Instruyen a Habitat suspender encuesta a sus afiliados por el 5% extra de cotización

Desde la Superintendencia de Pensiones emanó una orden dirigida a la administradora Hábitat, en la que se instruye a la compañía suspender una encuesta que hasta hace poco se había dispuesto para sus afiliados, con el fin de conocer su opinión sobre el destino del nuevo 5 por ciento que el gobierno pretende impulsar, y que se sabe irá destinada a un organismo estatal para su administración.

25El sondeo, denominado como “Campaña encuesta clientes” comenzó a ser difundido desde hace un par de semanas por distintos medios, en una campaña que incluyó soportes masivos como la televisión.

La motivación tras el veto de la Superintendencia de Pensiones es que, a juicio del organismo público, el contenido de la encuesta se encuentra incompleto y puede llevar a inducir a errores y confusiones entre los participantes.

Base jurídica detrás de la suspensión de la encuesta
Las facultades de la Superintendencia de Pensiones para poder detener la realización de la encuesta de la administradora se basan en la Letra C, del Título III, del Libro V, del Compendio de Normas del Sistema de Pensiones, contenidas a su vez en el artículo 26 del DL 3.500 que da forma legal al sistema de pensiones vigente en el país, según informó el mismo organismo.

En la información emitida por la Superintendencia, el análisis del contenido de la encuesta los llevó a determinar que las tres preguntas incluidas y que circundaban sobre el destino del 5 por ciento adicional de cotización para los trabajadores mantenían una severa falta de información. ¿La razón? El proyecto de reforma previsional del gobierno aún no es presentado de forma oficial y todo lo que se conoce sobre él han sido especulaciones a través de la prensa.

La encuesta de Hábitat intentaba establecer a opinión de sus afiliados sobre ese 5 por ciento adicional, destinado para ahorrar y mejorar tu pensión y la del resto de los trabajadores que cotizan en el país.

Pensando en tu pensión: ¿vale la pena cambiarse de AFP?

El tema de las pensiones en nuestro país no ha dejado de tener gran interés en los trabajadores de todas las edades. La preocupación por el futuro monto de las pensiones es una preocupación transversal que ha motivado a miles de personas a poner mayor atención a este ítem.

1La pregunta entonces, considerando tu actual renta y tus expectativas de salario en el mediano plazo, es: ¿por qué deberías cambiarte de AFP? Analizando la información recolectada sobre el tema tratamos de darle una respuesta a esta interrogante.

Cambiarse de administradora: ¿sí o no?
En el último tiempo el tema de las comisiones cobradas por las administradoras de fondos de pensiones se ha vuelto relevante en la decisión de cambiar o no de compañía.

Las comisiones son el monto que estas instituciones cobra por el servicio de administración de fondos que realizan. Este tipo de retribución es fijada de forma libre en base a un porcentaje del sueldo imponible. En el mercado actual estas van desde el 1,54 por ciento hasta el 0,41 por ciento.

Por eso no da lo mismo en cuál AFP un trabajador se encuentre afiliado. ¿Por qué? Pues porque al tener una comisión más baja que la actual, es menos el monto de retención de la remuneración imponible, y por lo tanto el sueldo líquido del afiliado aumenta de manera automática.

Debido a esto el trabajador debe poner atención sobre con cuál administradora prefiere mantener sus ahorros, ya que las comisiones varían. Actualmente el mercado se encuentra divido de la siguiente forma: Provida 1,45 por ciento, Cuprum 1,48 por ciento, Capital 1,44 por ciento, Habitat 1,27 por ciento, Modelo 0,77 por ciento y Planvital 0,41 por ciento.

Pero entonces, si la conveniencia depende del valor de la comisión, ¿por qué los afiliados no se encuentran agrupados en la compañía más barata? Esto ocurre porque hay otros ítems a considerar, como las rentabilidades obtenidas y el servicio al cliente que ofrecen.

Cuenta 2, la alternativa de ahorro previsional para tus hijos

Para muchas personas el tema de la Cuenta 2 les resulta familiar, ya sea porque otras personas han hablado sobre esta forma de ahorro o bien porque han visto alguna publicidad anunciándola. De ahí también es que se generen un montón de dudas sobre su funcionamiento. Además de eso, hoy queremos destacar un punto a favor de los 10 millones de cotizantes del sistema, que pueden utilizar este instrumento de ahorro dirigiéndolo hacia quienes más quieren: sus hijos.

22Para entenderlo mejor, la Cuenta 2 es una forma de ahorro voluntaria y alternativa a la cuenta de capitalización individual destinada a recoger las cotizaciones obligatorias mensuales que generan los descuentos legales. En ella no existen restricciones en el rango de edad para cambiarse entre fondos, ya que los ahorros también se invierten de la misma manera que los ahorros previsionales, y como gran ventaja se puede retirar la totalidad del dinero para los fines que el interesado estime conveniente, si es que así se quiere.

Ahorro para niños
Ahora, ¿cómo poder ocupar esta forma de ahorro voluntario para poder sacarle aún más provecho? Algunos expertos en materia previsional indican que abrir Cuenta 2 es una gran oportunidad para que los padres puedan comenzar a depositar montos desde que sus hijos son aún pequeños.

Por ejemplo, tomemos el caso de un padre que al nacer su hijo, abre una Cuenta 2 para él y comienza a ahorrar poco a poco, con miras a que cuando el niño cumpla 18 años y deba salir al mercado laboral, ya cuente con un piso de ahorro avanzado para su previsión.

El máximo rendimiento de la performance de estos ahorros puede verse con la ayuda de una asesoría previsional, que involucre además una estrategia de cambios de fondos periódicamente. Con tan sólo $ 10 mil pesos mensuales que se depositen mes a mes en la Cuenta 2, a la edad de 18 años un padre puede entregarle un buen colchón económico a su hijo.

Anuncian investigación sobre irregularidades en pensiones de invalidez de FFAA

Recientemente los ministros titulares de las carteras del Trabajo y Defensa dieron a conocer el anuncio de que las instituciones gubernamentales levantarán la propuesta de una mesa de diálogo, con el fin de proponer diversas modificaciones a los sistemas de pensiones de los miembros de las fuerzas armadas en Chile. A su vez, desde La Moneda se enviarán los antecedentes que se han podido recabar sobre la existencia de perjuicios por la mala utilización de las pensiones de invalidez en las ramas castrenses, lo que será remitido a la Contraloría General de la República y Consejo de Defensa del Estado (CDE).

19Lo anterior nace producto de la polémica generada a raíz de un reportaje del programa Informe Especial de Televisión Nacional de Chile, que dio cuenta de cientos de casos en los que personas jubiladas de las fuerzas armadas nacionales por medio de pensiones de invalidez de segunda clase no reunían las características necesarias para percibir este beneficio, toda vez que fueron sorprendidos sin mayores problemas de salud, y en muchos casos ejerciendo otras actividades profesionales afectas a remuneración.

Un sistema al margen de las AFP
El pago de estas pensiones por invalidez recae directamente en el erario nacional, pues son las cajas previsionales de las ramas castrenses las que solventan los gastos directos de estos pagos.

Cabe señalar que desde la creación de las Administradoras de Fondos de Pensiones, las fuerzas armadas y Carabineros siguieron manteniendo los sistemas de reparto que en ese entonces se encargaba de la seguridad social de estas instituciones. Esto marca una diferencia con las cotizaciones obligatorias AFP que mes a mes los trabajadores civiles van aportando a sus cuentas individuales.

Sobre el mal uso de estos recursos de pensión de invalidez en las fuerzas armadas, la ministra del Trabajo, Alejandra Krauss, anunció que el gobierno convocará a una mesa de trabajo sobre el tema, donde se analizarán las posibles modificaciones al sistema  de pensiones de estas ramas.

Cinco recomendaciones para identificar qué isapre elegir

En Chile, y en general en cualquier parte del mundo, padecer de una enfermedad es sinónimo de grandes gastos. Por ello, asegurarse de poseer los resguardos necesarios en una entidad que ofrezca los servicios para casos especiales, es importante.

Por esto, si está en la evaluación sobre qué isapre elegir, es fundamental, primero, que evalúe sus alternativas. Analizar las opciones entre las siete disponibles en el mercado podrá hacer que la decisión se simplifique. Acá comparará coberturas de planes, topes y costos asociados. Es importante, además, entender las diferencias entre los planes.

En segundo lugar, evalúa la situación laboral actual por la que te encuentras y las necesidades de salud, en especial, ante la existencia de historial médico. Esta recomendación es debido a que existe una diferenciación marcada entre géneros, edad y estado civil. Para parejas, a su vez, existen planes compensados para complementar renta y acceder a mejores coberturas.

En caso que exista una predisposición familiar a un tipo de enfermedad, es recomendable que analices con mayor determinación las opciones.

recomendaciones_isaprePor su parte, investigar sobre la calidad de servicio de las isapres basándose en el ranking elaborado por la Superintendencia de Salud permitirá respaldar confianzas sobre una entidad de otra. Acá podrás constatar cuántos reclamos recibe cada una, los precios y servicios especiales valorados por sus afiliados.

Cotiza tu plan con la información fidedigna

Otros consejos están asociados sobre todo en la declaración real de tu información médica y laboral. Es importante no mentir ante existencia de enfermedades previas, ya que puede ser un costo asociado enorme al ser excluida de la cobertura.

En tanto, revisa si su empleador ofrece seguro complementario para sus trabajadores, así como también, si en los centros de salud donde se atienden los ofrecen en sus atenciones.

Cómo ahorra para su pensión un afiliado voluntario

El concepto de afiliación voluntaria en el sistema de pensiones establece una forma de ahorro disponible para todas aquellas personas que ejercen actividades no remuneradas, pero que se encuentran interesadas en enterar cotizaciones previsionales para contar con la protección económica que representa un monto de jubilación en el futuro.

11¿Cómo se puede cotizar como voluntario?
Lo primero es identificar quiénes son las personas aptas para convertirse en un afiliado voluntario. Debes saber que los requisitos para la afiliación voluntaria involucra que el interesado desempeña actividades laborales que no son remuneradas, o bien no emite boletas de honorarios por las prestaciones de servicio que realiza. También, puede darse el caso de que la persona no ejerza ninguna actividad. En cualquiera de estas situaciones la persona puede acceder a inscribirse en una administradora de fondos de pensiones para cotizar como afiliado voluntario.

Las cotizaciones no sólo contemplan el porcentaje destinado al ahorro previsional. Así como los trabajadores dependientes, el afiliado voluntario debe cotizar en la AFP en montos que se desglosan de la siguiente manera:

- El 10 por ciento de cotización legal.

- El porcentaje de comisión de administración de la AFP, el que puede ir variando de acuerdo a cada compañía.

- Un 1,41 por ciento, destinado a costear el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.

Comenzando a cotizar
Al ser una afiliación y una forma de ahorro voluntaria, lo cierto es que los montos y periodos de pago en la AFP tienen una mayor flexibilidad que el sistema de cotización obligatoria. Algunos de los ítems más destacados son:

- El afiliado elige cuál es la cantidad por la cual quiere cotizar, sin existir un tope definido.

- El afiliado puede cotizar por distintos montos en cada mes.

- A pesar de ello, el afiliado conserva los beneficios de la carga familiar.

- Esta forma de ahorro permite que un padre pueda abrir una cuenta a nombre de sus hijos menores de edad para cotizarles a ellos.

Sánchez explica que su fórmula para las AFP tiene un giro mucho más “social”

Durante esta jornada de protestas contra el sistema de pensiones chileno, la candidata del Frente Amplio, Beatriz Sánchez, explicó por medio de declaraciones en la prensa cuál es la fórmula que pretende implementar en caso de que salga electa durante las próximas elecciones.

6La periodista indicó que su planteamiento involucra “sacar a las AFP” del sistema y transformar todo el escenario previsional en un modelo que incorpore un fuerte sello de seguridad social.

La candidata, además, explicó que su proyecto presidencial recogió la propuesta formulada por la coordinadora “No + AFP” luego de sostener una reunión con sus principales dirigentes. De esta propuesta, Sánchez transparentó que la idea original no involucra intervenir en las recaudaciones que los trabajadores chilenos han ido acumulando en el sistema privado durante los últimos años. Sin embargo, aseguró que en cuanto se pueda implementar un plan de reforma superior para el sistema de pensiones, hacia una fórmula más colectiva, las jubilaciones podrían mejorar e incluso duplicarse.

Un año de movimiento reformista que denotó todas las críticas
Durante la jornada de protesta de hoy, en la que se vivieron algunos cortes de tránsito en el centro de Santiago, adherentes el movimiento “No + AFP” se reunieron para conmemorar un año luego de que estallara el conflicto social en torno al problema de las pensiones en Chile.

Desde entonces, la coordinadora ciudadana ha intentado llevar adelante la idea de reformar las bases del sistema de pensiones chileno, incluso ejerciendo acciones que en su momento buscaron constituir un boicot contra las administradoras de fondos de pensiones.

Son recordadas sus anteriores campañas como “cámbiate desde tu actual AFP” o “cámbiate al fondo E”, como una forma de limitar el radio de acción del mercado de administradoras. Sin embargo, estas acciones no consiguieron tener el efecto esperado a nivel de números.

US$ 1.500 millones perdieron las AFP en renta fija local por movimientos de tasa

El mes de mayo fue un punto negro para la rentabilidad del fondo E, registrando una caída de un 0,29 por ciento, un hecho que no pasó inadvertido para quienes mantienen sus ahorros previsionales allí.

44La mayoría de la estructura de inversión del portafolio de las AFP se mantiene en renta fija local, que justamente son los activos en los que mayormente invierte el fondo E. En el periodo llegó a los US$ 92.501 millones de dólares, lo que considera una caída de US$ 1.501 millones de dólares respecto del mes anterior, esto según cifras encargadas por las administradoras a BCI Estudios.

Este mismo informe concluye que a la caída en el valor del mercado contribuyeron el empinamiento en la parte larga nominal y el incremento de las tasa reales.

Lo que llama la atención es que esta caída se registró en el mismo mes en que las AFP tuvieron una inversión neta que llegó a los US$ 945 millones de dólares, lo que para los analistas quiere decir que las administradoras mantuvieron un ritmo de inversión en este tipo de activos, reafirmando su “apetito” por este tipo de instrumentos de deuda.

Un impacto en el fondo E y la rentabilidad de miles de afiliados
Destaca el hecho de que el fondo E fuera el multifondo más golpeado en su rentabilidad durante el mes de mayo. Con ello se recuerda al llamado masivo realizado por el movimiento reformista para realizar masivos traspasos de fondos hacia este multifondo, como una estrategia de boicotear a la industria que, hasta hoy, se mantiene cuestionada.

Este boicot tenía como base la idea de que en el fondo E los ahorros se mantendrían blindados respecto de los altos y bajos del mercado. Sin embargo, hasta ahora la única forma confiable de poder proyectar un monto de pensión adecuado a futuro todavía el simulador de pensión AFP.

Razones para usar el simulador de pensiones

El comportamiento del mundo bursátil suele ser bastante irregular, por lo que establecer pronósticos se vuelve una tarea compleja para los analistas. Para los afiliados a las AFP, que basan su estrategia de inversión bajo la información recibida de los resultados del mercado, es doblemente dificultosa.

Ante ello, una herramienta de confianza que dispuso la Superintendencia de Pensiones, y que ha sido replicada por las distintas administradoras, es el simulador de jubilación. Esta plataforma busca orientar a los usuarios y entregar un camino concreto a su pensión ideal.

Una de las razones para ocuparlo es que se puede conocer el monto y edad proyectada para pensionarse, más información sobre cuánto debes tener ahorrado y cómo llegar a ese número.

Otro motivo es para orientación personal sobre el sistema completo, por lo que se debe completar los formularios con la información más exacta posible.

Coordinadora reformista inicia ronda de reuniones con candidatos presidenciales por tema AFP

En julio se cumplirá un año desde que en 2016 estallara un creciente descontento social respecto al sistema de pensiones chileno, que luego daría paso a un debate en todos niveles que se encuentra lejos de terminar.

35Justamente ad portas de la elección presidencial de este año, el tema no podría quedar ausente de los programas y candidaturas que buscan llegar al sillón de La Moneda, y en ese contexto es que los representantes del movimiento “No + AFP” han comenzado a realizar una ronda de conversaciones con los diferentes candidatos. Según explican, la coordinadora apuesta a llegar a un tipo de compromiso ya que se piensa que el proyecto de reforma previsional de Michelle Bachelet no alcanzará a ver la luz antes del fin de su administración.

De esta forma, las rondas de conversaciones ya se han dado con los candidatos del Frente Amplio, coalición que reune a los partidos de la denominada “izquierda extraparlamentaria”, y cuyos precandidatos son la periodista Beatriz Sánchez y el sociólogo Alberto Mayol. Además, “No + AFP” también se reunión con el candidato del bloque PR, PS, PPD, PC, IC y MAS, Alejandro Guillier. Se espera que la siguiente en la lista sea la candidata DC Alejandra Goic, mientras que ya han manifestado la petición de hablar con los precandidatos de Chile Vamos.

Luis Mesina, vocero del movimiento reformista en materia previsional, ha expresado la importancia que tiene que los candidatos al sillón presidencial conozcan y comprendan la existencia de una propuesta social para reformar las bases de la seguridad social.

Una propuesta para el cambio
La coordinadora “No + AFP” nació a raíz de las movilizaciones y el descontento social que generó la millonaria jubilación que Gendarmería designó a la esposa del senador Osvaldo Andrade. Desde entonces ha actuado como plataforma social para lograr el cambio del sistema de pensiones.

Mientras miles de personas hoy buscan qué AFP conviene más en Chile, este movimiento ha realizado llamados a cambios masivos de fondos y ha convocado a protestas nacionales en meses pasados.

Coordinadora No+AFP vuelve a criticar reformas

Entre 2015 y 2016, la Coordinadora No+AFP, principal movimiento detractor al sistema de previsión, comenzó a ser la voz autorizada de la oposición a las administradoras y las reformas impulsadas por el oficialismo. Y así lo evidenció al volver a criticar las medidas de mejoras, a raíz de un informe de la OCDE donde se recomendaba igualar la edad de jubilación en ambos géneros.

En específico, ampliar la vida laboral de las personas y fortalecer el pilar solidario de las pensiones, ya que el sistema no atacaría íntegramente el tema de la desigualdad. Con la medida se pretende incrementar los montos en un 0,6% en diez años, según la OCDE.

Sin embargo, No+AFP cuestionó los reales alcances de la recomendación, ya que la precariedad de las jubilaciones sólo maximizan las carencias del sistema. Además, criticó que aumentar las edades de pensiones no resuelve nada.

Mirando a Canadá: el fondo de inversión en el que el gobierno se inspira para administrar el 5% adicional

Una comitiva de la Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones realizó un viaje durante el último mes a Canadá, un destino que también compartieron con la gira presidencial de Michelle Bachelet, aunque sus motivaciones fueron un poco distintas.

14El presidente de gremio de las AFP de Chile, Andrés Santa Cruz; el gerente general de la gremial, Fernando Larraín; y el gerente general de AFP Cuprum, Pedro Atria, viajaron hasta el país del norte para participar en un foro organizado por el Centro Internacional para la Gestión de Pensiones (ICPM por sus siglas en inglés), en una actividad que también convocó a diferentes gestores de pensiones del mundo entero.

En la actividad, se debatió sobre los avances y también los principales desafíos que estos modelos de escala global tienen en la actualidad: la responsabilidad de los estados y los privados sobre esta gestión, la calidad de las pensiones, nuevas formas de cotización como la figura del afiliado voluntario AFP, etc.

Cabe señalar que el próximo foro de esta naturaleza se llevará a cabo en nuestro país en octubre de 2018, y será la primera oportunidad en que la sede del evento se cambie hacia un país de América Latina.

