Cuenta 2, la alternativa de ahorro previsional para tus hijos

Para muchas personas el tema de la Cuenta 2 les resulta familiar, ya sea porque otras personas han hablado sobre esta forma de ahorro o bien porque han visto alguna publicidad anunciándola. De ahí también es que se generen un montón de dudas sobre su funcionamiento. Además de eso, hoy queremos destacar un punto a favor de los 10 millones de cotizantes del sistema, que pueden utilizar este instrumento de ahorro dirigiéndolo hacia quienes más quieren: sus hijos.

22Para entenderlo mejor, la Cuenta 2 es una forma de ahorro voluntaria y alternativa a la cuenta de capitalización individual destinada a recoger las cotizaciones obligatorias mensuales que generan los descuentos legales. En ella no existen restricciones en el rango de edad para cambiarse entre fondos, ya que los ahorros también se invierten de la misma manera que los ahorros previsionales, y como gran ventaja se puede retirar la totalidad del dinero para los fines que el interesado estime conveniente, si es que así se quiere.

Ahorro para niños
Ahora, ¿cómo poder ocupar esta forma de ahorro voluntario para poder sacarle aún más provecho? Algunos expertos en materia previsional indican que abrir Cuenta 2 es una gran oportunidad para que los padres puedan comenzar a depositar montos desde que sus hijos son aún pequeños.

Por ejemplo, tomemos el caso de un padre que al nacer su hijo, abre una Cuenta 2 para él y comienza a ahorrar poco a poco, con miras a que cuando el niño cumpla 18 años y deba salir al mercado laboral, ya cuente con un piso de ahorro avanzado para su previsión.

El máximo rendimiento de la performance de estos ahorros puede verse con la ayuda de una asesoría previsional, que involucre además una estrategia de cambios de fondos periódicamente. Con tan sólo $ 10 mil pesos mensuales que se depositen mes a mes en la Cuenta 2, a la edad de 18 años un padre puede entregarle un buen colchón económico a su hijo.

AFP e Isapres se encumbran como los sectores de menor reputación corporativa

AFP e Isapres, dos sectores de la industria tremendamente importantes en la protección y coberturas de énfasis social, resultan ser las áreas que cuentan con la peor reputación corporativa del país.

23Lo anterior es lo que refleja el reciente estudio RepTrackPulse 2017, elaborado anualmente por el Reputation Institute y la consultora chilena Triangular Integración Estratégica, que en esta edición se abocó a la tarea de analizar a 116 empresas nacionales.

En el caso de la industria de AFP, el debate previsional que se ha mantenido en la opinión pública casi por un año ha generado un daño considerable en la reputación de las compañías que integran este mercado.

Los efectos de este fenómeno en el largo plazo han creado una desconfianza generalizada que es transversal para todas las AFP. Por otro lado, los cotizantes se han visto motivados a tomar productos voluntarios de ahorro, como abrir Cuenta 2, APV  o depósitos convenidos, para así tratar de aumentar sus montos de pensión a futuro.

Las isapres no la han tenido mejor, pues también obtuvieron una baja calificación en este sondeo de reputación corporativa. El principal conflicto que afectó al conjunto de prestadores en general fue la crisis financiera que sufrió Masvida, que posteriormente derivó en un “corralito” para sus afiliados.

La buena reputación en el mercado chileno
Por el contrario, las industrias con mejor evaluación fueron las de bebidas, seguidas de las de alimento. Posteriormente se ubicaron las aerolíneas, los supermercados, el retail y los hidrocarburos – combustible.

Para definir los diferentes puntajes y posiciones, el sondeo trabajó en base al atractivo emocional que puede llegar a generar una empresa, el que se encuentra conformado por variables como la estima, la confianza, la admiración y la buena impresión. Posteriormente éstas son traducidas en dimensiones racionales acerca del desempeño corporativo.

La intención final es establecer en qué grado estas percepciones impactan en el negocio.

Planes de mejora de imagen corporativa en AFPs

Las AFPs siguen acusando el golpe sobre las críticas generalizadas que pusieron al sistema previsional en la palestra entre 2015 y 2017, motivando incluso una reforma previsional que pretende mejorar competitividad y calidad en servicio.

Ante ello, las administradoras tomaron cartas en el asunto, buscando fórmulas para mejorar la imagen corporativa que proyectan a los clientes, ya que el ránking RepTrak Chile del año pasado las incluyó en los ítems peores evaluados por los clientes, pese a ser las más conocidas en el plano local.

