Pensando en tu pensión: ¿vale la pena cambiarse de AFP?

El tema de las pensiones en nuestro país no ha dejado de tener gran interés en los trabajadores de todas las edades. La preocupación por el futuro monto de las pensiones es una preocupación transversal que ha motivado a miles de personas a poner mayor atención a este ítem.

1La pregunta entonces, considerando tu actual renta y tus expectativas de salario en el mediano plazo, es: ¿por qué deberías cambiarte de AFP? Analizando la información recolectada sobre el tema tratamos de darle una respuesta a esta interrogante.

Cambiarse de administradora: ¿sí o no?
En el último tiempo el tema de las comisiones cobradas por las administradoras de fondos de pensiones se ha vuelto relevante en la decisión de cambiar o no de compañía.

Las comisiones son el monto que estas instituciones cobra por el servicio de administración de fondos que realizan. Este tipo de retribución es fijada de forma libre en base a un porcentaje del sueldo imponible. En el mercado actual estas van desde el 1,54 por ciento hasta el 0,41 por ciento.

Por eso no da lo mismo en cuál AFP un trabajador se encuentre afiliado. ¿Por qué? Pues porque al tener una comisión más baja que la actual, es menos el monto de retención de la remuneración imponible, y por lo tanto el sueldo líquido del afiliado aumenta de manera automática.

Debido a esto el trabajador debe poner atención sobre con cuál administradora prefiere mantener sus ahorros, ya que las comisiones varían. Actualmente el mercado se encuentra divido de la siguiente forma: Provida 1,45 por ciento, Cuprum 1,48 por ciento, Capital 1,44 por ciento, Habitat 1,27 por ciento, Modelo 0,77 por ciento y Planvital 0,41 por ciento.

Pero entonces, si la conveniencia depende del valor de la comisión, ¿por qué los afiliados no se encuentran agrupados en la compañía más barata? Esto ocurre porque hay otros ítems a considerar, como las rentabilidades obtenidas y el servicio al cliente que ofrecen.

Cuenta 2, la alternativa de ahorro previsional para tus hijos

Para muchas personas el tema de la Cuenta 2 les resulta familiar, ya sea porque otras personas han hablado sobre esta forma de ahorro o bien porque han visto alguna publicidad anunciándola. De ahí también es que se generen un montón de dudas sobre su funcionamiento. Además de eso, hoy queremos destacar un punto a favor de los 10 millones de cotizantes del sistema, que pueden utilizar este instrumento de ahorro dirigiéndolo hacia quienes más quieren: sus hijos.

22Para entenderlo mejor, la Cuenta 2 es una forma de ahorro voluntaria y alternativa a la cuenta de capitalización individual destinada a recoger las cotizaciones obligatorias mensuales que generan los descuentos legales. En ella no existen restricciones en el rango de edad para cambiarse entre fondos, ya que los ahorros también se invierten de la misma manera que los ahorros previsionales, y como gran ventaja se puede retirar la totalidad del dinero para los fines que el interesado estime conveniente, si es que así se quiere.

Ahorro para niños
Ahora, ¿cómo poder ocupar esta forma de ahorro voluntario para poder sacarle aún más provecho? Algunos expertos en materia previsional indican que abrir Cuenta 2 es una gran oportunidad para que los padres puedan comenzar a depositar montos desde que sus hijos son aún pequeños.

Por ejemplo, tomemos el caso de un padre que al nacer su hijo, abre una Cuenta 2 para él y comienza a ahorrar poco a poco, con miras a que cuando el niño cumpla 18 años y deba salir al mercado laboral, ya cuente con un piso de ahorro avanzado para su previsión.

El máximo rendimiento de la performance de estos ahorros puede verse con la ayuda de una asesoría previsional, que involucre además una estrategia de cambios de fondos periódicamente. Con tan sólo $ 10 mil pesos mensuales que se depositen mes a mes en la Cuenta 2, a la edad de 18 años un padre puede entregarle un buen colchón económico a su hijo.

Cómo ahorra para su pensión un afiliado voluntario

El concepto de afiliación voluntaria en el sistema de pensiones establece una forma de ahorro disponible para todas aquellas personas que ejercen actividades no remuneradas, pero que se encuentran interesadas en enterar cotizaciones previsionales para contar con la protección económica que representa un monto de jubilación en el futuro.

11¿Cómo se puede cotizar como voluntario?
Lo primero es identificar quiénes son las personas aptas para convertirse en un afiliado voluntario. Debes saber que los requisitos para la afiliación voluntaria involucra que el interesado desempeña actividades laborales que no son remuneradas, o bien no emite boletas de honorarios por las prestaciones de servicio que realiza. También, puede darse el caso de que la persona no ejerza ninguna actividad. En cualquiera de estas situaciones la persona puede acceder a inscribirse en una administradora de fondos de pensiones para cotizar como afiliado voluntario.