Sistema canadiense
Además de participar del foro, los ejecutivos chilenos se reunieron con representantes del Canada Pension Plan (CPP) Investment Board. Justamente esta institución es a la que el gobierno ha estudiado para formular su propuesta de administración de un 5 por ciento de cotización obligatorio.

Este organismo es el eje del sistema de pensiones en Canadá, que se basa en tres pilares: solidario, contributivo y voluntario. En el contributivo los cotizantes deben ahorrar un 9,9 por ciento de su renta, que irá a parar un fondo canadiense público, el que se espera logre entregar una tasa de reemplazo del 25 por ciento.

Críticas sobre el futuro del 5% adicional de cotización

El anuncio de la Presidenta Michelle Bachelet sobre los cambios al sistema previsional siguen generando críticas, en especial, con lo referido al aumento legal de cotización y el uso que se le dará a ese 5% adicional.

Esto porque la Mandataria explicó que la medida será con cargo al empleador, dividido en un monto a la cuenta individual de cada usuario y lo restante administrado por una entidad pública, similar al modelo canadiense de previsión social. Este último hecho saca ronchas en las AFP.

En este sentido, desde la Asociación de AFP criticaron el sentido solidario de la medida, en lo referido a los costos que tendrá para los usuarios administrar esos recursos, cosa que no se vería reflejado en relación a beneficios. Otra crítica va referida a copiar un modelo que en su síntesis es completamente diferente al modelo local.

 

Durante abril los traspasos de AFP ya superaron a los cambios de fondo

En un ambiente fuertemente polarizado por la entrada en tierra derecha de las candidaturas presidenciales de los diferentes sectores políticos del país, la discusión sobre el ámbito de las pensiones no se ha detenido, y mucho menos la actividad del mercado.

GenteRevisando los números del mercado, abril pasó a convertirse en una fecha clave, ya que durante este periodo la cantidad de traspasos y gente que siguió la recomendación de “cámbiate desde tu actual AFP” aumento de tal forma, que lograron superar en número a los traspasos de ahorros desde un multifondo a otro.

En fenómeno ya se convirtió en la estadística más grande de la que se tenga fecha desde el año 2002, fecha en la que se creó el sistema de multifondos, y fue anunciado tras la publicación de un informe emitido por la Corporación de Investigación, Estudio y Desarrollo de la Seguridad Social (Ciedess). En el documento se detalla que durante abril se contabilizaron un total de 65 mil 584 transferencias de afiliados desde una AFP a otra; mientras, en el mismo periodo los traspasos desde un multifondo a otro dentro de la misma administradora llegaron a las 44 mil 943 solicitudes.

Vencedores en esta creciente tendencia
En un escenario determinado por una gran movilidad de afiliados, las cifras también lograron exponer a la administradora que se impuso en esta “batalla” por captar a nuevos afiliados, y que se ha extendido por largos meses desde el estallido de la crisis en el sector.

Así, el informe de Ciedess indica que AFP Modelo fue la gran ganadora en cuanto a número de nuevos afiliados, registrando unas 22 mil 691 incorporaciones y tan sólo 3 mil 992 retiros de afiliados, por lo que contabiliza una entrada neta de nuevos cotizantes de 18 mil 699 ingresos. Con esto, la compañía se consolida como la AFP que más trabajadores absorbió, situándose muy por encima de la media de movimientos del mercado.

Comportamiento de los usuarios de AFP en los últimos años

Durante el 2016 el tema de los traspasos de AFP y fondos de ahorro entre los cotizantes en el sistema previsional era comentado en cada panel de especialistas, debido a que las cifras marcaron ese año todo un récord, alcanzando niveles elevados a raíz de una tendencia que se venía arrastrando desde 2015, donde se llegó a casi un millón de movimientos.

Desde 2002, cuando se creó el multifondo, y en 2008 tras la última reforma al sistema previsional, no se había visto un comportamiento similar entre los usuarios.

Sin embargo, la situación se responde, primero, por un profundo malestar reflejado en los bajos montos de pensión recibidos por los jubilados en comparación a las utilidades de las AFP; mientras que en segundo lugar, el impulso de la coordinadora No + AFP y su masivo llamado a migrar de administradora.

El ABC del Ahorro Previsional Voluntario

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es como se identifica un mecanismo de ahorro de índole voluntaria, el que permite a los cotizantes, ya sean trabajadores dependientes o independientes, ahorrar por sobre lo estipulado en el mecanismo de cotización obligatoria del sistema de AFP.

28Los ahorros de este tipo también son gestionados e invertidos por las administradoras de fondos de pensiones. Todas ellas ofrecen tres tipos de ahorro voluntario: las Cotizaciones Voluntarias, los Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario y los Depósitos Convenidos.

Estas formas de ahorro previsional voluntario permiten a los trabajadores afiliados a las administradoras y los imponentes de alguno de los organismos del antiguo régimen de pensiones, mejorar el monto de su pensión a futuro por medio del esfuerzo de ahorro propio.

La particularidad de estas formas de ahorro es que si bien las AFP son instituciones que ofrecen estas alternativas, también hay otras instituciones que ofrecen formas alternativas de ahorro. Existen planes diversos, como las cuotas de fondos mutuos, seguros de vida con APV, cuotas de fondos para la vivienda y cuotas de fondos de inversión, entre otros.

Cómo funcionan las alternativas de ahorro voluntario
El trabajador que decida contratar alguno de estos productos debe manifestar su voluntad directamente en la entidad elegida o bien ante un representante autorizado de la misma. El interesado, en este caso, deberá suscribir un documento formulario que se denomina “Selección de Alternativas de Ahorro Previsional Voluntario”.

Los ahorros que se generen por medio de los mecanismos de cotizaciones voluntarias o depósitos de ahorro previsional podrán ser traspasados o retirados, total o parcialmente, a cualquiera de las administradoras de fondos de pensiones del sistema o instituciones autorizadas.

El cotizante que quiera hacer retiro o traspaso de sus montos ahorrados por medio de mecanismos voluntarios deberá llenar un documento denominado “Solicitud de Retiro” en la sucursal o agencia que corresponda a la entidad en la cual sus montos se encuentren depositados.

APV sigue creciendo en fondos mutuos

El ahorro previsional voluntario ha escalado como una herramienta disponible en las AFP de utilidad para crecer las arcas personales destinadas a jubilación, permitiendo cotizar por sobre el tope legal. En el último mes, la cantidad de usuarios que depositaron en esta cuenta superó los 320 mil.

A su vez, el instrumento de inversión más usado por las AFP para administrar las cuentas APV fueron los fondos mutuos. Esto porque el 2017 tuvo un positivo avance, extendiéndose con fuerza este 2018, arrancando enero con crecimiento sobre 40% y rentabilidades en promedio 25%.

Se trata de la rentabilidad más alta alcanzada desde 2010. En términos más prácticos, desde el gremio de fondos mutuos locales indicaron que cerca de un 94% de los fondos mutuos de APV tuvieron números azules. El panorama es alentador para los usuarios y una puerta de acceso para confiar sus ahorros.

Las propuestas que adelanta Sebastián Piñera en carrera por las presidenciales

Durante la inscripción de los candidatos de Chile Vamos para las primarias del Servel, Sebastián Piñera realizó la presentación de un texto de 14 páginas en las que da cuenta de las bases que darán sustento a su programa de gobierno.

47El documento titulado “Tiempos mejores” aborda algunas de las principales preocupaciones de la ciudadanía y que tienen relación con el Transantiago, la revisión del periodo presidencial, las AFP y disminuir el número de parlamentarios.

Pensiones
Piñera propone reformar el sistema con la introducción de un plan para incrementarlas de forma gradual tomando un plazo de 8 años, hasta llevarlas a un 40 por ciento. También contempla aumento de las cotizaciones de un 10 por ciento a un 14 por ciento con cargo al empleador, las que irán a parar directamente en las cuentas individuales de los trabajadores.

El candidato busca que los cotizantes mantengan su derecho a elegir la institución en la que se administren sus multifondos.

Transantiago
Se terminará con el actual sistema en un periodo de 8 años para crear uno nuevo estructurado en el Metro. Esto incluirá sistema de rieles y extensión hacia nuevas líneas 7 y 8. Se pretende contar con una red de 125 kilómetros.

Periodo presidencial
Se revisará el periodo presidencial y se implantará un límite para la reelección de las autoridades políticas. Además se planea reducir los parlamentarios a 120 diputados y 40 senadores.

Educación
Se asegurará el acceso a la educación preescolar y primaria. Además, acceso universal y gratuito a partir de los dos años por medio de una subvención preescolar para jardines infantiles y salas cuna. También, se propone la creación de los ministerios de Educación Superior, Ciencia y Tecnología, y la Superintendencia de Educación Superior.

Empleo
Se propone una revisión de la Reforma Laboral para establecer nuevas iniciativas que fortalezcan la creación de empleos, que aseguren protección social y mejores salarios.

CÓMO PIÑERA PRETENDE MEJORAR LAS PENSIONES

El 11 de marzo, Sebastián Piñera asumirá su segundo período presidencial, sin embargo, tras su triunfo el pasado 17 de diciembre, ha iniciado un largo recorrido comunicacional esbozando sus principales medidas.

Uno de ellos es el tema de las pensiones y sobre reformular o no las Administradoras de Fondos de Pensiones. En este sentido, Piñera se ha manifestado a favor de mantener la libertad de cada usuario de elegir libremente la institución para invertir sus ahorros obligatorios. A su vez, ideas como eliminar o reducir los multifondos no tendría cabida en su mandato.

Por su parte, para mejorar los bajos montos por jubilaciones, se propone aumentar el porcentaje de cotización, logrando pasar en los próximos años de 5% de la actualidad a 14%, con cargo al empleador, guiado por beneficios estatales, pero cuyo monto debe ir siempre a las cuentas individuales de cada usuario.

Los grupos económicos chilenos en los que invierten las AFP

Recientemente se dieron a conocer los balances públicos de las administradoras de fondos de pensiones, los entes encargados de hacer funcionar el sistema de previsión en nuestro país, y que durante el primer trimestre de este año lograron rentabilidades más que positivas para sus accionistas.

7De las cifras exhibidas por estas instituciones se desprende que entre los meses de enero y marzo de 2017, las seis administradoras del país lograron ganar un total de 116 mil millones de pesos, lo que puede traducirse a 171 millones de dólares. Lo anterior sitúa a este periodo un 42 por ciento por encima de la cifra más alta registrada durante el mismo trimestre del año pasado.

Críticas a un modelo de acumulación e inversión
Este enorme salto en ganancias ya ha recibido las suspicacias de los sectores más críticos del sistema, que denuncia cómo estos porcentajes de ganancias no se condicen con la discreta ganancia alcanzada por los multifondos donde se encuentran agrupados los ahorros de todos los trabajadores chilenos. Las cifras, además, dan cuentan de cuán exitoso y rentable está resultando el mercado de las AFP, tanto así que se sitúa como el negocio más exitoso en Chile, sólo superado en términos de resultados por el agresivo mercado del retail.

Los mismos balances públicos desde los que se extraen estas cifras dan cuenta de cómo las AFP se encuentran invirtiendo en el país: un 60 por ciento de los fondos de pensiones se invierte en instrumentos de compañías chilenas.

¿Sabías que parte de tus ahorros está financiando inversiones de grupos económicos nacionales? ¿Te sientes satisfecho con el destino de tus fondos? La mejor forma de tomar el control sobre tus fondos es informándote y teniendo una activa supervisión sobre tus ahorros. Revisa tu cartola y, de ser necesario, cámbiate desde tu actual AFP hacia otra administradora que te entregue mayor seguridad y conveniencia.

El efecto de los menos cambios de AFP del 2017

Según los datos oficiales, el 2017 cerró con menos traspasos de fondos entre los usuarios en comparación a años anteriores, además que el efecto de las manifestaciones de la coordinadora No+AFP habría perdido peso. Esto porque el cambio de fondo a los menos riesgosos y viceversa se estaría moderando, a raíz de una mayor conciencia y análisis del usuario ante cada factor externo previo a realizar algún cambio.

A su vez, la tendencia evidenciada provocó que las AFP pudieran ganar terreno invirtiendo en renta fija local, que aumentó considerablemente al finalizar el año, mientras que el instrumento más utilizado para la inversión fueron los depósitos a plazo.

Que el fenómeno de cambios masivos haya ido disminuyendo, sin embargo, aluden los expertos, se analizaría también a que la oferta entre las administradoras no ha ido variando, a favor de los usuarios.

Idea de Velasco de reemplazar a las AFP es criticada por expertos

19Distintas críticas ha recibido el planteamiento realizado por el ex ministro Andrés Velasco junto al empresario Jorge Alessandri, quienes propusieron reemplazar a las actuales administradoras de fondos de pensiones por un nuevo sistema regido por dos entidades y nuevos actores a cargo de la gestión de los ahorros previsionales.

En una columna publicada por el periódico La Tercera, ambos dieron a conocer su idea para terminar con el desprestigio y la “sospecha” instalada sobre la efectividad de las AFP para solventar las jubilaciones a futuro. El primer paso sería crear un organismo a cargo de recaudar las cotizaciones, que bien podría ser público o estatal, lo que permitiría reducir el pago de comisiones asociadas a este servicio.

En un segundo paso, el ex ministro propone reemplazar a las seis AFP actuales por un nuevo mercado de entidades fuertemente reguladas, en gran número y bajo el nombre de Gestoras de Inversiones Previsionales.

Críticas directas a la propuesta
Frente a la idea, el presidente Cuprum, Hugo Lavados, opinó que la propuesta no solucionada el problema de las pensiones, ya que tampoco pasa por quien administre las pensiones, sino que por causas inherentes a los trabajadores chilenos como las lagunas previsionales y las bajas remuneraciones.

Alejandro Alarcón, economista de la Universidad de Chile, también opinó que el problema no pasa por las AFP. En su opinión dichas entidades han cumplido la tarea de rentabilizar los fondos, pero el problema de las pensiones pasa por el mercado laboral chileno y las lagunas previsionales.

Un ejecutivo de AFP citado por La Tercera menciona que no existe una razón de peso para pensar en una entidad aparte que logre las rentabilidades que las administradoras han conseguido al día de hoy. Que cambie el tipo de organismo que administre los ahorros no solucionará el fondo de problema.

Quienes mantengan dudas respecto de su pensión, hoy las mismas administradoras y organismos de gobierno como la Superintendencia de Pensiones cuentan con una herramienta de cálculo denominada simulador de pensión AFP, que entrega un monto de pensión estimado a futuro.

La idea de un sistema de AFP complementario

Una de las consignas de los movimientos sociales que se manifestaron contra las Administradoras de Fondos de Pensiones fue la que determinaba la eliminación del sistema en su totalidad. En su defecto, aplicar una entidad nueva, con mayor fiscalización, que se encargue de las pensiones de los chilenos.

Sin embargo, la medida en concreto es compleja de aplicar, principalmente por los costos que conllevarían el traspaso de los dineros acumulados y la implementación de un nuevo organismo. Instalar un nuevo modelo se traduciría en un largo período de transición para que se adecue a la realidad local, tiempo de espera que la mayoría de la población no estaría de acuerdo a esperar.

Es por ello, que la idea de crear un sistema complementario o paralelo parece ser una buena opción. En este sentido, dar a las personas una alternativa a la obligatoriedad.

El gobierno evalúa eliminar el multifondo B

24Luego del anuncio oficial del gobierno sobre el paquete de medidas que busca reformar el sistema de pensiones, ya se ha comenzado a transparentar la información hacia la opinión pública respecto a negociaciones que durante los últimos meses se habían mantenido en total hermetismo.

Justamente sobre ello se pueden decir que ha causado sorpresa una de las medidas, que considera eliminar posiblemente el fondo B desde la cartera que dividen a los multifondos previsionales.

El superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías, ha explicado que esta decisión aún no se encuentra zanjada, ya que aún continúa en evaluación. Lo que el personero sí confirmó es que es el multifondo B el que se encuentra en la mira debido al nivel de riesgo que representa, aunque no sea tanto como el multifondo A.

La eliminación de uno de los multifondos de la cartera de inversiones del sistema se atribuye a una concepción global del proyecto de reforma del gobierno, que pretende entregar un mayor resguardo a los ahorros de los trabajadores frente a escenarios de mayores fluctuaciones del mercado.

Cambio en la trayectoria de los multifondos
A la eventual eliminación de uno de los multifondos también se contempla una solución en caso de que no pueda aprobarse: definir una nueva trayectoria por defecto para los cotizantes que se integran al sistema por primera vez.

Hasta ahora, los trabajadores ingresan por defecto al fondo B hasta los 35 años, para luego pasar al C entre los 35 y 55 años en hombres y 36 y 50 años en mujeres. Luego, los cotizantes pasan al D desde los 56 años en el caso de los hombres y 51 años en el caso de las mujeres.

La nueva trayectoria entraría en funcionamiento si es que la idea de eliminar uno de los fondos no se concreta. El futuro esquema obligaría a los trabajadores a ingresar al fondo B, continuando en el C y concluir en el fondo E.

La primera decisión que tendrá Piñera al asumir su próximo gobierno

Dos días después de la segunda vuelta presidencial, la Cámara de Diputados volvió a su normalidad, con uno de las últimos temas propuestas por la presidenta Michelle Bachelet sobre reforma previsional como elemento a trabajar.

Es por ello que los medios de comunicación aseguran que pese a que se retoma la tramitación de los proyectos, entre los que destaca la eliminación del multifondo B y aumento del 5% de cotización obligatoria, existe una incertidumbre sobre cómo continuar el proyecto de ley con el triunfo de Sebastián Piñera.

Por ello, considerando que los estudios sobre las propuestas no podrán ser analizadas en integridad, Piñera tendrá como primera decisión orientar el rumbo que tendrá la propuesta de reformar el sistema previsional. El candidato electo está a favor de algunas de las medidas, pero también otras las considera que deben ser reestructuradas.

Andrés Velasco y el partido Ciudadanos lanzan su propia propuesta para reformar el sistema de pensiones

25Una nueva propuesta para reformar el sistema de pensiones chilenos es la que presentó el partido Ciudadanos, con el ex ministro Andrés Velasco a la cabeza, acompañado del candidato al parlamento, el empresario Jorge Errázuriz.

Ambos personeros apuntaron a la necesidad de “cambiar el foco del debate” en materia de pensiones, ya que consideran que el modelo no puede seguir con las AFP como los entes regentes del mismo.

En ese sentido, anunciaron que tanto quienes dan un espaldarazo a la gestión de las AFP como aquellos que quieren cambiar el sistema pero sin una propuesta seria de por medio, no pueden seguir dominando el debate sobre este tema en nuestro país.

Errázuriz fue más duro y mencionó que “es muy fácil vender populismo”, denunciando que el mercado no funciona cuando el 94 por ciento de los ahorros de los trabajadores chilenos es administrado por tan sólo seis entidades.

Una entidad estatal no garantiza mejores rentabilidades
La propuesta de Ciudadanos también responde en parte al último anuncio presidencial del gobierno, sobre el paquete de reformas que Bachelet espera ingresar al congreso en los próximos meses.

Para Velasco y Errázuriz, el levantamiento de un ente estatal a cargo de administrar el 5 por ciento extra de cotización planteado por el Ejecutivo es una “mala política”.

Por ello, la propuesta de Ciudadanos es radical: reemplazar el mercado de AFP encargado de la administración de los multifondos por dos entidades: la primera es un organismo (ya sea público o privado) que se encargue de la recaudación de las cotizaciones, y el otro es un conjunto de nuevos organismos denominados Gestoras de Inversiones Previsionales, que administrarán los ahorros para generar rentabilidad. La ventaja de este esquema es que promete reducir los costos de las comisiones que hasta ahora las administradoras exigen a los afiliados.