Esto ha instalado un desafío para las AFP, quienes en el presente año iniciaron planes para mejorar la comunicación con sus clientes, con renovación de portales informativos favoreciendo la orientación y educación de los cotizantes, simplificando trámites a los usuarios, transparentar los informes periódicos sobre las utilidades y rentabilidades, y elevar la percepción general en el mercado.

Cómo minimizar el impacto del tope imponible

Muchos trabajadores que quieren tener una los fondos suficientes para poder optar a una jubilación tranquila, luchan por realizar sus cotizaciones mes a mes, sobre todo los independientes, luchan por lograr llegar al mínimo imponible que pide la ley, cuyo 10% se irá al fondo de pensiones.

Por otro lado, hay un segundo tipo de trabajadores, que tienen el problema contrario. Sus sueldos son tan abultados, que superan incluso el tope imponible, el cual, según datos de la Superintendencia de Pensiones está en 75,7 UF, es decir aunque su renta sea superior,  el ahorro obligatorio no podrá imponer por más de ese tope.

Abrir cuenta 21

Las consecuencias

Las personas que se encuentran dentro del 7,7% de los trabajadores que gozan de sueldos privilegiados, no cotizarán por 10% de su sueldo, como quienes tienen sueldos inferiores a 2 millones de pesos, sino que tendrán que cotizar por el 6%, 7% u 8% dependiendo de cada situación. El cotizar por menos del 10% de la remuneración trae una gran consecuencia, esta es que al momento de jubilar, la renta del afiliado baja mucho, ya que no logrará ahorrar lo suficiente para optar a una pensión similar a la del sueldo que tuvo durante su vida laboral.

Por esto la recomendación que realizan los expertos es abrir cuenta 2, crear una cuenta de ahorro previsional voluntario o pactar con su AFP un Depósito Convenido, todos estos instrumentos tienen la garantía de que no tienen topa, por lo tanto son una buena alternativa para quienes superan con su sueldo el tope imponible. Estos instrumentos le ayudarán a alcanzar a completar los ahorros por el 10% de sus sueldos e incluso incrementar ese porcentaje, con el objetivo de alcanzar una mejor jubilación.

Por último, alguna de estas opciones tienen importantes beneficios tributarios que podrían incrementar incluso más el ahorro y los futuros recursos de los afiliados que lo deseen.

El APV como complemento para mejorar la pensión

El tope imponible es la gran limitante para quienes ven las bajas pensiones como una preocupación latente, e intentan cotizar por sobre lo legal del 10% para acumular mayor ahorro en los fondos. Ante ello, el Ahorro Previsional Voluntario aparece como la herramienta para, mejorar la pensión.

El APV es mejor utilizado cuando se hace para complementar el ahorro obligatorio y a diferencia de otros instrumentos como la cuenta 2, está pensado para que el usuario mantenga los ahorros hasta la etapa de jubilación.

Existen tres mecanismos donde se desenvuelve el APV en las Administradoras de Fondos de Pensiones. Se trata de las cotizaciones voluntarias, depósitos de ahorro previsional voluntario y los depósitos convenidos. Para acceder a estas herramientas, lo recomendable es acercarse a algún ejecutivo de cuenta que pueda aclarar todas las dudas en torno a cobros por comisión y beneficios.

 

¿Qué es el Bono de Reconocimiento y cómo cobrarlo?

ABrir cuenta 2Existen algunos instrumentos financieros que por causa de ser desconocidos para el promedio de los ciudadanos chilenos, pasan desapercibidos y muchas veces no son cobrados por sus beneficiarios. Asimismo, con frecuencia nos encontramos que podríamos haber sido beneficiarios y muchos años después nos acabamos de enterar, cuando el beneficio ya ha expirado y perdemos los fondos.

Como no queremos que te pase lo mismo a ti, te contamos acerca del Bono de Reconocimiento, el cual consiste en dinero que entrega el Estado de Chile a aquellos trabajadores que se incorporaron al nuevo sistema de Pensiones, luego de haber comenzado su vida laboral bajo el sistema previsional antiguo. Este Bono es añadido a la Cuenta de Capitalización Individual al momento que el afiliado se pensiona por Vejez, Invalidez o cuando éste muera.

La forma en que se calcula el Bono de Reconocimiento

El Bono de Reconocimiento es un monto entregado por el Estado a los trabajadores que pasaron del antiguo sistema previsional al actual de las Administradoras de Fondos de Pensiones, AFP, cuyos dineros son ingresado a la Cuenta de Capitalización Individual de cada afiliado para ser uso en circunstancias de pensión por vejez, invalidez o muerte.

