tener un sueldo mensual igual o menos a los 380 mil pesos aproximadamente.

Con respecto a cotizaciones, se solicita que el interesado debe poseer una base de cotizaciones no menor a 24 meses en un fondo de la AFP, continuas o intermitente, las que deben estar pagadas o declaradas.

En tanto, se resalta que la ayuda en la cotización puede ser extendida incluso si el trabajador recibe un aumento salarial, con tope 515 mil pesos, y en un plazo no menor a un año de postular al beneficio.

 

 

 

 

Proponen crear portal digital que incentive la competencia en el mercado de AFP

34Las propuestas que giran en torno a reformar el sistema de pensiones no sólo llegan al marco institucional que lo rige, sino también a diversas acciones que logren incentivar la competencia entre las seis AFP que hoy conviven en el país.

Algunas de las empresas del rubro han planteado la necesidad de reformar la estructura de comisiones, pasando desde el cobro por flujo a un cobro por saldo administrado. Sin embargo, hay algunos actores que creen que la competencia puede ser promovida de otra forma.

Este es el caso de AFP Modelo, que ha propuesto la creación de una plataforma web, controlada por la Superintendencia de Pensiones, que permita unificar los procesos de cambio y traspaso de afiliados del sistema que quieran decidir qué AFP conviene más.

La propuesta de la empresa considera que esta plataforma viva en el entorno digital y también en puntos físicos a través de tótems de auto atención para asegurar la accesibilidad. Se piensa que de esta forma el usuario tendrá la oportunidad de ingresar de forma fácil y sencilla, y la plataforma le permitirá revisar información comparada, desplegada de manera simple, personalizada y real con todas las ganancias o pérdidas según periodo. También, sería posible visualizar los montos de las comisiones entregadas a cada administradora.

Un debate necesario
Para los directivos de la compañía, el enorme debate abierto este año hace necesario que las administradoras de fondos de pensiones impulsen otros tipos de modelo parecidos al anteriormente descrito para incentivar la competencia.

Esta AFP en particular rechazó la idea de cambiar la estructura de cobro de comisión porque ésta podría discriminar a los trabajadores más jóvenes que tienen ahorros menores. El riesgo al que estos clientes estarían expuestos sería asesorías previsionales insuficientes, algo de gran riesgo para las personas, pues justamente los primeros años de trabajo son los más importantes para consolidar una cifra importante en las cuentas de capitalización individual.

Propuestas para incentivar el mercado de las AFP

La evaluación negativa que tienen en la actualidad las AFP va en la línea de las pensiones que están recibiendo una parte importante de los trabajadores jubilados. En este sentido, los montos, que muchas veces terminan siendo menores a los sueldos mínimos, enfrenta el principal cuestionamiento.

Con este panorama, se han originado una serie de propuestas que buscan incentivar el mercado de las AFP e imagen, que según analistas, se ha visto perjudicado por situaciones de las bolsas internacionales y su repercusión en la economía local. Así los cinco fondos de inversión se ven afectados.

Estas iniciativas surgen de las propias administradoras y van desde crear una plataforma digital que equipare las condiciones del sistema, unifique trámites y procesos de cambio, hasta reinvertir la estructura del cobro de comisiones a los afiliados, pasando de cobro por flujo a factura por saldo administrado.