Asociación de AFP endurecen críticas a reforma previsional

En medio del debate sobre la reforma previsional, las ideas de la actual administración de gobierno de la presidenta Michelle Bachelet han sido duramente criticadas por los actores del mundo empresarial y analistas del sistema de pensiones.

Una de las medidas, sobre crear una autoridad de carácter estatal que controle el porcentaje de cotización obligatoria adicional, es la que más ha sido rebatida. En este sentido, la Asociación de AFP, entidad que reúne la visión de seis de las administradoras del sistema previsional, endureció las críticas, argumentando que las medidas están lejos del camino que tiene por objetivo mejorar las pensiones.

A su vez, calificaron como “solidaridad regresiva” el gesto de una AFP estatal que actúa en paralelo, sosteniendo que los costos por implementación y operación, finalmente, serán traspasados con costo a los trabajadores, perjudicando sus ingresos líquidos en el corto plazo.

Expertos aprueban idea de reducir la cantidad de multifondos del sistema

18El periódico Publimetro recogió la opinión de algunos expertos sobre el comentado anuncio de gobierno de rebajar el sistema de multifondos desde cinco a sólo cuatro opciones. la mayoría concuerda en que la idea es positiva, pero el gobierno se encontraría obligado a reforzar en educación previsional para que los afiliados de verdad tomen conciencia respecto de cómo es el funcionamiento del sistema de inversiones.

El actual sistema de multifondos fue creado en el año 2002, y entre las ventajas que se proyectaban para los afiliados en ese momento con sus ahorros para la vejez. Hoy, en miras de este paquete de reformas que la presidenta Michelle Bachelet anunció en cadena nacional no es más que el perfeccionamiento de la misma idea.

Para los expertos, la propuesta de eliminar uno o dos multifondos beneficiaría a los trabajadores al simplificar el sistema de inversiones. También, que existan menos divisiones de carteras, protege las  inversiones de los cambios excesivos en el mercado.

Inversiones a favor de los trabajadores
Hasta antes de los multifondos, los ahorros de los trabajadores chilenos se manejaban en una cartera única de inversiones que se asemejaba al fondo C, manteniendo un equilibrio cuidado entre las inversiones de renta fija y los activos en instrumentos de renta variable.

La importancia de la rentabilidad es total en este tipo de esquema. El sistema de pensiones privado se basa en la gestión de los ahorros invirtiéndolos en el mercado bursátil, para así conseguir el máximo de rentabilidad posible y lograr aumentar el monto que cada persona tiene en su cuenta individual. Aquí intervienen tanto los equipos económicos de las AFP a cargo de las inversiones, como las fluctuaciones propias del mercado. La legislación establece una serie de normas para así dar resguardo a los ahorros de los trabajadores, incluyendo instrumentos como el cálculo de compensación pare evitar pérdidas a los cotizantes.

¿Conviene reducir los fondos en multifondos?

Los expertos coinciden en que tener cinco alternativos de fondos en el multifondo de inversión no ha dado los resultados esperados en los casi 40 años del sistema de AFP, por lo que la opción de rebajar el número de opciones para maximizar sus resultados es aprobada por la mayoría.

En definitiva, el anuncio oficial es pasar de cinco a cuatro, pero la propuesta de muchos analistas del sistema es poseer sólo tres fondos, separados en el más riesgoso, el término medio y el fondo más conservador. De todas formas, el escenario se ve prometedor según la voz de los expertos, por lo que convendría pasar a este nuevo formato.

Acompañado de este cambio, es preciso iniciar una campaña informativa completa para los usuarios y público general, para que ellos puedan acoger los cambios de buena forma y que tengan un impacto positivo.

Fondos de pensiones alcanzan rendimiento histórico de los últimos 10 años

17Mientras hoy emergen grandes cuestionamientos la sistema de pensiones chileno, incluyendo además el último paquete de reformas que el gobierno enviará al Congreso, hoy la Asociación de AFP dio a conocer las últimas cifras de rendimiento de los fondos el mercado. Estos números hablan de un verdadero “boom” de los mercados bursátiles durante el inicio de 2017, que alcanzó el mejor resultado trimestral de los fondos de los últimos 10 años.

La estimación realizada por la Asociación de AFP es que en promedio, todos los fondos tuvieron un alza del 5,4 por ciento entre enero y marzo de este año.

En el fondo A es donde mejor se observa el desempeño bursátil, ya que las seis administradoras del sistema alcanzaron en promedio una rentabilidad del 8,9 por ciento.

Desde la entidad que agrupa a las AFP se informó que el buen desempeño obtenido durante el último trimestre se debe al buen desempeño de los instrumentos de renta variable.

A marzo de 2017 el total del ahorro de todos los cotizantes llegó a 186 mil millones de pesos, de los cuales un 60,6 por ciento se encuentra invertido en empresas nacionales.

Rentabilidad en directo servicio de los fondos de previsión
Hacer rentar los fondos de ahorro previsional para así maximizar el rendimiento de las pensiones es el objetivo de todo el actual sistema. Para ello existen una serie de mecanismos designados por la legislación, donde se ven involucrados el trabajo de los equipos económicos de cada compañía, el sistema de multifondos, las variaciones bursátiles e instrumentos de protección para los afiliados como el cálculo de compensación AFP.

En los 36 años de historia del actual sistema de ahorro previsional obligatorio, la rentabilidad alcanzada por las administradoras de fondos de pensiones asciende a un histórico margen de 17,4 por ciento nominal por año. Si de esta cifra se descuenta la inflación correspondiente a ese periodo de tiempo, el rendimiento anual de todo el sistema llega al 8,28 por ciento.

El escenario actual de los Fondos de Pensiones y de Cesantía

Noviembre de 2017 fue un mes complejo para los Fondos de Pensiones y los Fondos de Cesantía, ya que estos elementos en las AFP evidenciaron retornos negativos en las inversiones, principalmente por cómo se comportaron los instrumentos de renta fija nacional.

El dato concreto fue dado a conocer por la Superintendencia de Pensiones, en el informe mensual que elabora para que los usuarios y público en general estén en completo conocimiento sobre cómo operan las administradoras de pensiones.

Todos los fondos en el multifondo evidenciaron registros negativos, mientras que el de cesantía presentó una caída de 0,16% en las cuentas individuales y 0,81% para el fondo de cesantía solidario.

Pese a que los fondos llegan al último mes del año con resultados inesperados, la sumatoria a la largo del 2017 establece un panorama alentador con respecto al inicio del año 2018.

Las reformas de Bachelet se transforman en los cambios más profundos al sistema de pensiones

16Tras analizar con debate, tiempo y paciencia el tema previsional, junto al paso de dos comisiones asesoras presidenciales específicas para este tema, finalmente la presidenta Michelle Bachelet mostró sus cartas con miras a reformar el sistema de pensiones chileno.

Por medio de una cadena nacional, la mandataria se dirigió de cara al país para exponer algunos de los pilares de lo que será un futuro proyecto de ley que reunirá una serie de modificaciones al sistema de AFP. El anuncio principal: el establecimiento de un 5 por ciento extra de cotización, con cargo al empleador, que será administrado por una entidad pública nueva y que se realizará en un periodo de transición de seis años.

El porcentaje de cotización extra se dividirá en dos partes: un 3 por ciento se irá bajo la administración de esta nueva entidad por crear y que ya reviste todas las características de una AFP estatal; mientras que el 2 por ciento restante se destinará para el pago de un Seguro de Cesantía Colectivo, que según Bachelet “tendrá un fuerte carácter redistributivo”.

Un anuncio que no dejó a muchos conformes
En un año de elecciones, un anuncio como este no puede ser tomado como otra cosa que como un bombazo para la opinión pública y la carrera presidencial misma. Este proyecto y su discusión se tomarán la agenda electoral y es seguro que sea comentario obligado de todos los candidatos.

¿Pero qué dice el mercado de las AFP? El mayor rechazo de estas entidades se encuentra en la creación de una nueva compañía estatal, que será el administrador de estos nuevos porcentajes de ahorro. Las administradoras declaran firmemente que el destino de estos nuevos montos debería pasar directamente por ellos.

La incertidumbre también se cierne sobre este mercado, que en los últimos meses ha hecho esfuerzos por captar nuevos afiliados y mejorar sus condiciones por medio de llamados como “aumenta tu sueldo con menos comisión” e inversiones en servicio al cliente. ¿Cuáles serán las ventajas con las que correrá la anunciada AFP estatal en el futuro?

Bachelet se defiende de las críticas a la reforma previsional

Las reformas al sistema previsional que se propuso aplicar la presidenta Michelle Bachelet han sido destacadas y admiradas en el plano internacional, por el carácter solidario que poseen, sobre todo para iniciar un nuevo modelo que regirá en los próximos años. Se trata de la creación de Ahorro colectivo, Consejo de Ahorro Colectivo y regulaciones a las AFP.

Sin embargo, en el territorio local, las críticas han sido duras ante las propuestas del oficialismo, principalmente, porque se cuestiona los reales alcances y si ataca o no el principal problema en Chile: las bajas pensiones que están recibiendo los jubilados.

La Mandataria se defendió de las críticas, argumentando que para tener pensiones mejores el esfuerzo debe ser colectivo, escuchar a trabajadores y pensionados, y recordando que las promesas en los orígenes del sistema de AFP no se han cumplido para nada.

Senador Navarro dice que el proyecto del gobierno “No le toca un pelo a las AFP”

15Siguen apareciendo nuevas reacciones luego del anuncio de la presidenta Michelle Bachelet de enviar un paquete de reformas destinadas a mejorar el sistema de pensiones.

Uno de quienes han criticado este anuncio es el senador Alejandro Navarro, para quien estos anuncios no pasan de ser un “parche” para el sistema de AFP.

En sus declaraciones el parlamentario alega con este proyecto de reformas, el gobierno no hace más que consolidar el sistema, dejando intacto el mecanismo y la forma en cómo estas entidades funcionan como negocio.

Su mayor molestia es que finalmente las administradoras continuarán, a su juicio, con el poder de seguir especulando en el mercado bursátil utilizando los ahorros de los trabajadores chilenos.

El senador Navarro agregó que, aunque se esperaba que estas reformas no fueran estructurales,  por lo menos el gobierno pudo haber establecido plazos a corto o mediano plazo para sentar las bases de un nuevo sistema de pensiones.

Una reforma que tal vez ya se esperaba
El anuncio del paquete de reformas fue oficializado recientemente por la mandataria en cadena nacional, donde adelantó los principales pilares de sus modificaciones: aumentar en un 5 por ciento el porcentaje de cotización de trabajadores, crear una entidad estatal para la administración de estos fondos, aumentar el tope legal imponible y reducir los multifondos a sólo cuatro carteras.

Por parte de la industria de previsión, se tomó con malestar que el manejo de los fondos de ahorro extra quede en manos de una entidad pública, lo que para estas instituciones tiene un claro sesgo ideológico.

Las administradoras han salido a criticar los recientes anuncios, mientras continúan una fuerte ofensiva mediática para rescatar los beneficios y pros que el sistema de pensiones privados tiene. Además de apostar fuertemente por la transparencia y el fortalecimiento del servicio al cliente, también se pretende captar a nuevos afiliados por medio de llamados como “aumenta tu sueldo con menos comisión” y exhibiendo mejores resultados de rentabilidad.

Piden que reforma previsional no parta de cero con Piñera

Esta semana, el ministro de Hacienda, Nicolás Eyzaguirre, se reunión con el presidente electo Sebastián Piñera, donde uno de los temas que se trataron fueron las reformas al sistema previsional que intenta ejecutar y dejar encaminadas la actual administración de Michelle Bachelet.

En este sentido, Eyzaguirre reconoció que es poco probable que en tres meses, antes del 11 de marzo, puedan echar a arrancar los proyectos de ley sobre las pensiones, debido a que los plazos se acortaron y la ausencia de mayoría en las cámaras complica una tramitación más expedita.

Pese a sus pronósticos, aseguró que dejarán lo más avanzado posible los proyectos, aunque recalcó que no le gustaría que las reformas al sistema partan de cero al asumir Piñera y aseguró que hay similitudes con el presidente electo sobre cómo mejorar la situación de los pensionados en Chile.

60% de los chilenos reemplazaría las AFP por un sistema de reparto

14Un estudio realizado por la Universidad de Santiago develó que un 60,3 por ciento de los chilenos piensa que el sistema privado de pensiones debe ser reemplazado por un sistema de reparto solidario. Esta es la principal conclusión que se extrae del sondeo aplicado por el Centro de Investigación Sociedad, Economía y Cultura (CISEC) de la Facultad de Administración y Economía de dicha casa de estudios.

Para esta consulta se encuestaron a más de sesenta mil personas de todo el país. Entre los datos que se recogieron está el 22,7 por ciento de personas que cree que las Administradoras de Fondos de Pensiones mejorarían complementándolas a una AFP estatal. En otra vereda de percepción se encuentra un 4,9 por ciento de personas que considera que el actual sistema de pensiones es el adecuado para el país y debiera mantenerse.

Para el sociólogo coordinador de la encuesta, Carlos Azócar, de esto se desprende que los chilenos son pro Estado y piensan que los sistemas públicos son herramientas válidas para resolver los problemas que el mercado ha demostrado no solventar.

Descontento que se puede convertir en factor en un año de elecciones
El tema previsional ha ido ganando terreno al igual que otros temas de la agenda nacional en donde el descontento de la gente se ha hecho sentir. Todo esto se debe considerar en un año marcado por las elecciones presidenciales que se avecinan.

El descontento de las personas con el sistema previsional bien podría traducirse en apoyo hacia el candidato que mejor represente las esperanzas de cambio en el público.

En ese sentido, el mismo estudio de la Usach expone que un 67,2 por ciento de los consultados tienen la probabilidad de participar en las próximas elecciones presidenciales.

El descontento generalizado contra el sistema no ha podido ser frenado por los esfuerzos de las AFP para cambiar la percepción de la gente sobre la reputación de la industria. En medio de campañas comunicaciones agresivas y llamados con “aumenta tu sueldo escogiendo la menor comisión”, estas operaciones no han sido suficientes para atajar el descontento generalizado.

Sepa cómo opera el sistema de reparto

Desde 1924 hasta 1981, el modelo previsional que funcionó en Chile fue el sistema de reparto de pensiones, que luego fue reemplazado por las AFP y la capitalización de ahorro individual.

Ante el cuestionamiento generalizado que han tenido estos organismos en los últimos años, muchas voces en la sociedad han impulsado la idea de reformular una propuesta para volver al sistema de reparto.

Su funcionamiento, es en base a un fondo de ahorro colectivo que va preocupándose de las pensiones de los jubilados, en una operación que involucra, en mayor medida, a los trabajadores activos, y al Estado como administrador de estos montos.

Sin embargo, las críticas se basen en el envejecimiento de la población, ya que un sistema de reparto opera correctamente cuando los trabajadores activos son muchos más que los jubilados, hecho que podría cambiar en el corto y mediano plazo.

Reforma previsional: ¿será posible que la solución agudice el problema?

13Al parecer nadie a quedado conforme tras los últimos anuncios de la presidenta Michelle Bachelet, donde se dio a conocer parte importante del proyecto de ley que el gobierno impulsará en el corto plazo para modificar el sistema de pensiones chilenos.

Los anuncios se recibieron con escepticismo en todo el espectro político y social. Estas modificaciones, que darían pie a una mejora del 20 por ciento en los montos de las pensiones en el mediano plazo, fueron consideradas como “insuficientes” por el movimiento social, mientras que el mercado de la previsión privada acusó un “sesgo ideológico” tras la idea de crear una administradora estatal.

El proyecto de la presidencia contiene además otros ítems importantes, como subir en un 5 por ciento adicional la cotización de los trabajadores; de ese porcentaje, el 3 por ciento irá a parar a las cuentas individuales de las personas, y el 2 por ciento se destinará a solventar un “seguro de ahorro colectivo” administrado por una nueva entidad pública. A esto se agrega la idea de eliminar uno de los multifondos del sistema y aumentar el tope de renta imponible hasta las 111 unidades de fomento.

¿Son estos anuncios parte del inicio de la solución?
Debido a las reacciones dispares entre los actores que hoy se enfrentan en el debate previsional, no queda claro si la propuesta de gobierno logrará aunar todas las voluntades necesarias alrededor de él.

Hoy las AFP se encuentran enmarcadas en destacar sus atributos hacia los afiliados, rebajando sus comisiones, invirtiendo nuevos recursos en servicio al cliente y tratan de incentivar nuevas afiliaciones por medio de llamados como “aumenta tu sueldo con sólo bajar tu comisión”. Esto también tiene que ver con la reputación hacia el modelo, y de ahí la disconformidad de la industria contra los anuncios de Bachelet. La piedra de tope seguirá siendo el destino de los nuevos fondos de ahorros, ya que las administradoras alegan que ellas son las instituciones que pueden asegurar el máximo rendimiento y rentabilidad, por sobre cualquier entidad estatal.

Cepal ve con buenos ojos el rumbo de la reforma previsional

La situación del envejecimiento de la población en el país es un tema inminente, que no ha sido tomado con la preocupación por las autoridades de Chile, pero que a la larga tendrá severas consecuencias, sobre todo en el plano de los temas previsionales y las pensiones, lo que motiva a que los Estados impulsen cambios estructurales.

Ante ello, la Comisión Económica para América Latina y el Caribe, Cepal, valoró los avances en la materia que ha hecho el país, en el informe “Panorama Social de América Latina 2017”, destacando el sistema solidario de pensiones que se propone en Chile.

Si bien necesita mejores definiciones, desde Cepal aseguran que la creación de un sistema de ahorro colectivo para la administración del 5% adicional de cotización es un gran paso para la integración de una enorme problemática de la región.

Proyecto pretende terminar con beneficios sobre intereses de cotizaciones en AFP

11Por estos días los integrantes de la comisión de Trabajo de la cámara de senadores aprobaron finalmente una indicación enviada por el Ejecutivo para terminar con los recargos e intereses que hoy son percibidos por las administradoras de fondos de pensiones. En total, estos montos llegarían a enterar el 4 por ciento de la deuda previsional recuperada, y con este proyecto lo que se pretende es todos estos dineros sean abonados en las cuentas de capitalización individual de los cotizantes.

La moción fue despacha tanto en general como particular desde la Comisión de Trabajo y Previsión Social durante su segundo trámite constitucional. Ésta modifica el decreto ley 3500 del año 1980 donde se establece el sistema de pensiones privado que hoy actualmente rige en el país. El objetivo es eliminar el beneficio al que tienen acceso las AFP respecto de los intereses de las cotizaciones previsionales adeudadas.

Apoyo unánime para resguardar los intereses de los cotizantes
De parte de los legisladores, esta moción recibió un apoyo unánime, aunque se consideró necesario que el poder Ejecutivo se manifestara sobre la misma a fin de evitar cualquier duda de carácter constitucional.

Además, los senadores aprobaron por unanimidad la indicación sustitutiva del proyecto, que busca introducir perfeccionamientos al marco regulatorio de cobros a reajustes e intereses dentro del sistema.

Dentro de las disposiciones transitorias que se harán presentes en la ley, es que estas modificaciones entrarán en vigencia en primer día del mes posterior a la fecha de publicación de la misma en el Diario Oficial.

Esta modificación al sistema de pensiones se une a la propuesta mayor presentada por la presidenta Michelle Bachelet hace sólo unos días, que adelantó los principales cambios que se pretenden introducir para mejorar el panorama de las pensiones en Chile. Queda claro que de aprobarse estas propuestas, los nuevos cotizantes que busquen qué AFP conviene más a los jóvenes tendrán un mejor resguardo para su futuro.

Un avance sobre reformulación de las AFP

A mediados de este año, el Senado aprobó el proyecto que modifica el decreto ley N° 3.500, eliminando el beneficio otorgado a las AFP desde su creación de quedarse con los intereses de las cotizaciones previsionales adeudadas. Con este paso, fue promulgado como ley por parte del Ejecutivo, estableciéndose como un avance en la reformulación de las AFP.