El Bono de Reconocimiento se calcula bajo tres alternativas, según la ley, que consideran el porcentaje de remuneraciones imponibles máximas antes del inicio de las AFP, es decir, hasta junio de 1979. Se solicita al menos una cotización en alguna Caja de Previsión, para realizar este cálculo, el que se va promediando sobre la variación del IPC.

Otras consideraciones para este instrumento de apoyo están basadas en el sexo del afiliado, la edad y el total de años que estuvo imponiendo en el sistema antiguo.

A continuación, una lista de los requisitos para obtener el Bono de Reconocimiento:

-          Tener, al menos, 12 cotizaciones mensuales en alguna Institución de previsión del antiguo sistema de pensiones, durante el período comprendido entre noviembre de 1975 y octubre 1980.

-          También se aceptarán trabajadores que tengan, al menos una cotización bajo el antiguo sistema entre el 1 de julio de 1979 y la fecha de ingreso al nuevo sistema de pensiones.

¿Cómo puedo solicitarlo?

El interesado debe llenar dos formularios, en primer lugar, la Solicitud de Cálculo y Emisión del Bono de Reconocimiento y el Detalle de Empleadores, cuando corresponda. Una vez completos se deben entregar en la AFP en done se encuentren sus fondos. Esta institución se encargará e solicitar al Instituto de previsión la emisión del Bono.

Este beneficio ayudará directamente a quienes lo cobren a aumentar su jubilación, y tendrá efectos positivos, tal como significaría abrir cuenta 2 o tener más ahorros disponibles, ya que este dinero se reajusta anualmente de acuerdo a la variación del IPC y un interés anual del 4%.

 

Cómo es abrir una cuenta 2 para previsión

24La cuenta 2 es como se conoce mejor al tipo de Cuenta de Ahorro Voluntario. Esta aparece como una buena forma de ahorrar para cumplir cualquier tipo de objetivo en el corto, mediano y largo plazo, que no necesariamente tienen que tener relación con el ámbito de la previsión.

En efecto, algunas de las cosas que abrir cuenta 2 permite es pagar la educación o colegiatura de los hijos, ir de vacaciones, comprar una futura casa, establecer una mejor seguridad para la familia, solventar estudios de post grado, o cualquier otra cosa que se quiera adquirir para mejorar la calidad de vida del afiliado.

¿Por qué utilizar este tipo de cuenta por sobre otras opciones bancarias y bursátiles? Esto es porque la cuenta 2 ofrece acceder a rentabilidades mayores que las ofrecidas en el mercado, todo por un menor costo.

Las cuentas 2 pueden ser contratadas en cualquier administradora de fondos de pensiones, de forma voluntaria, con la posibilidad de disponer de estos ahorros en el momento que se necesite.

Algunos de sus beneficios

- El afiliado puede elegir uno o más fondos entre los que se trabajan a nivel de AFP (A, B, C, D y E), donde irán a estar invertidos los aportes depositados.

- La cuenta 2 gana más rentabilidad, y el afiliado puede acceder a más beneficios tributarios.

- Esta posibilidad de ahorro es transversal y abierta para todos, ya que no se exige edad mínima para ser titular.

- Los depósitos y giros derivados de esta cuenta pueden realizarse de forma fácil a través de internet.

- Algunas administradoras permiten contratar este servicio sin necesidad incluso de pertenecer a la entidad. O sea, se puede ser afiliado en una cuenta de capitalización individual en una AFP y contratar la cuenta 2 en otra.

- Algunas cuentas permiten la posibilidad de realizar un contado número de giros (hasta 24 en ciertos casos) sin costo adicional para el titular.

ALGUNOS DATOS IMPORTANTES SOBRE APV O CUENTA 2

La cuenta de ahorro personal voluntario, o APV, o cuenta 2, son una alternativa actual en las AFP para tener montos para el ahorro, con la salvedad que el dinero puede ser utilizado para cualquier efecto, sin limitación.

Este fondo se puede contratar a través de cualquier administradora de fondo de pensiones, y puedes tener la posibilidad que tus ahorros sean invertidos en los multifondos, acceder a rentabilidades mayores a cuentas similares en el mercado, sin costos mayores asociados.

Entre sus beneficios, se destaca que el afiliado puede elegir uno o más fondos para invertir sus ahorros, con la opción de acceder a más beneficios tributarios. En la actualidad, muchas de las empresas permiten que el usuario realice todos los depósitos y giros, desde y hacia la cuenta, a través de la plataforma por Internet, facilitando los trámites.