Estos intereses estaban establecidos por atrasos de los empleadores en el pago de las cotizaciones de sus empleados, los que ahora serán abonados a la cotización real de la cuenta de capitalización individual del usuario. Un beneficio de exclusividad de las AFP, ahora pasará a ser parte del principal afectado ante incumplimientos de los empleadores.

Se trata de un importante avance en tratar de contar con un sistema previsional más justo con los trabajadores, donde ellos sean los principales beneficiarios ante todo tipo de escenario.

Sobre las modificaciones que el sistema previsional necesita

9El reciente anuncio del gobierno en materia de reformas previsionales ya ha adelantado al línea en que la presidenta Michelle Bachelet quiere llevar los cambios durante mandato. El principal pilar de los próximos cambios es aumentar en un 5 por ciento extra las cotizaciones, con cargo al empleador, lo que además se pretende que sea administrado en cuanto a rentabilidad por una institución aparte de las actuales administradoras.

A pesar de que sólo han pasado algunos días luego de estos anuncios, hay algunas preguntas que surgen sobre cómo afectarán estos cambios futuros en el sistema y sus afiliados.

Reflexiones en torno a los anuncios presidenciales
Entre las dudas que surgen, aparece primero el hecho de que el 5 por ciento adicional pase por la administración de un órgano estatal. Esto aventuraría una duplicidad de costos; se sabe la importancia del cobro de las comisiones de las administradoras, y ese dinero tendrá que salir de algún lado.

Por otra parte, el enfoque “solidario” que muchos ven en estos anuncios también generan una duda sobre la real condición de los cotizantes. ¿Será posible en la práctica que todos los trabajadores, incluidos los de más bajas remuneraciones, tengan que aportar un 2 por ciento extra? De ser así, ¿no se caería en la lógica de “pobres” ayudando a otros “pobres? ¿Quién gana en este esquema.

Además, un punto no menor es la creación del ente estatal a cargo de la administración de estos nuevos fondos de ahorro previsional. ¿Cómo se asumirán los costos de su creación? ¿Cuáles serán las normativas que regirán a esta administradora estatal? Y por cierto, ¿cómo se logrará que dicho ente consiga las mismas rentabilidades que el resto de las AFP?

No cabe duda que todos estos proyectos nacen desde las mejores intenciones, pero también se debe toma en cuenta cómo afectará al mercado de administradoras su puesta en marcha. ¿”Qué AFP conviene más” será una pregunta que se pueda responder en un escenario futuro con estas modificaciones?

El difícil panorama de la reforma previsional

La victoria de Sebastián Piñera llegó como un balde de agua fría para las aspiraciones del actual gobierno de dejar encaminadas las reformas, entre ellas, la que se enfoca en el sistema previsional.

Uno de los últimos puntos en discusión tiene que ver con la idea de aumentar en 5% la cotización obligatoria de los trabajadores, para enfrentar con una medida concreta los temas de las pensiones en Chile. Sin embargo, los avances se han trancado, tanto, que desde el oficialismo reconocen que se tornó difícil el panorama.

El ministro de Hacienda, Nicolás Eyzaguirre, participó de la última discusión en la Comisión del Senado que estudia la propuesta, ocasión donde reconoció que se complica la idea de aprobar de forma íntegra la reforma previsional en los casi tres meses que quedan. “El Gobierno perdió el rumbo y toda su capacidad de anticipación”, dijo.

La banca dice que crear una administradora de pensiones estatal “es un tema ideológico”

8La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, a través de su presidente Segismundo Schulin-Zeuthen, salió a criticar los últimos anuncios de la presidencia en materia de reformas al sistema de pensiones, sobre todo en lo que tiene que ver con la creación de un nuevo ente estatal de administración.

El dirigente convocó a una rueda de prensa, donde señaló qué detrás de la propuesta existirían temas ideológicos, y también llamó la atención respecto a la competencia desleal que provocaría en el mercado que este nuevo organismo se hiciera cargo del 5 por ciento extra de cotizaciones.

A su entender, la aparición de este fondo de carácter estatal generaría un problema competitivo mayor, ya que esta administradora estatal tendría mejores condiciones, con menores costos de comercialización. Por lo tanto, el ámbito privado estaría en desmedro.

El ahorro de los trabajadores debe quedarse con los trabajadores
En ese sentido, Schulin-Zeuthen indicó que todo el nuevo ahorro generado debería ir a parar directamente a las cuentas de capitalización individual de los trabajadores. Esto tiene explicación en que para la banca todo el ahorro es de las personas, y en esa lógica el nuevo 5 por ciento adicional también está incluido.

Con toda esta controversia, habría que preguntase cómo se comportaría el mercado con la introducción de este nuevo ente de administración, y cómo lo recibirían los cotizantes, quienes hoy por hoy se preguntan qué AFP conviene.

A pesar de la ofensiva que estas opiniones generan en medio del debate previsional que ya se avecina para este año, el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras opinó que la propuesta informada por la presidenta Michelle Bachelet tiene aspectos positivos. Para la entidad, lo principal era si se elegía introducir o no un pilar de reparto, pero tal como evidenciaron los últimos anuncios, esto no se encuentra en discusión.

¿Qué AFP convendrá durante el 2018?

La apertura de una administradora nueva y con carácter público que se encargará de gestionar los dineros correspondientes al 5% de cotización obligatoria adicional anunciado por el gobierno actual generó serias críticas en los sectores empresariales.

Desde la banca, a su vez, señalaron que se trata de una media ideológica más que programática, como una suerte de dar en el gusto a los movimientos sociales que se manifestaron durante el 2016 y 2017 contra las AFP. En definitiva, que su aporte no sería tan evidente para las cuentas de capitalización de ahorro individual de cada trabajador y que su costo por operación sería enorme.

Ante tal panorama, será difícil adelantar cuál AFP será la más atractiva para este 2018, en torno a rentabilidades, comisiones y beneficios, hecho que se suma a que ninguna se ha pronunciado para postular a la licitación de nuevos cotizantes.

Empresarios reiteran sus aprehensiones respecto al proyecto previsional del gobierno

7El reciente anuncio presidencial respecto a las reformas que el gobierno de Michelle Bachelet impulsará para mejorar las pensiones ha generado distintas reacciones por el contenido de las indicaciones que se esperan sean enviadas al Congreso.

Por ejemplo, desde la Confederación de la Producción y el Comercio se anunció la reactivación que esta entidad impulsará de su Comisión Asesora de Pensiones, organismo creado por la multigremial en meses pasados y que en enero de 2017 dio a conocer sus primeras impresiones y proyectos para mejorar las pensiones desde la CPC. La idea es que esta comisión reactive su trabajo, como una forma de enfrentar el debate que se avecina ahora que las propuestas del gobierno lleguen al Congreso.

Fue el propio presidente de la Confederación de la Producción y el Comercio, Alfredo Moreno, quien señaló que el proyecto que reforma las pensiones es de gran importancia para el país. Recordó además que los empresarios esperan tener toda la información al respecto de las medidas en las próximas dos semanas, ya que en el último anuncio oficial de la presidencia sólo se dieron a conocer los pilares más importantes del proyecto. Sin embargo, aún no se pueden confirmar qué aspectos del sistema recibirán cambios.

Conformes con los cambios pero preocupados por el 5 por ciento
Recordemos que las administradoras de fondos de pensiones hoy funcionan mucho más allá que simples gestores de pensión. Estas entidades se han consolidado con otros beneficios y productos de ahorro para los cotizantes, como el fondo de ahorro de indemnización, cuentas de ahorro voluntario, depósitos convenidos y APV.

El presidente de la CPC también destacó lo positivo de algunos de los anuncios del gobierno, entre ellos aumentar el porcentaje de cotización en un 5 por ciento, un aspecto que los expertos habían resaltado como importante para mejorar las pensiones en Chile. Sin embargo, que su administración pase a un organismo independiente es algo que molesta a la CPC, ya que “puede ser muchísimo más eficiente, así que esos son los temas -entre otros que incluye el proyecto- que va a analizar esta comisión”, expresó Moreno.

Preocupación sobre el destino del 5% adicional de cotización

El sector privado ve con preocupación la iniciativa del gobierno actual de aumentar en un 5% la cotización previsional obligatoria de cada trabajador, cuyo monto extra es cargado al Estado y a las empresas.

El principal cuestionamiento, según la industria, es que en teoría ese aumento en la cotización tendría que ser asumida principalmente por el trabajador, viendo dañado su remuneración formal. Piden que haya mayor transparencia sobre cómo se va a articular la operación de los nuevos montos.

A su vez, otro de los temas de preocupación para el sector privado es sobre la entidad pública que administrará ese porcentaje extra de cotización, la que a juicio de muchos expertos, tendrá un costo considerable para el Estado durante sus primeros años de implementación y que los argumentos no han sido suficientes para dejar fuera de la administración a las AFP.

Claves sobre la indemnización a todo evento

6La denominada indemnización sustitutiva a todo evento está directamente relacionada a la indemnización por años de servicio. El Código del Trabajo reconoce por medio de su legislación la posibilidad de que el trabajador y el empleador logren concretar un acuerdo que se active a todo evento. Por lo tanto, este tipo de indemnización sería exigible cualquiera sea la causa de término del contrato de trabajo.

Según el Código del Trabajo, ” las partes podrán, a contar del inicio del séptimo año de la relación laboral, sustituir la indemnización que allí se establece por una indemnización a todo evento, esto es, pagadera con motivo de la terminación del contrato de trabajo, cualquiera que sea la causa que la origine, exclusivamente en lo que se refiera al lapso posterior a los primeros seis años de servicios y hasta el término del undécimo año de la relación laboral”.

Por lo tanto, durante los primeros seis años en que la persona se desempeñe como trabajador queda sujeto al régimen legal aplicable según el Código del Trabajo, y que estipula la indemnización correspondiente por años de servicio. Es luego del séptimo año en que ambas partes pueden acordar la indemnización a todo evento.

¿Cuándo procede esta indemnización?
Hay que aclarar que este tipo de indemnización debe ser acordada de mutuo acuerdo tanto por el trabajador como por su empleador, en ningún caso opera de forma automática luego de los siete años de trabajo.

Como otro tipo de acuerdos, debe refrendarse por medio de un documento escrito.

¿Cómo funciona?
El financiamiento de la indemnización se realiza con un fondo ahorrado por el empleador, el que debe depositarse mes a mes a modo de ahorro de indemnización AFP. Por lo tanto, con la firma del contrato también se debe proceder a abrir una cuenta para dichos fines en la administradora en la que el afiliado se encuentra afiliado.

El aporte no puede ser menor a un 4,11 por ciento de las remuneraciones mensuales imponibles que el trabajador mantenga a la fecha en que firmó el acuerdo, y tampoco puede ser mayor a un 8,33 por ciento de éstas.

Lo que debe considerar sobre los excesos de AFP

El tope legal de imposición es del 10% del sueldo de un trabajador y cuyo dinero es administrado por las AFP. Este monto, aportado mes a mes, es invertido en distintos instrumentos en el mercado bursátil y genera dividendos para la pensión de cada afiliado.

Cuando el límite de cotización es superado se generan excesos, los cuales pueden ser cobrados por los usuarios. Existe un desconocimiento para el tema, por lo que generalmente son las propias AFP las que hacen los llamados a los clientes a informarse de estos temas.

En definitiva, el exceso se genera cuando un trabajador cotiza de forma independiente más de una vez en el sistema. Por ejemplo, si gana un monto, y de ese monto bruto se obtiene el 10% legal, pero realiza trabajos independientes donde se le añade un 10% adicional, se genera el exceso.

Scotiabank respalda idea de que el 5% adicional sea administrado por las AFP

5En la discusión que ha surgido por la administración del 5 por ciento adicional de cotización propuesto por el gobierno, con cargo para el empleador, un gran espaldarazo han recibido las administradoras por parte del banco Scotiabank Chile.

Uno de los pilares en el proyecto de mejora para el sistema previsional es este aumento del 5 por ciento de cotización para los trabajadores, y con ello ha comenzado un debate sobre a quién le cae responder por la administración de esos recursos como ahorro previsional. Por un lado las AFP alegan que al igual que el resto de los ahorros, ellas deberían hacerse cargo de esa responsabilidad, mientras el gobierno pretende que estos montos queden en manos de una institución independiente.

A la discusión entró al ruedo el banco Scotiabank Chile, quien salió a respaldar la idea de que el 5 por ciento adicional tiene que ser traspasado a las AFP. Esta posición fue claramente anunciada por el CEO  y country head de la compañía, Francisco Javier Sardón.

En una entrevista concedida a El Mercurio, el ejecutivo dijo que Scotiabank piensa que el 5 por ciento adicional debe quedarse en el sistema de pensiones privado. Además, descartó que el desempeño de las administradoras sea la razón de la crisis que el sector vive por estos días, ya que los rendimientos se corresponden a las rentabilidades que el mercado pudo haber logrado.

Factores y un servicio más allá de las pensiones
En esa línea, director ejecutivo de Scotiabank Chile manifestó que las administradoras de fondos de pensiones no han hecho mal su trabajo, y que el problema de los bajos montos de pensión en el país se debe a lagunas previsionales de los trabajadores por un lado, y al aumento en las expectativas de vida en el país por otro. Ambos escenarios son reconocidos como factores que afectan negativamente en las jubilaciones.

Hay que recordar además que las AFP cumplen su cometido ofreciendo otro tipo de productos complementarios, como el ahorro de indemnización AFP, depósitos convenidos y cuentas de ahorro voluntarias.

La discusión en torno al 5% adicional de cotización

El triunfo en las elecciones presidenciales de Sebastián Piñera, candidato opositor, pone también en debate el tema del 5% adicional de cotización en la AFP, donde la propuesta oficialista es que sea administrado por un ente público, paralelo a las administradoras denominado Consejo de Ahorro Previsional.

El anuncio provocó una acalorada discusión entre diversos sectores, esto porque el presidente electo se ha mostrado a favor de reformular la decisión del actual gobierno, mientras que el bloque oficialista busca aprobar la normativa antes que culmine el mandato de Michelle Bachelet.

Las AFP han manifestado que la idea de interponer un organismo nuevo a administrar los dineros extras para los cotizantes generaría un gasto enorme e innecesario en los tiempos que enfrenta el país. Por su defecto, siguen en la tendencia que deberían ser las propias AFP las que organicen este 5% adicional.

Guillier: crítico del sistema, pero beneficiario del APV

2Para muchos causó sorpresa la publicación destacada en el diario electrónico El Dínamo, donde se evidenció cómo el actual candidato a la presidencia Alejandro Guillier mantiene un cuantioso ahorro por medio del mecanismo de APV, a pesar de que en varias oportunidades ha manifestado su rechazo contra el sistema previsional actualmente vigente.

El precandidato de la Nueva Mayoría ha dicho “No hay ningún chileno que quiera darle un peso más a las AFP”, esto con relación al proyecto del gobierno de poder aumentar en un 5 por ciento el cálculo de ahorro previsional para los trabajadores, y sobre el que se ha entrado en debate sobre qué ente debería asumir la responsabilidad de administrar dichos montos.

A pesar de esta muestra de rechazo de entregar la administración de este ahorro extra a las mismas administradoras, Guillier mismo no se ha mantenido al margen de los mecanismos entregados por el sistema para aumentar el monto de pensión. Así, El Dínamo develó cómo Guillier es uno de los parlamentarios chilenos que mantiene un Ahorro Previsional Voluntario (APV), que según su declaración de patrimonio llega a las 50 unidades de fomento cada mes.

El detalle de un ahorro previsional que crece
El informe publicado por el sitio web menciona que el candidato aporta por ley el 10 por ciento de su renta, que llega hasta los $ 912 mil 180 pesos. Además de eso, mantiene un APV en la compañía de seguros Consorcio, donde cada año alcanza un ahorro de 600 unidades de fomento.

Lo anterior se traduce a que cada mes el senador entrega $1 millón 324 mil 350 pesos, que en doce meses le reportan un consolidado de 15 millones 892 mil 200 pesos. Con ello, Guillier ha logrado aumentar de forma considerable el monto estimado de su retiro a futuro.

Grupo etario que menos utiliza los APV

La Superintendencia de Pensiones dio a conocer los datos sobre el comportamiento en torno al Ahorro Previsional Voluntario, estableciendo la lectura que le hace la ciudadanía a este instrumento.

Los que más lo utilizan son las mujeres mayores de 65 años, con un porcentaje de 32%, por concepto de cobro del bono por hijo y la salvedad de poseer, al menos, una cotización posterior a esa edad. Le siguen los jóvenes menores a 20 años, con un 23%, en la mayoría sin actividad remunerada y que usan APV como ahorro previo al ingreso al mercado laboral.

En tanto, quienes menos usan el APV están en el grupo etario entre los 40 y 45 años de edad, cuando el trabajador ya posee un monto considerable de ahorro para la vejez y se siente más temeroso sobre el camino a seguir antes de la jubilación.

La fórmula en simples pasos para mejorar tu pensión

1El monto futuro de la jubilación es una preocupación que muchas personas están comenzando a tomar un peso real desde hoy. Debido al intenso debate previsional generado en los últimos meses, no es de extrañar que exista mayor interés en los ahorros que todos debemos hacer para nuestras pensiones futuras.

Para ahorrar y mejorar tu pensión es que reunimos  en sencillos pasos algunas importantes ideas que te permitirán aumentar tu ahorro en la AFP.

Maximiza tu ahorro
Lo primero que se debe tomar en cuenta es no dejar que tu empleador calcule tu cotización por menos del monto real. El trabajador debe velar porque sus cotizaciones se cumplan, ya que la mitad del ahorro previsional total se genera durante los primeros 10 años de trabajo.

Las lagunas previsionales son un gran enemigo para los números de tu jubilación. Si bien no siempre se podrá contar con trabajo seguro, sí existen mecanismos de ahorro previsional que permiten contrarrestar su efecto.

El Ahorro Previsional Voluntario es un gran aliado para subsanar las lagunas y otros imprevistos laborales que en el futuro lleguen a afectar tus cotizaciones.

Quienes ganan rentas altas, también pueden acudir al APV para ahorrar montos que sean mayores al tope legal impuesto actualmente.

Los emprendedores, trabajadores por cuenta propia y microempresarios no deben olvidarse del ahorro previsional, sobre todo tomando en cuenta que a partir del año 2018 la ley establece como obligatorias las cotizaciones para este sector de trabajadores.

Retrasa todo lo que puedas el momento de tu retiro, pues en la medida que la jubilación se realiza a edad más temprana, mayormente se verá afectado el monto de tu pensión. Lo ideal es cotizar por cerca de 40 años.

Mantén presente una asesoría previsional para saber en dónde es mejor invertir tus ahorros. En caso de no contar con esto, es mejor mantener los montos en fondos de bajo riesgo, desde el C hasta el E.

APV y las lagunas previsionales

El Ahorro Previsional Voluntario permite que el usuario pueda contar con un ahorro extra, superior al tope legal autorizado para las cotizaciones obligatorias en las cuentas de capitalización individual.

Se trata de una alternativa que ofrecen las AFP interesante para los afiliados que pretenden mejorar su condición actual en el sistema, pero que también puede subsanar otros temas de delicadeza, como las lagunas previsionales.

El tema de las bajas pensiones en la actualidad tiene en el foco de las discusiones a los períodos de inactividad donde una persona no aporta en sus cuentas de capitalización individual, lo que a la larga tiene efectos perjudiciales para el monto de ahorro y de pensión. A su vez, es complejo de subsanar.

Por ello, se recomienda complementar este tema con APV, procurando aportar un monto fijo regularmente, y estar informado sobre las rentabilidades y variables en el sistema.

Información y libertad, el nuevo trato con las AFP

Los trabajadores y la población en general han, por decirlo de una manera, despertado de la apatía que significa el tema de las AFP’s. Muchos han tomado el camino de la movilización y la protesta para ser escuchados, y, al enterarse de las nuevas medidas tomadas en el asunto, todo parece que será el gran tema de debate en las futuras elecciones presidenciales.

Pero, ¿qué nos queda a nosotros como individuos?, la primera respuesta es educarnos al respecto, para de esta forma estar al tanto de nuestras cotizaciones y ahorros de jubilación.1

Para ofrecer una herramienta digital, la Superintendencia de Pensiones creó una página web en la que todas las personas podrán acceder y encontrar información en materias como inversión, cotización y estrategias de rentabilidad, para de esta manera poder tomar decisiones más inteligentes al respecto.

La página de la Superintendencia, llamada “infórmate y decide”, también tiene información de las acciones que se llevan a cabo para cambiarse de AFP, libertad que tiene que proponerse y ser fomentada por los empleadores. A continuación te resumimos un poco al respecto:

¿Qué debes hacer para cambiarte de AFP?

Para comenzar debes solicitar una clave en tu AFP actual, este trámite lo puedes solicitar por internet, en la página de tu AFP, o dirigiéndote a una sucursal cercana, esta última resulta ser la opción más expedita a final de cuentas.

Tienes que firmar un comprobante que avale que recibiste satisfactoriamente tu clave, tras esto deberás cambiar la clave provisoria y crear una que solamente tú conocerás.

Antes de realizar el cambio de AFP, y ya con la posibilidad de iniciar sesión en tu cuenta de AFP por internet, es aconsejable que recojas todos los datos importantes de tus cotizaciones, para así tener una copia de respaldo.

El escenario externo como motivación para cambiarse de AFP

Desde marzo, Chile tendrá un nuevo Presidente cuando Sebastián Piñera asuma por segunda ocasión. Este hecho también tendrá un panorama incierto con respecto al futuro de las administradoras de fondos de pensiones.

Las AFP han estado en cuestionamientos desde los últimos años y en tramitación de una reforma por parte de la actual Mandataria en busca de mejoras en el sistema, pero que podría tomar un rumbo de cambios, en base a las determinaciones de la gestión entrante.

Lo concreto es que entre las propuestas en candidatura estaba la necesidad de aumentar el porcentaje de cotización, posibilidad de aumentar la edad de jubilación, fomentar el ahorro previsional voluntario y velar por incrementos en los fondos de pensiones solidarias. Con ello, buscar alternativas de cambio de AFP requerirá un mayor análisis, sobre todo, por cómo será el escenario desde el próximo año.

 

 

AFP: La importancia de estar informados

La importancia de estar al día en las noticias relacionadas con el Sistema de Pensiones chileno, radica en que mientras más información actualizada tengamos podremos tomar mejores decisiones. Nunca está de más recordarlo, ya que siempre están ocurriendo cosas.

A principios de mes, una de las AFP más antiguas del sistema, anunció que bajaría la comisión de las cuentas de ahorro obligatorio desde un 1,54% a un 1,45%, esta modificación la deja en la segunda más cara del mercado, pero de igual manera, es una buena noticia para sus afiliados, que podrán disfrutar de sueldos un poco más altos mes a mes y tal vez un ahorro importante, al mediano o largo plazo. No obstante, los nuevos precios comenzarán a regir desde el 1 de mayo.

Acompañado a la reducción de las comisiones, la empresa al mismo tiempo anunció, una importante inversión de dinero la cual tendrá por objetivo fortalecer y mejorar los canales de atención a los afiliados, para entregar una asesoría más personalizada, al igual que nuevas herramientas digitales para los usuarios que prefieran los servicios online.

¿Por qué esto es importante?

A muchos los tiene sin cuidado las diferentes fluctuaciones que ocurren con el mercado de las AFP, esto no debería ser así, ya que estos dineros formarán parte de la pensión de todos los chilenos, cuando jubilen. Por lo mismo, mantenerse informado y al día es una de las principales tareas si es que lo que buscamos es tener una mejor jubilación o para ahorrar y mejorar tu pensión. De esta manera, sabremos cuándo será el mejor momento para cambiarnos de fondo, o para, definitivamente, tomar la gran decisión, y cambiarnos de AFP. Sin embargo, esta alternativa, no puede realizarse si es que no hemos investigado las opciones que nos da cada una de las 6 administradoras de pensiones chilenas.

El mejor paso es el que se dahorrar y mejorar la pensiona empoderado

Tanto si se quiere cambiar de fondo, cambiar de administradora como tal, ver cuál entrega los mejores beneficios, cuál tiene el mejor servicio y calidad de atención de cliente, cuál brinda las comisiones por servicio más baja, lo fundamental es que se trata de un paso que tendrá un impacto significativo en cada usuario. De ahí la relevancia de estar en absoluto conocimiento de la situación, empoderarse y atender cualquier solicitud informado.

Las AFP han modificado sus campañas comunicacionales a fin de cuentas de volver a educar a las personas en torno al sistema, buscando recuperar confianzas, pero también, que muchos vean las formas de utilizar el sistema a su favor.

En período de elecciones, en medio de un aparente cambio en el sistema, que incluya beneficios y mecanismos nuevos, las autoridades deben extremar la campaña de información a los usuarios.

 

Cómo afecta el tope imponible en mi jubilación

Es más común escuchar en la prensa el término mínimo imponible, es lo que le interesa a la gente, pagar el mínimo posible a la Administradora de Fondos de Pensiones, de esta manera, nuestro sueldo crece todos los meses.

Sin embargo, también existe la otra cara de la moneda, el tope imponible, que corresponde al monto máximo que se puede aplicar a las remuneraciones para calcular los pagos previsionales.  Actualmente, este monto asciende a $1.935.666, este va aumentando año a año, según la medición que realiza la Superintendencia de Pensiones al Índice de Remuneraciones Reales que publica el Instituto Nacional de Estadística.

El real impacto del tope

En la práctica, el tope imponible afecta solo a las personas que tienen ingresos mensuales por sobre el tope mencionado, ya que el monto que imponer en sus cotizaciones obligatorias AFP, corresponde al 10% de su renta, sin embargo sería menos con el tope, lo que causará un detrimento de su ingreso mensual cuando jubile, en relación con los ingresos que mantenía durante su vida laboral.

Cot OblPor ejemplo, si una persona tiene una renta de $1.000.000, deberá cotizar el 10% de su sueldo, lo que le otorgará la jubilación regular correspondiente en el momento de retirarse. Por otro lado, una persona cuyo sueldo sea de $3.000.000, no podrá cotizar por el 10% porque el tope imponible lo impide, ya que solo llega a 1.935.666 pesos, por lo tanto se tendrá que imponer solo por el 6,4% de su sueldo.

Cómo contrarrestar el efecto el tope imponible

Todos aquellos trabajadores que reciban un ingreso mensual por encima del máximo imponible, debería considerar otras alternativas de ahorro para aumentar su fondo previsional, como por ejemplo el Ahorro Previsional Voluntario, los depósitos convenidos o abrir una cuenta 2 en su AFP. Para más información puede consultar la página de su AFP.

Devolución del pago de exceso de cotización

Cuando se cotiza por sobre el límite imponible en las Administradoras de Pensiones, el resultado es que se genera un exceso a favor de los usuarios. Es una práctica que se puede dar con frecuencia, por lo que se recomienda siempre estar al tanto de los montos que se cancelan mes a mes, tanto si es dependiente como independiente.

Para solicitar la devolución de pago de exceso, los organismos tienen diferentes procedimientos, aunque lo más sencillo es a través del formulario de solicitud de devolución, disponible en la web de cada administradora, imprimirlo y firmarlo, y así acudir a la sucursal más cercana de donde el usuario es cliente.

Debe llevar cédula de identidad, contrato de trabajo, copia de planilla de cotizaciones y sus aportes, liquidaciones, y en caso de haber, finiquitos y colilla de pago de licencia médica o liquidación de subsidio.

Cómo minimizar el impacto del tope imponible

Muchos trabajadores que quieren tener una los fondos suficientes para poder optar a una jubilación tranquila, luchan por realizar sus cotizaciones mes a mes, sobre todo los independientes, luchan por lograr llegar al mínimo imponible que pide la ley, cuyo 10% se irá al fondo de pensiones.

Por otro lado, hay un segundo tipo de trabajadores, que tienen el problema contrario. Sus sueldos son tan abultados, que superan incluso el tope imponible, el cual, según datos de la Superintendencia de Pensiones está en 75,7 UF, es decir aunque su renta sea superior,  el ahorro obligatorio no podrá imponer por más de ese tope.

Abrir cuenta 21

Las consecuencias

Las personas que se encuentran dentro del 7,7% de los trabajadores que gozan de sueldos privilegiados, no cotizarán por 10% de su sueldo, como quienes tienen sueldos inferiores a 2 millones de pesos, sino que tendrán que cotizar por el 6%, 7% u 8% dependiendo de cada situación. El cotizar por menos del 10% de la remuneración trae una gran consecuencia, esta es que al momento de jubilar, la renta del afiliado baja mucho, ya que no logrará ahorrar lo suficiente para optar a una pensión similar a la del sueldo que tuvo durante su vida laboral.

Por esto la recomendación que realizan los expertos es abrir cuenta 2, crear una cuenta de ahorro previsional voluntario o pactar con su AFP un Depósito Convenido, todos estos instrumentos tienen la garantía de que no tienen topa, por lo tanto son una buena alternativa para quienes superan con su sueldo el tope imponible. Estos instrumentos le ayudarán a alcanzar a completar los ahorros por el 10% de sus sueldos e incluso incrementar ese porcentaje, con el objetivo de alcanzar una mejor jubilación.

Por último, alguna de estas opciones tienen importantes beneficios tributarios que podrían incrementar incluso más el ahorro y los futuros recursos de los afiliados que lo deseen.

El APV como complemento para mejorar la pensión

El tope imponible es la gran limitante para quienes ven las bajas pensiones como una preocupación latente, e intentan cotizar por sobre lo legal del 10% para acumular mayor ahorro en los fondos. Ante ello, el Ahorro Previsional Voluntario aparece como la herramienta para, mejorar la pensión.

El APV es mejor utilizado cuando se hace para complementar el ahorro obligatorio y a diferencia de otros instrumentos como la cuenta 2, está pensado para que el usuario mantenga los ahorros hasta la etapa de jubilación.

Existen tres mecanismos donde se desenvuelve el APV en las Administradoras de Fondos de Pensiones. Se trata de las cotizaciones voluntarias, depósitos de ahorro previsional voluntario y los depósitos convenidos. Para acceder a estas herramientas, lo recomendable es acercarse a algún ejecutivo de cuenta que pueda aclarar todas las dudas en torno a cobros por comisión y beneficios.

 

¿Qué AFP le conviene más a los jóvenes?

Desde que llegaron las AFP en la década de los 80, comenzó debate que se ha extendido por más de 40 años, y en los dos últimos ha cobrado más fuerza que nunca, porque las primeras personas que comenzaron a cotizar en ellas, llegaron a la edad de jubilación, por lo tanto, es ahora cuando se están observando los primeros resultados.

Este es un tema de gran importancia para todos los trabajadores, ya sean dependientes, independientes, a las personas cesantes, en fin, a todos los chilenos, porque todos forman parte del sistema. Pero hay un grupo en especial que parece estar más interesado y estos son los jóvenes, que están comprometidos y preocupados por su jubilación cuando les toque.

Cómo elegir una AFP cuando eres joven Qué afp conviene más a los jóvenes

A veces nos preocupamos por el monto de nuestra jubilación, pero pocas veces nos ocupamos realmente de mejorar esta situación, si alguna vez te has preguntado: ¿Qué AFP conviene a los jóvenes? Aquí están los 3 criterios más importantes a la hora de elegir AFP:

Rentabilidad

La rentabilidad es un el retorno que tendrá tu dinero, cada AFP debe hacer públicas sus informes de rentabilidad para poder elegir una AFP con toda la información disponible. Si eres joven debes considerar que todavía te queda mucho tiempo de jubilar por lo que la rentabilidad puede no ser la primera preocupación, pues la rentabilidad al largo plazo siempre tiende a ser buena.

Pérdidas

En los primeros años de trabajo está permitido arriesgarse un poco y colocar el dinero en el Fondo A, pues quedan muchos años para recuperar lo perdido.

Comisión

La comisión es la cantidad de dinero, el cual es un porcentaje de tu sueldo, que la AFP te cobrará por administrar tu cuenta de capitalización individual, si quieres aumentar tu sueldo, debes elegir la AFP con menor comisión.

La elección del fondo de inversión correcto

Así como elegir sabiamente la AFP donde alojar los ahorros previsionales para la pensión es un tema de relevancia, lo cierto que también analizar la mejor estrategia de inversión según los fondos disponibles es un tema a considerar.

Por ello, la elección del fondo correcto debe estar siempre en la cabeza de un usuario de AFP informado. La recomendación para aquellos afiliados que llevan poco tiempo cotizando, en su mayoría jóvenes trabajadores, es tomar la iniciativa riesgosa e invertir en el fondo A, buscando capitalizar una mayor rentabilidad en los primeros años.

A su vez, a medida que se va acumulando fondos de ahorro, la estrategia debiese ir variando en el sentido del comportamiento del mercado y las especulaciones. En los últimos años, en tanto, se aconseja elegir el fondo más conservador para resguardar los intereses del dinero acumulado en la etapa laboral.

 

¿Qué es un Depósito Convenido y cómo contratarlo?

Entre las muchas herramientas e instrumentos del mercado financiero en Chile, está el Depósito Convenido, este solo funciona para aumentar la pensión, pero no si tu lema es: ¡aumenta tu sueldo! Además, ayuda a incrementar el monto de la pensión del trabajador al momento de jubilar, estos dineros no pueden retirarse antes de ese momento como un Excedente de Libre Disposición si es que el trabajador cumple con los requisitos necesarios. aumenta tu sueldos

El depósito convenido es recibido por el trabajador en su cuenta de Capitalización Individual, el que debe ser acordado en conjunto con su empleador. Este monto puede ser depositado en una Administradora de Fondos de Pensiones o en alguna Institución autorizada para su administración, esta puede ser Banco, Administradoras de Fondos Mutuos, Administradoras de Fondos de Inversión, Compañías de Seguros, Administradoras de Fondos para la Vivienda, Corredores de Bolsa y otras entidades que autorice la Superintendencia de Valores y Seguros. A continuación, más detalles sobre las características de este ahorro.

Este depósito se puede pagar de tres formas diferentes:

-          En un monto fijo, que el empleador paga en una sola oportunidad

-          En un momento fijo que el empleador puede pagar mensualmente

-          En un porcentaje sobre la remuneración imponible, que el empleador puede depositar mensualmente

¿Cómo contratarlo?

Si es que eres trabajador cotizante y deseas contratar este servicio, tanto el empleador como el trabajador deben llenar y firmar una serie de formularios, el primero de ellos es el “Convenio de Depósitos Voluntarios”. Luego solamente el empleador, deberá llenar el formulario: “Planilla de Pago de Aportes de Indemnización y Depósitos Convenidos” o “Declaración y no pago de Aportes de Indemnización y Depósitos Convenidos”, este formulario se puede llenar y firmar en la AFP del trabajador, que puede actuar como intermediario, o directamente en la Institución que elijan para realizar el ahorro.

Los límites del depósito convenido

La Superintendencia de Pensiones define el depósito convenido como la acción que toma un trabajador que acuerda con el empleador un depósito en su cuenta de capitalización individual, con el objetivo de incrementar su pensión.

Esta acción tiene limitaciones para su ejecución, que se establecen, en primer lugar, que estos fondos acumulados no pueden ser retirados antes de completado el período para la jubilación. En la misma línea, los depósitos convenidos sólo pueden ser realizados en las entidades autorizadas por el organismo fiscalizador para brindar este tipo de ahorro.

A su vez, la entidad que autoriza el depósito convenido debe dar cuenta del hecho ante el Servicio de Impuestos Internos, donde se determinan los montos anuales a los aportes de depósitos convenidos. En tanto, de no exceder un monto máximo anual de 900 UF, los depósitos convenidos no serán considerados para fines de beneficios tributarios.

¿Cómo puedo saber cómo va a ser mi pensión?

Si eres como yo, vas a querer no saber cómo va a ser tu pensión para evitar una depresión anticipada. Sin embargo, si estás preocupado por tus finanzas personales, yo ya se acerca el momento de dar el paso a la jubilación existe una herramienta que te puede ayudar a planificar y atravesar este proceso con más información.

simulador de pensión

La herramienta a la que me refiero es el simulador de pensión de AFP, el cual consiste en una aplicación online, a la que todos podemos acceder en cualquier momento y de manera gratuitamente. Según la información entregada por la Superintendencia de Pensiones, la simulación o ensayo, permite tener una aproximación al monto de pensión que un afiliado recibirá cuando jubile. Cuando se hace la consulta en línea, el usuario tiene acceso a ver tres escenarios: pensión esperada, optimista y pesimista (esta es la que elegiría yo para evitar sorpresas desagradables).

Para sacar el cálculo, el simulador de pensión toma en cuenta las siguientes variables:

-          El ahorro acumulado hasta el momento

-          Posibles ahorros voluntarios, en el caso de que existan

-          La remuneración mensual imponible

-          Bono de reconocimiento, cuando corresponda

-          Fondo donde se tengan invertidos los ahorros

-          Edad de la jubilación

-          Número de cotizaciones previsionales anuales

Una vez en la página del simulador se le requerirá completar una serie de datos personales, como el RUT y la clave de AFP, que es la misma con la que ingresa al sitio web de su Administradora. Las personas que no tengan su clave o que no la recuerden, pueden ingresar sin ella, pero completando toda la información que el sistema requiera.

Al momento de la simulación se le pedirá también una dirección de correo electrónico, ya que le informe final con la simulación de la pensión se enviará en formato PDF a la dirección entregada.

Acciones para impulsar el crecimiento de la jubilación

Los distintos simuladores de pensiones online disponibles para todos los usuarios de AFP entregan una completa información sobre los montos estimados que recibiríamos a futuro. Sin embargo, temas como las acciones que se deben tomar para mejorar esta situación no son consideradas.

Por ello, conviene asesorarse con expertos sobre de qué forma puedo complementar los ahorros previsionales con los que dispongo, para aumentar su rentabilidad y que en la vejez pueda recibir una jubilación mayor.

Un consejo que se masifica es ocupar la alternativa de la APV, abriendo una cuenta secundaria donde ir alojando de forma voluntaria aportes para llenar nuestro saco para jubilación. Esta cuenta debe ir acompañada con una buena estrategia de inversión y cambios de fondos en momentos oportunos, para que siempre los montos vayan en aumento. Por ello la importancia de la asesoría técnica, para aclarar cualquier duda.

¿Conoces todos los tipos de pensiones que existen?

Seguramente has oído hablar mucho sobre la jubilación, sobre el tener que prepararse para ese momento, pero poco sabemos realmente cuáles son todas las opciones que tienen tanto el afiliado voluntario AFP, como quienes cotizan a través de su empleador,  al momento de jubilarse.

A continuación, te entregamos una lista con todos los tipos de pensiones que existen:

Pensión por Vejez

Este es la pensión que recibe la mayor parte de los jubilados, se compone de todo lo que cotizaron durante su vida laboral, por lo mismo, es importante no perder la continuidad y no tener muchas lagunas para que sea un monto generoso que permita continuar con el estilo de vida al que está acostumbrado a vivir el trabajador, o que por lo menos le permita vivir tranquilamente.

Afiliado voluntario AFPPensión por Invalidez

Esta pensión es un beneficio que se le otorga al cotizante en el caso de sufrir un accidente o algún tipo de enfermedad que lo declare inválido de manera total o parcial por parte de una comisión médica dependiente de la Superintendencia de Pensiones. Los principales requisitos para poder cobrar la Pensión por invalidez se debe tener menos de 65 años en el caso de los hombres y menos de 60 para las mujeres, además de no estar pensionado por vejez.

Pensión anticipada

Este beneficio permite al cotizante jubilar antes de cumplir la edad establecida por ley, siempre que cumpla con ciertos requisitos como que el monto de la pensión sea igual o superior al 70% del promedio de ingresos de los últimos 10 años de trabajo.

Pensión de Sobrevivencia

La pensión de sobrevivencia corresponde a un beneficio que tienen el grupo familiar del fallecido que al momento del siniestro cumplan con los requisitos dictados por la ley, entre ellos que la causa de muerte sea distinta a un accidente o enfermedad laboral.

Diferencia de la APV y la Cuenta 2

Entre las diferentes cuentas que existen en el sistema previsional, APV y Cuenta 2 son las más similares, pero al comparar ambas, la principal diferencia se enfoca en los objetivos de cada herramienta.

El Ahorro Previsional Voluntario tiene por meta el incrementar los fondos que irán destinados para la pensión, como complementación de la cuenta individual obligatoria, sobre todo en casos de períodos no cotizados. Los saldos en esta cuenta son invertidos en los multifondos, pa fin de cuentas de alcanzar mejores rentabilidades.

A su vez, la Cuenta 2 está orientada a ser una cuenta de ahorro formal para cualquier trabajador cotizante en alguna AFP, de fácil acceso, que incluso puede ser de otra a la que pertenezca el usuario. Puede realizar giros de dinero, según preferencia, o acumular para la vejez. La diferencia radica en que los saldos pueden ser embargables.

Todo lo que necesitas saber acerca del ahorro de indemnización

Ahorro indemnizacion fondo

El Fondo de Ahorro Indemnización es un ahorro que funciona como un Seguro de Cesantía, pero solo pueden optar a él las personas naturales que presten servicios domésticos en casas particulares, y que se encarguen de tareas como el aseo, protección o de conducción, como los choferes. Este beneficio está disponible desde 1990.

¿En qué consiste el ahorro de indemnización?

En pocas palabras, si es que se despide a un trabajador o trabajadora de una casa particular, cualquiera sea la causa, razón o circunstancia de la terminación del contrato, éste tiene derecho a una indemnización a todo evento, que equivale a 15 días de su sueldo imponible por cada año trabajado, eso sí, con un tope que asciende a los 11 años.

¿De dónde viene este dinero?

Para que los trabajadores de casas particulares puedan obtener este beneficio, es responsabilidad del empleador, quien está obligado a realizar un pago equivalente al 4,11% de la remuneración mensual imponible, de su propio cargo. Por lo mismo es importante que el trabajador esté atento y haga vale este derecho ante su empleador. Este dinero se deposita o cotiza mensualmente en la AFP donde cotice el trabajador.

¿El ahorro de indemnización puede ser embargado?

El ahorro de indemnización no es embargable mientras no haya terminado el contrato de trabajo. Una vez terminado el contrato de trabajo este monto sí podrá ser embargado en los siguientes casos: pensiones alimenticias impagas debidas por ley y decretadas judicialmente, en caso de defraudación, hurto o robo cometidos por el trabajador en perjuicio del empleador en el ejercicio de su cargo, o en el caso de remuneraciones adeudadas por el trabajador hacia personas que hayan trabajador para él.

¿En qué momento puedo acceder al dinero?

El trabajador podrá acceder a este dinero, solo cuando termine la relación laboral con su empleador, no antes.

En qué fijarse sobre el Ahorro de Indemnización

Lo que se debe tener presente sobre el Ahorro de Indemnización es que se trata de una de las cuentas de las AFP que actúa como un Seguro de Cesantía en caso de término de contrato con trabajadores de hogares particulares.

Lo importante es que según la legislación vigente sobre el tema, el empleador están en plena obligación de efectuar un aporte, con cargo a su cuenta de Capitalización Individual, que se fijó en un equivalente al 4.11% de la remuneración que recibe mensualmente. Incluso, en caso de estar con reposo por concepto de licencia médica, el empleador debe seguir pagando este seguro. Este dinero va a la AFP a la que está afiliado el trabajador.

En tanto, se recomienda poner atención al fondo donde se desea invertir el monto ingresado por concepto de Ahorro de Indemnización, para buscar conseguir mejores dividendos.

¿Qué es el Bono de Reconocimiento y cómo cobrarlo?

ABrir cuenta 2Existen algunos instrumentos financieros que por causa de ser desconocidos para el promedio de los ciudadanos chilenos, pasan desapercibidos y muchas veces no son cobrados por sus beneficiarios. Asimismo, con frecuencia nos encontramos que podríamos haber sido beneficiarios y muchos años después nos acabamos de enterar, cuando el beneficio ya ha expirado y perdemos los fondos.

Como no queremos que te pase lo mismo a ti, te contamos acerca del Bono de Reconocimiento, el cual consiste en dinero que entrega el Estado de Chile a aquellos trabajadores que se incorporaron al nuevo sistema de Pensiones, luego de haber comenzado su vida laboral bajo el sistema previsional antiguo. Este Bono es añadido a la Cuenta de Capitalización Individual al momento que el afiliado se pensiona por Vejez, Invalidez o cuando éste muera.

La forma en que se calcula el Bono de Reconocimiento

El Bono de Reconocimiento es un monto entregado por el Estado a los trabajadores que pasaron del antiguo sistema previsional al actual de las Administradoras de Fondos de Pensiones, AFP, cuyos dineros son ingresado a la Cuenta de Capitalización Individual de cada afiliado para ser uso en circunstancias de pensión por vejez, invalidez o muerte.

El Bono de Reconocimiento se calcula bajo tres alternativas, según la ley, que consideran el porcentaje de remuneraciones imponibles máximas antes del inicio de las AFP, es decir, hasta junio de 1979. Se solicita al menos una cotización en alguna Caja de Previsión, para realizar este cálculo, el que se va promediando sobre la variación del IPC.

Otras consideraciones para este instrumento de apoyo están basadas en el sexo del afiliado, la edad y el total de años que estuvo imponiendo en el sistema antiguo.

A continuación, una lista de los requisitos para obtener el Bono de Reconocimiento:

-          Tener, al menos, 12 cotizaciones mensuales en alguna Institución de previsión del antiguo sistema de pensiones, durante el período comprendido entre noviembre de 1975 y octubre 1980.

-          También se aceptarán trabajadores que tengan, al menos una cotización bajo el antiguo sistema entre el 1 de julio de 1979 y la fecha de ingreso al nuevo sistema de pensiones.

¿Cómo puedo solicitarlo?

El interesado debe llenar dos formularios, en primer lugar, la Solicitud de Cálculo y Emisión del Bono de Reconocimiento y el Detalle de Empleadores, cuando corresponda. Una vez completos se deben entregar en la AFP en done se encuentren sus fondos. Esta institución se encargará e solicitar al Instituto de previsión la emisión del Bono.

Este beneficio ayudará directamente a quienes lo cobren a aumentar su jubilación, y tendrá efectos positivos, tal como significaría abrir cuenta 2 o tener más ahorros disponibles, ya que este dinero se reajusta anualmente de acuerdo a la variación del IPC y un interés anual del 4%.

 

Las inversiones por sobre lo establecido generan incertidumbre en la regulación de las administradoras

47La información divulgada en enero respecto a un traspaso de los límites legales de inversión por parte de las administradoras de fondos de pensiones está generando incertidumbre sobre el mercado y la regulación vigente.

Esta situación fue dada a conocer tras la recopilación de ciertos oficios de la Superintendencia de Pensiones realizadas para un reportaje del sitio El Desconcierto, donde se detallan una serie de operaciones realizadas por las administradoras en mercados fuera del país, las que excedieron los límites a la inversión establecidas en la legislación por varios millones de dólares.

Los montos corresponderían a US$ 120 millones de dólares que provienen directamente de los fondos de los cotizantes.

Frente a la situación, se constató que la Superintendencia de Pensiones decidió no denunciar estos hechos a la Fiscalía, procediendo en cambio a cursar las respectivas multas. Según declaraciones recogidas por la prensa, el superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías, explicó que este traspaso de los límites de inversión no sería ilegal, sino que sólo correspondería a una falta administrativa, y por tanto no sería necesario denunciar esta situación ante la justicia.

Conociendo un poco más sobre los multifondos
Esta situación ocurre en el marco del esquema de multifondos e inversión de capitales planteados como ejes del sistema de pensiones chileno.

El sistema de multifondos se creó a partir de la Ley N° 19.795 de 2002, que corresponde a la administración de cinco fondos de pensiones por parte de las administradoras. La diferencia entre ellos  se encuentra en la proporción de su portafolio que se invierte en títulos de renta variable. Todos se designan con una letra desde la A hasta la E, en escala descendente desde el que mantiene mayores instrumentos de riesgo hasta el que mantiene en su mayoría instrumentos de inversión en renta fija. Los cotizantes eligen libremente en cuál de ellos invertir sus ahorros.

Algunas claves para entender mejor

Las ventajas de los multifondos en las AFP es que cualquier usuario tiene la libertad de escoger el que más le convenga, a excepción de los primeros cotizantes que pasan a formar parte de la administradora que se adjudicó la licitación.

Por su parte, es importante saber que existe una competencia entre las AFP para captar clientes, por lo que se deben aprovechar las ofertas que contemplen mejores rentabilidades y menores comisiones. Además, el comportamiento en los mercados es fundamental, sobre todo en los fondos de mayor y menor riesgo de inversión.

En tanto, entre sus defectos se puede comentar que para aquellos trabajadores que cotizaron por poco tiempo, el rendimiento no será considerable, obteniendo baja pensión, mientras que no está pensada para hacer frente a las nuevas esperanzas de vida de las personas, por lo que a la larga, los montos serán insuficientes.

La baja apreciación de los afiliados con sus administradoras

7El malestar generalizado que existe en la actualidad con el actual sistema de pensiones ha llevado a una crisis de credibilidad de proporciones. Y no sólo eso: existe desconfianza e incluso resentimiento sobre el sistema y sus actores, representados por las administradoras de fondos de pensiones.

En ese escenario es que algunos usuarios y sitios de internet han llevado incluso a plantear una “venganza” por parte de los afiliados, aunque siempre desde el límite de lo legal. Lo que proponen más bien es utilizar el marco legislativo y las herramientas que el propio sistema entrega para lograr una mayor capitalización de los ahorros.

Administrar el descontento para que los afiliados tomen medidas
El llamado de estos grupos nace del mal sentimiento que las personas tienen al abrir su cartola de fondos cada mes y ver cómo los fondos de inversión han caído y experimentado bajas en los mercados, representando millones en pérdidas. Desde ahí hacen un llamado a la acción para que los afiliados sean más proactivos y tomen medidas para lograr mejores condiciones para sus ahorros.

Esta revancha estaría dada en cambiarse desde su actual AFP. Para eso basta que el afiliado obtenga la clave de seguridad de su cuenta a través del servicio telefónico de la administradora o bien a través del sitio web.

El obtener esta clave permite a la persona realizar el cambio hacia otra de las compañías administradoras existentes en el mercado.

El momento adecuado para cambiarse y la rentabilidad obtenida por cada administradora son datos importantes en caso de que se decida realizar este importante paso.

Por ejemplo está el factor de costo por comisión, donde las personas con pocos años de ingreso en el sistema deberían privilegiar aquellas administradoras que ofrecen menor porcentaje de cobro respecto de su sueldo.

Sin embargo, para quienes tienen más de 10 años de cotización, deberían privilegiar la compañía que tuviera mayores índices de rentabilidad. Ellas tendrán mayores costos por comisión, pero los analistas previsiones han reiterado la importancia de conseguir un mejor rendimiento de capitalización a medida que se acerca la edad de jubilar.

Consejos para sacar mejor provecho a su AFP

Lo cierto es que la mayoría de las personas estaría encantada de conocer la forma en que puede mejorar sus fondos para la vejez. Por ello, es preciso considerar que existen claves que permiten obtener beneficios, utilizando el marco legal y las herramientas del sistema para maximizar la capitalización de los ahorros.

Es fundamental saber que puedes cambiarte de AFP cuando lo desee. La restricción ya acabó y el único limitante que permite la ley es para aquellos primeros cotizantes, que pasan a ser parte por 24 meses de la administradora que ganó la licitación pública. Si se quiere cambiar, pida la clave de seguridad a la empresa o a través de su sitio web.

Es importante, además, considerar los cobros por comisión. Si estás en tus primeros años, prefiere menos costos asociados; si llevamos más de diez años, busca mayor rentabilidad.

Admiten recurso legal por fondo E

50Una querella interpuesta por dos trabajadoras contra quienes resulten responsables del delito de apropiación indebida tras las pérdidas de $1.173 millones de dólares del fondo E de las AFP fue acogida a trámite en el Séptimo Juzgado de Garantía de Santiago.

La acción fue presentada por dos afiliadas que intentan dar explicación a las enormes pérdidas registradas durante el mes de noviembre. Éstas causaron gran sorpresa, sobre todo considerando que el fondo E es el más conservador de todos los multifondos.

Cómo se invierten los multifondos
Los fondos de las AFP representan las distintas alternativas de inversión que los afiliados tienen a disposición para invertir sus ahorros. Éstos se dividen en cinco, de la A hasta la E, y representan una escala descendente entre los instrumentos de mayor riesgo en las inversiones y aquellos que renta variable.

Los abogados involucrados en la querella explicaron que la idea de esta acción judicial es esclarecer el destino de los dineros perdidos en el fondo E, que según explicaron, desaparecieron en un lapso de sólo cinco días en medio de un escenario de completa normalidad en las bolsas internacionales.

Para las afiliadas que están tras esta querella, resulta inexplicable este nivel de pérdida, consideran que por ley los fondos E deben estar invertidos en un 95 por ciento en instrumentos de renta fija.

Los persecutores indican que esta desaparición de fondos estaría configurando lo que menciona el artículo 470 número 1 del Código Penal sobre la distracción de fondos a terceros. Además, el problema causado por las pérdidas también tendría relación con el artículo 473 del Código Penal, que indica la defraudación o perjuicio mediante otros engaños.

Luego de la demanda, la ministra del Trabajo y Previsión, Alejandra Krausse, fue consultada por la prensa, pero dijo desconocer la situación de las afectadas. Sin embargo, se mostró dispuesta a aportar antecedentes y colaboración a las indagaciones de la fiscalía.

Qué hacer en caso de irregularidades en nuestros ahorros en las AFP

El llamado masivo a cambiarse de fondos al más conservador, es decir, el fondo E, acaparó portadas de diarios y espacios en programas de noticias, en medio de las críticas al sistema AFP.

Sin embargo, un hecho que causó revuelo es la pérdida de dinero de este fondo, que no tenía una fácil explicación debido a que se pasaba por un período de normalidad en las bolsas internacionales y que por ley los fondos E están en su mayoría en instrumentos de renta fija, lo que motivó un cuestionamiento de la población.

El punto de partida ante este escenario lo tomaron usuarios que se querellaron contra quienes resulten responsables por el destino de sus fondos de ahorro. Este movimiento generó una mayor precaución ante el comportamiento del dinero para su jubilación. El llamado es a estar siempre informado.

 

Más de la mitad de los chilenos se cambiaría a una AFP estatal

49Esta semana se dieron a conocer los resultados de a VI Ronda de la Encuesta de Protección Social 2015-2016, una encuesta que se aplica desde el año 2002, y que fue presentada por la ministra del Trabajo y Previsión Social, Alejandra Krauss, junto a la Subsecretaria de Previsión Social, Jeannette Jara.

Durante el anuncio, la ministra resaltó el valor de esta encuesta, una medición que a su juicio se ha transformado en la columna fundamental del sistema de información disponible sobre la protección social. Sus resultados han ayudado a definir importantes políticas públicas que entregan ayuda a miles de chilenas y chilenos.

La medición se realizó a un universo de 18 mil personas en base a un cuestionario único sobre temas como la historia laboral y previsional de los encuestados. La información levantada contiene el detalle de áreas como salud, educación, seguridad social, capacitación laboral, patrimonio y activos, historia familiar e información sobre el hogar.

Entre los resultados arrojados por el sondeo destaca la cifra de más del 50 por ciento de las personas que declara su voluntad de cambiarse a una AFP estatal en caso de que ésta existiera.

Disconformidad con el modelo chileno
Lo anterior tiene origen en el descontento generalizado que la ciudadanía ha incubado respecto al sistema de pensiones, el que se basa en la capitalización individual administrada por las AFP, quienes se encargan de entregar rentabilidad a esos montos mediante la inversión en los cinco multifondos existentes.

Los afiliados pueden diversificar sus ahorros hasta un máximo de dos fondos distintos, los cuales van desde la letra A hasta la E, separados según la proporción en la que se invierte el dinero en instrumentos de alto riesgo y otros de renta fija. Por tanto, de la A hasta la E se separan según lo más riesgoso hasta la inversión más conservadora.

Sepa si puede elegir cualquiera de los fondos de AFP

En tema de los ahorros obligatorios, el monto establecido como tope por ley para un trabajador puede ser destinado en los multifondos de las AFP.

En este sentido, según indican los propios organismos previsionales, los afiliados masculinos con límite de edad hasta 55 años, y mujeres en el mundo laboral hasta 50 años, tienen la posibilidad de elegir cualquiera de los tipos de fondos de pensiones, las que van desde la A hasta la E, en proporción a mayor y menor riesgo, y rentabilidad.

Sin embargo, traspasado el límite de edad, es decir, entrando a los 56 años de edad para los hombres, y 51 para las mujeres, no pueden optar a meter sus fondos de ahorro obligatorios en el fondo tipo A. La única alternativa en este caso es abrir una cuenta personal, complementaria al destinado a su pensión.

Por qué los expertos coinciden en no modificar las “comisiones fantasma”

44Junto con la puesta en discusión de la fiabilidad y seguridad del sistema de pensiones con la responsabilidad frente a la seguridad social tienen, las AFP también deben hacer frente a las fuertes críticas que diversos sectores han formulado sobre su funcionamiento.

Uno de esos aspectos es el de las llamadas “comisiones fantasma“, cobros mensuales que las administradoras hacen a sus afiliados por invertir sus fondos en el extranjero. Así, las AFP pagan a agentes externos por llevar a cabo estas inversiones con dineros salidos de los mismos fondos.

A pesar de la desventaja a primera vista que representan estas comisiones para los afiliados, los expertos en materia previsional y AFP coinciden en que este modelo de pago no debería ser modificado. ¿La razón? Traspasar el pago de estas comisiones a las administradoras podría afectar la rentabilidad de los fondos, lo que a la larga se vería reflejado en una menor pensión cuando un cotizando deba buscar su retiro.

La lógica que algunos economistas han planteado es la siguiente: si uno acepta las condiciones en las que se desarrolla una empresa privada, y el pago de estas comisiones saliera desde el propio centro de costos de la empresa sin que el beneficio vaya a la empresa sino que a los fondos, entonces se generaría una distorsión de proporciones mayores.

Por otra parte, los analistas indican que si el costo de estas operaciones se transfiriera a las propias AFP, las administradoras reducirían el número de carteras de inversión en el extranjero. Este cambio de estrategia hacia carteras de bajo riesgos y más barata haría que el rendimiento promedio de la rentabilidad de los fondos bajaría, afectando también el monto de las pensiones a futuro.

Simulador de futuro
El simulador de pensión AFP es una herramienta utilizada por quienes trabajan en este mercado y los afiliados para determinar los montos estimativos que una cuenta puede entregar a futuro por concepto de pensión de vejez.

En ella participan una serie de variables como años de ahorro, fondos en los que se ha invertido, la compañía administradora y otros ítems que permiten realizar un cálculo aproximado de cuánto recibiría una persona una vez que se jubile.

Realizar este tipo de análisis permite identificar oportunidades o determinar el impacto que las fluctuaciones del mercado tienen en el sistema previsional.

Llaman a no modificar comisiones fantasmas en AFP

Las comisiones fantasmas son cobros mensuales que las administradoras AFP integran en las mantenciones de sus afiliados con el fin de invertir en fondos en el extranjero, por concepto de pago a agentes externos que darán un mejor uso al dinero dispuesto.

Si bien este cobro extra ha despertado una serie de críticas, los expertos coinciden en que la decisión unilateral traería más beneficios que desventajas a los usuarios. Esto porque intercambiar el rol de la comisión fantasma, es decir, que la AFP se haga cargo del pago extra, traería consecuencias inmediatas en la rentabilidad de los fondos, traducidas como menor pensión a futuro.

A su vez, aluden que se acortaría la cartera de potenciales fondos de inversión en el extranjero, viendo perjudicados quienes ponen sus ahorros en el multifondo con mayores riesgos a aquellos que están en el ala más conservador.

Consideraciones para elegir una AFP conveniente

33Para los cotizantes que recién comienza su vida laboral, y aquellos que ya van a mitad de camino, vale la pena analizar el servicio, estándar y conveniencia de seguir afiliado a la institución previsional con la que actualmente cotizan.

Lo anterior no debe dejarse a la ligera en una época en que los cuestionamientos públicos al sistema se han hecho eco, destacando las debilidades del sistema.

Por cierto que buscar qué AFP conviene es una decisión importante, que puede tener repercusión en la rentabilidad de nuestros montos hacia el futuro.

Dar con la administradora correcta es aún mejor si se hace tempranamente. Esto se debe a que la mayor parte de los montos de la pensión se construyen mejor durante los primeros años de trabajo. Si se elige tempranamente a la compañía de mejor conveniencia, será mejor para nuestros fondos.

Elementos a considerar cuando se elige una AFP
Es de suma importancia establecer lo importante de esta decisión. No da lo mismo a la administradora de fondos de pensiones que se elija.

Para elegir la AFP que mejor desempeño y conveniencia tenga se puede utilizar la herramienta www.queafpconviene.cl, un comparador online que permite arrojar algunas propuestas en base a datos con el sueldo líquido, multi fondo donde actualmente se cotiza y la AFP donde el afiliado se encuentra inscrito.

No es fácil decidir cuál de estas empresas es la que mejor desempeño tendrá con nuestros fondos, pero lo vital es entender que siempre habrá que jugar con un equilibrio precario entre nivel de rentabilidad y costo por comisión.

Sea cual sea la AFP que se elija para administrar nuestros fondos de vejez, cada decisión que se tome en torno a nuestra cuenta de capitalización individual debe ser siempre desde el análisis y la información que se pueda recabar previamente. Internet es una buena fuente para aclarar dudas y analizar las decisiones que se tomen a futuro.

Cómo elegir la AFP más conveniente

Los cotizantes que están entrando por primera vez al mundo laboral tienen una única alternativa para destinar el monto obligatorio para pensión, ya que la selección de la AFP están determinados por la ley, que establece la entidad que acogerá el porcentaje de nuevos trabajadores.

Para el resto del componente del mundo laboral, es importante mantenerse informado sobre qué AFP es la más conveniente, sobre todo pensando en tener una pensión que cubra las necesidades esenciales durante la vejez. El consejo siempre será tomar una determinación así con la mayor información posible.

La plataforma online Queafpconviene.cl es la herramienta más usada en estos casos, ya que permite comparar las ofertas existentes, aterrizarla a la realidad de cada afiliado, permitiendo arrojar propuestas interesantes para el trabajador, según sueldo líquido, rentabilidad de los multifondos, costos por comisión y prestigio de la AFP que se está cotizando.

 

El cálculo de rentabilidad, costos y servicios de la Superintendencia de Pensiones

43Además de ser el organismo contralor del mercado de administración de fondos de pensiones, la Superintendencia de Pensiones también tiene como misión el defender, proteger y resguardar los intereses de todos los chilenos frente a las administradoras y su participación en el ámbito de la seguridad y la previsión social.

La información, el conocimiento y el poder de decisión son los ejes que las instituciones públicas como la Superintendencia han intentado impulsar para el bienestar de la ciudadanía. De ahí que en su sitio web desplieguen una sección titulada “Infórmate y Decide: rentabilidad, costos y calidad de servicio que ofrecen las AFP”, que pretende ser una guía para que los afiliados conozcan sus deberes y derechos en materia previsional. A continuación se hace un desglose de las mismas a fin de dar a conocer esta importante fuente de información.

¿Cuánto cobran las AFP como comisión mensual?
Aquí se puede visualizar el costo por AFP, tanto para los que son cotizantes como para los pensionados. Además, se pueden hacer una comparativa completa con todas las AFP del sistema.

¿Cuánto ha ganado o perdido esa cotización en este período?
Haciendo un ejercicio estadístico que toma como base un valor de 50 mil pesos, esta herramienta hace una comparativa de cuánto ha rentado ese dinero en las diferentes AFP y también en los diferentes fondos.

¿Cuánto tiempo tienes que esperar en una sucursal para que te atiendan?
A través de información suministrada por las AFP, se visualiza cuáles compañías tienen mejor o peor tasa de respuesta sobre este ítem.

¿Cuánto demoran las AFP en darte una solución?
Aqui se visualiza el tiempo de respuesta reflejada en días promedio de respuesta luego de la presentación de un reclamo en cada compañía.

¿Cuántos demoran las AFP en tramitar tu pensión?
Este índice refleja el número de días promedio que tarda cada una de las administradoras en tramitar el pago de una pensión una vez que el afiliado ha presentado la documentación.

Esta son sólo algunas de las preguntas presentes en esta sección especial, las que permiten acceder y comparar los servicios de las administradoras. Tal como se realiza en el cálculo de compensación, comparando rentabilidad y costo, los afiliados pueden sacar sus propias conclusiones sobre cuál AFP es la más conveniente.

Sepa qué variables mide el simulador pensión de la AFP

Como una forma de conocer el número a alcanzar durante la edad laboral y de actividad remunerada, las AFP disponen para los usuarios y público interesado los simuladores de futuro, plataformas virtuales de ayuda que orientan al cliente en estos temas.

En sí la herramienta es utilizada para determinar los montos estimados que una cuenta de un trabajador puede entregar, según cálculos de inversión y rentabilidad, para la pensión de vejez y, en teoría, lo que recibiría mensualmente.

Las variables que se miden en estos simuladores son los años de ahorro, el fondo o fondos en los que están invertidos los ahorros del afiliado, la compañía misma que los administra y un análisis de comportamiento del entorno familiar, con el fin de entregar una información más completa, mientras que se identifica oportunidades en caso de arrojar índices bajos de pensión.

A qué se refiere el cálculo de compensación en las AFP

Financier working at bankPara muchos puede ser una incógnita, pero el cálculo de compensación es una estimación entre variables que está pensada para que los afiliados puedan decidir si deben cambiarse de administradora bajo ciertas condiciones. Esta proporción no debe ser tomada a la ligera, ya que está reglamentada por la normativa vigente en materia de previsión.

En el inicio de la vida de todo trabajador, además de las obligaciones tributarias como persona natural, también debe comenzar a cotizar un monto fijo cada mes destinado a sus cotizaciones previsionales.

Desde la última reforma del sector, llevada a cabo desde el año 2008, se lleva a cabo una licitación sobre esta cartera de nuevos clientes, donde las distintas compañías compiten, ofertando sus planes, productos y servicios para quedarse con ella.

En el escenario actual, la última licitación dictaminó que Planvital se hiciera cargo de las cuentas de nuevos afiliados. Su bajo porcentaje de comisión, que llegó hasta el 0,41 por ciento, le dio el derecho de administrar dichos fondos.

Este proceso de licitación se impulsó con la idea de atraer mayor dinamismo al sector, al mismo tiempo que beneficiar a los usuarios gracias al incentivo a las empresas para bajar sus comisiones. En ese sentido, se estima que un 24 por ciento de los afiliados se han beneficiado de la rebaja de las comisiones en las dos administradoras que han ganado la licitación, además de una tercera que aunque no ganó, sí decidió bajar su porcentaje de comisión.

El cálculo de la mejor proporción
En este contexto de fuerte competencia entre administradoras es que aparece el cálculo de compensación como una relación a favor de los afiliados. La normativa establece que los nuevos afiliados deben permanecer un mínimo de veinticuatro meses en la administradora. No obstante, si se establece una relación entre la comisión que se paga y la rentabilidad obtenida de los fondos, y se evidencie una posición desmejorada para el afiliado, se tendrá el derecho de traspaso hacia otra administradora.

Dudas en torno al cálculo de compensación

El cálculo de compensación en las AFP actúa si existe una relación entre la comisión pagada y la rentabilidad obtenida, pero se evidencia una desventaja para el afiliado. Con ello, se tendrá el derecho de traspasar sus fondos a otra administradora.

Ante este panorama, las dudas que aparecen son sobre cuánto se cobra por comisión y cómo saber si has ganado o perdido montos de ahorro en un período de tiempo son las más comunes. El cálculo de compensación permite dilucidar estas interrogantes, además de realizar una comparativa más completa del sistema, comparando rentabilidad y costo podrás sacar mejores conclusiones sobre cuál AFP es la más conveniente del mercado.

Ante otras dudas, se resalta que la normativa indica que los nuevos afiliados deben permanecer en la entidad por un mínimo de 24 meses antes de realizar un cambio de AFP.

Las AFP están elevando sus gastos de personal

41El ítem relacionado con los recursos humanos y el gasto por personal al interior de las administradoras de fondos de pensiones está aumentando. Esto podría estar motivado por la alta movilidad de afiliados experimentada durante los últimos meses.

Tres son las compañías que han incrementado de forma importante su gasto en personal de ventas, luego de experimentar fugas netas de afiliados a lo largo de los últimos años. Estos aumentos, que van desde el 2011 hasta hoy, han registrado un aumento de 21,5 por ciento real (ajustado por la inflación) en el caso de AFP Cuprum, y 53,8 por ciento de aumento en el caso de Provida. AFP Habitat, por su parte, ha llegado a aumentar su gasto en 81,2 por ciento.

Los actores involucrados en la industria mencionan que estos aumentos en los gastos de personal están motivados por una industria fuertemente competitiva. Esto evidenciaría el avance que representan los cambios de usuarios de una AFP a otra que han aumentado desde un 5,5 por ciento en 2011 a un 8,4 por ciento este año.

Más que pesimismo, son señales positivas
Muy distinto a ver esta situación como una “fuga de clientes”, para las administradoras este comportamiento es una señal positiva de dinamismo e implica que las personas están teniendo una posición más activa al momento de decidir la elección de su AFP.

Este mayor incurrimiento en gastos llega como una más de las estrategias tomadas por las AFP luego de un año marcado por el enorme cuestionamiento al sistema.

Lo anterior ha motivado el desarrollo de acciones comunicacionales y estratégicas para mejorar la visibilidad del sector y captar a nuevos cotizantes indecisos con esta nueva realidad. Parte de ello es la medida de dos actores del sistema de haber rebajado sus montos de comisión, invitando a los afiliados a aumentar su sueldo gracias a la caída del porcentaje de pago. Otras campañas, en cambio, han puesto el acento en entregar información más trasparente y clara al alcance de los usuarios para desmitificar varios de los mitos entorno al modelo.

AFP que más han aumentado su personal en los últimos años

En la actualidad, las empresas encargadas de administrar los fondos de pensiones de los trabajadores de Chile han evidenciado un importante aumento en personal y gasto publicitario, entre otras cosas.

Según expertos, estas medidas se deben, en primer lugar, por una industria endurece su competencia, buscando captar clientes. Mientras, en otro caso, aseguran que la inversión se debe a grandes fugas de afiliados que han evidenciado, principalmente, por los llamados a cambiar de fondos ante críticas al sistema.

En tanto, se desmenuza que la AFP Habitat es la que ha invertido más en su planta de trabajadores, captación, atención y plataformas de orientación a los clientes. Le siguen AFP Cuprum y Provida, quienes en los últimos cinco años han duplicado sus gastos en estos ítems, lo que refleja una preocupación de las entidades de cara al futuro del negocio.

Los desafíos que esperan a las AFP

GenteCon la llegada del cambio en la cabecera de la presidencia de la Asociación de AFP se pone en discusión cuál es la responsabilidad que como socios tienen cada una de las empresas en medio de la actual situación de cuestionamiento al sistema previsional. Mucho de él, sin embargo, se basa en el desconocimiento que la ciudadanía y los cotizantes tienen de él.

Por supuesto se hace complicada una generalización sobre el conocimiento que tiene la gente sobre el conocimiento profundo de los diferentes aspectos del sistema de AFP, se vuelve difícil de sostener que un número tan significativo de usuarios mantenga un desconocimiento de estas proporciones sobre los temas fundamentales que atraviesan al sistema, como por ejemplo a quién pertenecen los fondos de pensiones.

Entonces, más allá de los esfuerzos por dar a conocer los beneficios del sistema, y entregar mayor información y acceso a las personas, lo que se necesita desde las AFP es un esfuerzo comunicacional aún mayor, que se dirija hacia una comunicación más fluida con sus cotizantes.

Una realidad sobre la cual hacerse cargo
A pesar de esta realidad, tampoco se puede atribuir la causa de este malestar a sólo un cúmulo de desinformación por parte de la ciudadanía, ya que esto es solo una de las características básicas del diagnóstico.

El ataque que han recibido las administradoras se basa en un problema real que es la insuficiencia en el monto de las pensiones, lo que ha generado una disconformidad genera frente al sistema mismos. Sus opositores, oportunamente bien informados, han aprovechado la coyuntura para encausar el descontento en reformas.

A tiempo entonces, son las acciones implementadas por las AFP en distintos ámbitos como el lobby, sus estrategias económicas y comunicacionales. Por ejemplo, la decisión de un par de actores del sistema que rebajaron sus comisiones con la promesa explícita de aumentar tu sueldo es una de las soluciones que se ha beneficiado de esta crisis, así como también algunas de las campañas comunicacionales que pretenden desmentir ciertos mitos y errores sobre lo que el modelo es.

Los desafíos de las AFP en tiempos de críticas

Lo cierto es que en los últimos diez años las AFP han sido duramente cuestionadas, motivando incluso comisiones extensas de parte del gobierno para buscar una alternativa al modelo, y una reforma previsional que se aproxima.

Ante ello, lo que resalta para los organismos es que los esfuerzos se deben centrar las estrategias comunicacionales dirigidas a sus afiliados, complementando las labores de información, acceso y facilitación de datos al usuario, con un llamado más cercano y de pertenencia sobre los beneficios del sistema.

Las AFP deben entender que la imagen para la ciudadanía se ha visto dañada, por lo que deben reinvertir la diplomacia con la que se comunican con sus usuarios, para concretar un mensaje más directo, que vaya en la línea de desmentir ciertos dichos, mitos generalizados, y errores que se han malentendido y masificado en la población local.

 

La propuesta para subir hasta un 20% las pensiones en un corto plazo

39En una columna de opinión publicada por el Centro de Investigación Periodística CIPER, el académico de la Facultad de Economía de la Universidad de Chile, Ramón López, plantea una solución a corto plazo que podría aumentar las jubilaciones actuales en el corto plazo.

El académico menciona que en las últimas semanas se han multiplicado los cuestionamientos a las Administradoras de Fondos de Pensiones, lo que motivó al propio gobierno a levantar una batería de reformas con la idea de mejorar las pensiones entregadas por las AFP.

Sin embargo, para López, esta no es la única vía para lograr dichas soluciones, y a continuación plantea su propia idea para mejorar el modo en cómo se realiza el reparto de la previsión: cambiar a los administradores de los fondos, sustituyendo a las AFP por organizaciones sin fines de lucro que se hagan cargo del actual manejo del sistema que hasta hoy se desarrolla.

Su postura destaca lo tremendamente rentable que es el negocio de la administración de fondos de pensión en la actualidad: durante los últimos años las empresas a cargo han generado utilidades netas de 900 millones de dólares por año, lo que implica una tasa de retorno que se eleva por el 26 por ciento. Esta cifra ya tiene descontada el pago de sueldos en estas empresas y altos bonos pagados a los ejecutivos de AFP.

Una propuesta de corto plazo para un escenario complejo
Esta idea presentada por el académico de la Universidad de Chile se suma a una serie de actores que han planteado la necesidad de reformular y hacerse cargo de los problemas del sistema a través de soluciones concretas.

Las AFP, por su parte, han iniciado distintas acciones para atraer a los afiliados y entregarles seguridad sobre el manejo de sus fondos. Por ejemplo, algunas de ellas han rebajado el porcentaje de cobro de comisiones, con el fin de encontrar una fórmula que aumente tu sueldo, también en el corto plazo.

El método para subir porcentualmente la pensión

En el corto plazo una pensión podría incrementarse en un 20%. Ésa es la propuesta realizada por el académico Ramón López, quien plantea reinvertir los roles de la entidades que se encargan de administrar los fondos de pensión.

En este sentido, apunta que las AFP pasen a ser organizaciones sin fines de lucro, respaldando su hipótesis en las enormes ganancias de las administradoras en los últimos 30 años. De esta forma, continúa, las reparticiones lograrían ser más equitativas en cuando a ganancias y pérdidas.

El tema de reformular el sistema previsional en Chile se ha manifestado con fuerza, mientras que por el lado de las AFP, han cambiado su estrategia de negocio, con el fin de atraer a nuevos afiliados, buscando brindar seguridad sobre el comportamiento y rentabilidad de sus fondos, mientras ofrecen rebajas en comisiones, y fórmulas para aumentar sueldo y pensión.

La brecha salarial entre hombres y mujeres cotizantes se sigue acortando

sueldo38Según datos de la Superintendencia de Pensiones tomados de octubre pasado, las mujeres que cotizan en el sistema de AFP están ganando noventa y seis mil pesos menos que los hombres cotizantes. Si bien la cifra sigue siendo bastante importante, la brecha salarial existente entre géneros se ha acortado bastante durante el último año.

Los datos de la Superintendencia señalan que las mujeres tienen ingresos imponibles que llegan a ser 12,3 por ciento menos que los de los hombres. Esta diferencia puede verse como positiva ya que da cuenta de la brecha más baja desde julio del año 2011, periodo en que las mujeres estaban ganando 11,5 por ciento menos que los hombres.

Otro aspecto a destacar es que los ingresos de los cotizantes en el sistema de las administradoras de fondos de pensiones han aumentado de forma sostenida en el tiempo. Por ejemplo, el sueldo imponible de los hombres ha llegado a los $788.100 pesos promedio, mientras las mujeres llegan a casi los $700 mil.

Una tendencia sostenida
Durante el periodo de 1990-1995, la diferencia de salario entre hombres y mujeres era aún mayor, ya que los salarios femeninos eran 24% más bajos. La relación de reducción de esta brecha se ha establecido a lo largo de los años hasta llegar hasta nuestros días.

Algunos de los fenómenos que podrían explicar este acortamiento de la diferencia de sueldos entre hombres y mujeres puede ser el mismo escenario económico del país, donde los salarios de las mujeres han crecido a tasas constantes en el tiempo. Los hombres, en cambio, han experimentado un ritmo de crecimiento menor.

Oportunidades sobre cómo aumentar tu sueldo están a la par de esta nueva realidad económica, donde las personas tienen la opción de escoger la compañía que les prometa menores costos por comisión. Así, el monto de la renta líquida puede verse mejorada de acuerdo a los porcentajes que comisión que cada AFP cobre.

Se acorta brecha salarial 

Si bien queda camino por recorrer para llegar a una base de equidad completa, lo cierto es que la brecha salarial entre los trabajadores y trabajadoras se sigue acortando.

Así lo aseguró en su informe la Superintendencia de Pensiones de Chile, que midió los últimos índices de cotización previsional de la ciudadanía, para establecer que las mujeres en la actualidad están concentrando una remuneración cercana a los 90 mil pesos menos que un hombre, un 10% según los promedios oficiales. Un importante avance, tomando en cuenta que hace dos décadas la diferencia era superior al 25%.

Las explicaciones de esta tendencia estarían ligadas a situaciones como oportunidad para aumentar el sueldo, según la AFP que seleccione afiliarse, ya que la persona tiene la opción de escoger la administradora que prometa menos costos por comisión y, por ende, subir la remuneración líquida mensual.

Proponen crear portal digital que incentive la competencia en el mercado de AFP

34Las propuestas que giran en torno a reformar el sistema de pensiones no sólo llegan al marco institucional que lo rige, sino también a diversas acciones que logren incentivar la competencia entre las seis AFP que hoy conviven en el país.

Algunas de las empresas del rubro han planteado la necesidad de reformar la estructura de comisiones, pasando desde el cobro por flujo a un cobro por saldo administrado. Sin embargo, hay algunos actores que creen que la competencia puede ser promovida de otra forma.

Este es el caso de AFP Modelo, que ha propuesto la creación de una plataforma web, controlada por la Superintendencia de Pensiones, que permita unificar los procesos de cambio y traspaso de afiliados del sistema que quieran decidir qué AFP conviene más.

La propuesta de la empresa considera que esta plataforma viva en el entorno digital y también en puntos físicos a través de tótems de auto atención para asegurar la accesibilidad. Se piensa que de esta forma el usuario tendrá la oportunidad de ingresar de forma fácil y sencilla, y la plataforma le permitirá revisar información comparada, desplegada de manera simple, personalizada y real con todas las ganancias o pérdidas según periodo. También, sería posible visualizar los montos de las comisiones entregadas a cada administradora.

Un debate necesario
Para los directivos de la compañía, el enorme debate abierto este año hace necesario que las administradoras de fondos de pensiones impulsen otros tipos de modelo parecidos al anteriormente descrito para incentivar la competencia.

Esta AFP en particular rechazó la idea de cambiar la estructura de cobro de comisión porque ésta podría discriminar a los trabajadores más jóvenes que tienen ahorros menores. El riesgo al que estos clientes estarían expuestos sería asesorías previsionales insuficientes, algo de gran riesgo para las personas, pues justamente los primeros años de trabajo son los más importantes para consolidar una cifra importante en las cuentas de capitalización individual.

Propuestas para incentivar el mercado de las AFP

La evaluación negativa que tienen en la actualidad las AFP va en la línea de las pensiones que están recibiendo una parte importante de los trabajadores jubilados. En este sentido, los montos, que muchas veces terminan siendo menores a los sueldos mínimos, enfrenta el principal cuestionamiento.

Con este panorama, se han originado una serie de propuestas que buscan incentivar el mercado de las AFP e imagen, que según analistas, se ha visto perjudicado por situaciones de las bolsas internacionales y su repercusión en la economía local. Así los cinco fondos de inversión se ven afectados.

Estas iniciativas surgen de las propias administradoras y van desde crear una plataforma digital que equipare las condiciones del sistema, unifique trámites y procesos de cambio, hasta reinvertir la estructura del cobro de comisiones a los afiliados, pasando de cobro por flujo a factura por saldo administrado.

El camino para que tus cercanos sean los beneficiarios de tus fondos previsionales

32Alrededor de las cuentas de previsión y los distintos productos pensados para la seguridad social hay un manto de dudas sobre el destino de los dineros una vez muerto el titular. ¿Quién se queda con el dinero de tantas décadas ahorradas si el titular repentinamente fallece en un siniestro?

En busca de aclarar un poco el panorama, a continuación se describen los requisitos y trámites necesarios a fin de asegurar la permanencia de dichos montos en manos de los beneficiarios familiares de estas enormes sumas de dinero.

Aunque para muchos es desconocido, el dinero reunido en una cuenta de capitalización individual puede transformarse en una herencia. Sin embargo, esto sólo se da en situaciones específicas:

-Cuando el afiliado se mantiene como trabajador activo y fallece a causa de un accidente laboral o enfermedad profesional.
-Cuando el afiliado se mantiene activo como trabajador y no tiene beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
-Cuando la persona sea pensionada con retiro programado o con renta temporal de terceros.

Por su parte, los montos en ahorro que resguarda la AFP y que pueden constituir herencia son:

-Fondos acumulados en la cuenta de capitalización individual y en otras alternativas de ahorro previsional como el APV y cuenta 2.
-Fondos acumulados en Ahorro Previsional Voluntario y depósitos convenidos.
-Fondos pertenecientes al fondo de ahorro de indemnización.

Posesión efectiva
Quienes tienen derechos sobre estas cuentas serán determinados tras el fallecimiento de la persona ateniéndose a las reglas generales por causas de muerte contenidas en el Código Civil.

En cuanto a los requisitos para ser beneficiario, se deben tener ciertas consideraciones:

-Los fondos que están destinado a la herencia se pagarán a los herederos del afiliado fallecido, previa presentación del auto de posesión efectiva.
- Al cónyuge, padres e hijos legítimos del afiliado no se les solicitará presentar la posesión efectiva para retirar los fondos que constituyan herencia.

Sepa dónde van sus fondos previsionales en caso de muerte

¿Qué pasa con todos mis fondos de ahorro en caso de accidente con consecuencia fatal? Puede que la duda haya rondado alguna vez en la cabeza de muchos. El sistema de previsión permite que el afiliado seleccione un beneficiario que asuma el cobro del ahorro acumulado durante los años de trabajo, como si fuera una herencia.

Esto ocurre cuando el afiliado se mantiene como trabajador activo y fallece producto de un accidente laboral o enfermedad profesional. Además, cuando no tiene beneficiarios de pensión de sobrevivencia y cuando está cobrando pensión con retiro programado o renta temporal de terceros.

La persona que hereda los montos está determinada por el Código Civil y se determina tras la muerte. Generalmente está asociado a cónyuge e hijos. Debe acreditar posesión efectiva inscrita en los registros en caso de montos mayores a 5 UF anuales.

Lo que debes saber sobre el Retiro de Fondos de Indemnización en AFP

30Los trabajadores de casa particular que sean despedidos de sus puestos de trabajo tienen derecho, independiente de la causa que dio origen al cese de funciones, a cobrar una indemnización a todo evento que llega hasta los 15 días de sueldo imponible por cada año trabajado, con un tope de 11 años.

Para que el empleado pueda recibir este beneficio, el empleador se encuentra obligado a desembolsar de sus fondos un aporte equivalente al 4,11 por ciento de la remuneración imponible del trabajador. Este monto se cotiza con la AFP donde se encuentre afiliado el empleado.

En caso de que éste pertenezca al IPS, se dará apertura a una cuenta especial en la AFP que el trabajador determine, sin necesidad de que deba cambiarse desde el sistema de reparto antiguo. Allí el empleador pagará exclusivamente el aporte destinado a esta indemnización.

Si se da la situación de no pago de este beneficio social, el empleador arriesga la sanción con una multa administrativa. Esto no lo eximirá de la obligación de pago por este concepto.

Hay que recordar que en el momento en que el trabajador sea despedido o el empleador decida dar término al contrato de trabajo, se debe suscribir un finiquito que debe constar por escrito y ratificado por el trabajador ante un ministro de fe.

¿Qué hacer si el finiquito no se entregado al trabajador?
Cuando por diversos motivos el empleador no entrega el finiquito al trabajador, éste puede concurrir a la Unidad de Atención de Público de la Inspección del Trabajo y realizar una declaración jurada ante un ministro de fe.

¿Qué documentos debe reunir el trabajador?
Aquel trabajador sin finiquito y que necesite la declaración jurada ante la Inspección del Trabajo debe presentar:

- Cédula de Identidad.
- Copia de contrato (de contar con él).
- Cartola histórica de cuenta de ahorro de indemnización AFP.

Temas a considerar en torno al fondo de indemnización en AFP

El fondo de indemnización es el que por derecho tiene un trabajador cuando es cesado de sus funciones, independiente del motivo. Este elemento en las AFP tomó mayor relevancia cuando se amplió hacia los trabajadores de casa particular.

Ellos tienen cobertura a obtener hasta 15 días de sueldo imponible por cada año efectivo de trabajo, con el tope de 11 años, dinero que saldrá del fondo del empleador, equivalente al 4% de la remuneración imponible del trabajador. El monto es traspasado a la AFP a la que está afiliado.

Si no hay finiquito de por medio, el trabajador aludido debe dar cuenta de la situación en la Inspección del Trabajo y realizar una declaración jurada ante notaría. Para ello debe presentar su cédula de identidad, cartola de ahorro de indemnización AFP y contrato, en caso de contar con él.

Consejos para que tu inversión llegue a buen puerto

27El ahorro se ha vuelto uno de los grandes temas de este año, luego de la creciente crítica y descontento respecto al modelo de AFP.

La polémica respecto a las administradoras de fondos de pensiones y las bulladas estafas piramidales ocurridas en los últimos meses han generado un aumento de dudas sobre la inversión. Hoy la gente se pregunta cuál es el camino correcto, con el fin de evitar errores y lograr decisiones de éxito.

Partir informado y crear una estrategia adecuada
El comienzo de toda aventura financiera es establecer bien con quién se está trabajando. Es una necesidad el conocer bien con quien se quiere generar tratos, por lo que hay que recabar antecedentes sobre la institución a la cual se le estará confiando recursos. Esta búsqueda puede partir en Internet, investigando en diferentes sitios web o buscar datos en la Superintendencia de Valores y Seguros. Los analistas de mercado recalcan la necesidad de estar bien informado antes de ahorrar, ya que esto es lo que puede marcar la diferencia entre un negocio estable y plano o uno en que se logre el éxito tangible.

Considerar el propio ciclo de vida también parece fundamental. Por ejemplo, si la persona está al inicio de su carrera laboral, es de esperar que sus ahorros no sean cuantiosos. En esta condición deberá verse enfrentado a los vaivenes del mercado, que tenderán a tener un menor impacto en los ahorros. Con ello, el ánimo de correr más riesgos bursátiles se dispara.

Como bien cada persona tiene sus gustos personales en las finanzas y los negocios, es importante evaluar cuáles son los riesgos hasta los que se llegaría por aprovechar una oportunidad de lograr el éxito. La recomendación es invertir de forma agresiva durante nuestra juventud, por ejemplo colocando la inversión en los fondos A y B de las AFP, o bien en fondos de renta variable en APV. En cambio, la edad madura nos encontrará en una posición más conservadora frente al riesgo. Para quienes se sientan en esa posición, se recomienda la inversión en los fondos D, E, y en ahorro previsional voluntario (APV) para obtener un retorno garantizado.

Consejos a considerar si decides invertir dinero

Con la actual calidad de vida, el segmento de la población que ahorra es bastante mínimo. Sin embargo, para mejorar el monto de la pensión de vejez, es el camino adecuado, según los expertos.

La inversión financiera es un camino que toman algunos pensando en el futuro. Lo primero en este caso es asesorarse sobre la entidad a la que le confiarás dinero, conocer su reputación y analizar comentarios al respecto. Es totalmente necesario estar informado antes de invertir.

En tanto, otra recomendación tiene que ver con el ciclo de vida de la persona. Menos de 30 años, se aconseja invertir de forma agresiva, y si es fondos de las AFP, que sea en A o B. Si ya se llegó a una etapa madura, la idea es buscar fondos de inversión más conservadores. El APV es una buena alternativa en estos casos.

 

El camino efectivo para mejorar tu pensión

26El tema previsional ha saltado a la palestra durante este año, debido a las condiciones desfavorables que sufren miles de jubilados en nuestro país, junto a una ciudadanía cada vez más crítica frente al sistema.

Para quienes se sienten disconformes, hoy los pensionados y trabajadores cotizantes tienen herramientas a su alcance para para ahorrar y mejorar su pensión. Esto se reduce a algunos tipos de cuentas de ahorro alternativas que pueden mejorar su actual pensión o la futura.

Caminos alternos para construir la pensión que quieres
Uno de ellos es el Ahorro Previsional Voluntario, mejor conocido por sus siglas como APV. Éste incrementa el saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual, logrando aumentar el valor de la pensión, o alternativamente, puede llegar a anticipar la fecha de jubilación del afiliado. Estas cotizaciones pueden llegar a cubrir periodos no cotizados o “lagunas previsionales”.

Otra herramienta es el Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC), un tipo de ahorro de negociación y acuerdo donde se toman los aportes realizados por los trabajadores y se complementan con un aporte entregado por el empleador. Esto se realiza mediante contrato, y el propio empleador asume la representación de sus empleados para realizar los aportes previsionales.

También existe la denominada cuenta 2, que es como se conoce a la Cuenta de Ahorro Voluntario. Ésta es independiente de la cuenta de capitalización individual y constituye una fuente de ahorro voluntario para el afiliado.

En esta última son los trabajadores quienes determinan la regularidad con la que depositarán sus fondos en esta cuenta. De igual manera, estos fondos recaudados e invertidos como en otras cuentas de las AFP, son de libre disposición de cada titular de cuenta, y tienen un máximo de retiros anuales que es fijado previamente por la Superintendencia de Pensiones.

Estos caminos entregan la posibilidad de mejorar las pensiones.

Consejos para mejorar la pensión a futuro

El tema de las bajas pensiones para los jubilados en Chile abrió todo un debate en torno a la efectividad y permanencia del sistema de previsión que sostienen las AFP en el país.

En medio de una reforma a las administradoras en curso, han surgido organizaciones que han estudiado la estructura, buscando formas para mejorar el rendimiento de los ahorros de los trabajadores.

La más sencilla establece la realización de un esfuerzo por invertir en algunos tipos de cuentas de ahorro alternativas, que permita llegar a la vejez con un piso de dinero acumulado.

Por su parte, las recomendaciones se basan en invertir en un fondo de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo, que integra aportes individuales de los trabajadores y el aporte del empleador.

El llamado es a informarse íntegramente sobre los caminos más ideales para obtener la posibilidad de mejorar considerablemente las pensiones.

 

Cómo es abrir una cuenta 2 para previsión

24La cuenta 2 es como se conoce mejor al tipo de Cuenta de Ahorro Voluntario. Esta aparece como una buena forma de ahorrar para cumplir cualquier tipo de objetivo en el corto, mediano y largo plazo, que no necesariamente tienen que tener relación con el ámbito de la previsión.

En efecto, algunas de las cosas que abrir cuenta 2 permite es pagar la educación o colegiatura de los hijos, ir de vacaciones, comprar una futura casa, establecer una mejor seguridad para la familia, solventar estudios de post grado, o cualquier otra cosa que se quiera adquirir para mejorar la calidad de vida del afiliado.

¿Por qué utilizar este tipo de cuenta por sobre otras opciones bancarias y bursátiles? Esto es porque la cuenta 2 ofrece acceder a rentabilidades mayores que las ofrecidas en el mercado, todo por un menor costo.

Las cuentas 2 pueden ser contratadas en cualquier administradora de fondos de pensiones, de forma voluntaria, con la posibilidad de disponer de estos ahorros en el momento que se necesite.

Algunos de sus beneficios

- El afiliado puede elegir uno o más fondos entre los que se trabajan a nivel de AFP (A, B, C, D y E), donde irán a estar invertidos los aportes depositados.

- La cuenta 2 gana más rentabilidad, y el afiliado puede acceder a más beneficios tributarios.

- Esta posibilidad de ahorro es transversal y abierta para todos, ya que no se exige edad mínima para ser titular.

- Los depósitos y giros derivados de esta cuenta pueden realizarse de forma fácil a través de internet.

- Algunas administradoras permiten contratar este servicio sin necesidad incluso de pertenecer a la entidad. O sea, se puede ser afiliado en una cuenta de capitalización individual en una AFP y contratar la cuenta 2 en otra.

- Algunas cuentas permiten la posibilidad de realizar un contado número de giros (hasta 24 en ciertos casos) sin costo adicional para el titular.

ALGUNOS DATOS IMPORTANTES SOBRE APV O CUENTA 2

La cuenta de ahorro personal voluntario, o APV, o cuenta 2, son una alternativa actual en las AFP para tener montos para el ahorro, con la salvedad que el dinero puede ser utilizado para cualquier efecto, sin limitación.

Este fondo se puede contratar a través de cualquier administradora de fondo de pensiones, y puedes tener la posibilidad que tus ahorros sean invertidos en los multifondos, acceder a rentabilidades mayores a cuentas similares en el mercado, sin costos mayores asociados.

Entre sus beneficios, se destaca que el afiliado puede elegir uno o más fondos para invertir sus ahorros, con la opción de acceder a más beneficios tributarios. En la actualidad, muchas de las empresas permiten que el usuario realice todos los depósitos y giros, desde y hacia la cuenta, a través de la plataforma por Internet, facilitando los trámites.

 

El nuevo portal con información previsional de la Superintendencia de Pensiones

3Recientemente la Superintendencia de Pensiones lanzó oficialmente un nuevo portal web, dirigido a todos los cotizantes del sistema y que busca entregar toda la información requerida para que las personas puedan realizar buenas decisiones respecto a las materias como inversión, cambio de fondos, cotizaciones y estrategias de rentabilidad.

La herramienta web lleva por nombre “Infórmate y Decide”, la que permite a los usuarios del sistema de pensiones acceder a información sobre las administradoras de fondos de pensiones en tres pilares fundamentales: rentabilidad, costo y calidad de servicio.

Su presentación oficial fue encabezada por el Superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías, que señaló en la oportunidad a la prensa, que el objetivo de este nuevo espacio es defender, proteger y dar resguardo a los intereses de los usuarios del sistema de AFP y del seguro de cesantía.

Fomentando una nueva cultura previsional mediante herramientas digitales
La autoridad explico que para llevar adelante esto, es necesario que la ciudadanía cuente con las herramientas necesarias para ir mejorando su capacidad de tomar buenas decisiones. Generar el conocimiento adecuado para saber el momento correcto para cambiarse desde su actual AFP es una pequeña muestra de la capacidad del estado de ir fomentando una cultura de previsión social y calidad de vida. La entrega de información y la educación en temas de previsión es importante.

Este nuevo espacio digital “Infórmate y decide” estará alojada en el sitio web institucional de la Superintendencia de Pensiones (al que se accede entrando mediante la dirección www.spensiones.cl/infoafp). Su diseño y características están planteadas para las distintas plataformas, ya sea en su versión de escritorio como desde el acceso a través de celulares, tablets y otros dispositivos móviles.

En ocho preguntas, los afiliados podrán conocer variada información sobre costos, rentabilidad y calidad de servicio que plantean las administradoras de fondos de pensiones.

Cómo decidirse responsablemente por una AFP

Existe mayor esfuerzo en materia de previsión social para elegir AFP de manera informada, obtener la mejor alternativa en base a la inversión más conveniente, fondos disponibles, variaciones de cotización, entre otras.

Sin embargo, el mejor consejo es enfocar la decisión en rentabilidad, costo y calidad de servicio que ofrecen las AFP disponibles en el mercado. Resolver dudas sobre costos asociados, seguros de cesantía, y averiguar sobre reclamos y reputación de los organismos.

Todos estos datos son posibles de encontrar en la página de la Superintendencia de Pensiones, en la sección Infórmate y Decide, donde en ocho preguntas pretende atender todas las dudas de los usuarios.

Las más comunes tienen relación sobre cuánto cobran las AFP por la mantención mensual de los usuarios, mientras que otros temas de relevancia están asociados a cómo se invierten los dineros en los fondos de inversión y ganancias.