Las cotizaciones no sólo contemplan el porcentaje destinado al ahorro previsional. Así como los trabajadores dependientes, el afiliado voluntario debe cotizar en la AFP en montos que se desglosan de la siguiente manera:

- El 10 por ciento de cotización legal.

- El porcentaje de comisión de administración de la AFP, el que puede ir variando de acuerdo a cada compañía.

- Un 1,41 por ciento, destinado a costear el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.

Comenzando a cotizar
Al ser una afiliación y una forma de ahorro voluntaria, lo cierto es que los montos y periodos de pago en la AFP tienen una mayor flexibilidad que el sistema de cotización obligatoria. Algunos de los ítems más destacados son:

- El afiliado elige cuál es la cantidad por la cual quiere cotizar, sin existir un tope definido.

- El afiliado puede cotizar por distintos montos en cada mes.

- A pesar de ello, el afiliado conserva los beneficios de la carga familiar.

- Esta forma de ahorro permite que un padre pueda abrir una cuenta a nombre de sus hijos menores de edad para cotizarles a ellos.

Durante abril los traspasos de AFP ya superaron a los cambios de fondo

En un ambiente fuertemente polarizado por la entrada en tierra derecha de las candidaturas presidenciales de los diferentes sectores políticos del país, la discusión sobre el ámbito de las pensiones no se ha detenido, y mucho menos la actividad del mercado.

GenteRevisando los números del mercado, abril pasó a convertirse en una fecha clave, ya que durante este periodo la cantidad de traspasos y gente que siguió la recomendación de “cámbiate desde tu actual AFP” aumento de tal forma, que lograron superar en número a los traspasos de ahorros desde un multifondo a otro.

En fenómeno ya se convirtió en la estadística más grande de la que se tenga fecha desde el año 2002, fecha en la que se creó el sistema de multifondos, y fue anunciado tras la publicación de un informe emitido por la Corporación de Investigación, Estudio y Desarrollo de la Seguridad Social (Ciedess). En el documento se detalla que durante abril se contabilizaron un total de 65 mil 584 transferencias de afiliados desde una AFP a otra; mientras, en el mismo periodo los traspasos desde un multifondo a otro dentro de la misma administradora llegaron a las 44 mil 943 solicitudes.

Vencedores en esta creciente tendencia
En un escenario determinado por una gran movilidad de afiliados, las cifras también lograron exponer a la administradora que se impuso en esta “batalla” por captar a nuevos afiliados, y que se ha extendido por largos meses desde el estallido de la crisis en el sector.

Así, el informe de Ciedess indica que AFP Modelo fue la gran ganadora en cuanto a número de nuevos afiliados, registrando unas 22 mil 691 incorporaciones y tan sólo 3 mil 992 retiros de afiliados, por lo que contabiliza una entrada neta de nuevos cotizantes de 18 mil 699 ingresos. Con esto, la compañía se consolida como la AFP que más trabajadores absorbió, situándose muy por encima de la media de movimientos del mercado.

Comportamiento de los usuarios de AFP en los últimos años

Durante el 2016 el tema de los traspasos de AFP y fondos de ahorro entre los cotizantes en el sistema previsional era comentado en cada panel de especialistas, debido a que las cifras marcaron ese año todo un récord, alcanzando niveles elevados a raíz de una tendencia que se venía arrastrando desde 2015, donde se llegó a casi un millón de movimientos.

Desde 2002, cuando se creó el multifondo, y en 2008 tras la última reforma al sistema previsional, no se había visto un comportamiento similar entre los usuarios.

Sin embargo, la situación se responde, primero, por un profundo malestar reflejado en los bajos montos de pensión recibidos por los jubilados en comparación a las utilidades de las AFP; mientras que en segundo lugar, el impulso de la coordinadora No + AFP y su masivo llamado a migrar de administradora.

El gobierno evalúa eliminar el multifondo B

24Luego del anuncio oficial del gobierno sobre el paquete de medidas que busca reformar el sistema de pensiones, ya se ha comenzado a transparentar la información hacia la opinión pública respecto a negociaciones que durante los últimos meses se habían mantenido en total hermetismo.

Justamente sobre ello se pueden decir que ha causado sorpresa una de las medidas, que considera eliminar posiblemente el fondo B desde la cartera que dividen a los multifondos previsionales.

El superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías, ha explicado que esta decisión aún no se encuentra zanjada, ya que aún continúa en evaluación. Lo que el personero sí confirmó es que es el multifondo B el que se encuentra en la mira debido al nivel de riesgo que representa, aunque no sea tanto como el multifondo A.

La eliminación de uno de los multifondos de la cartera de inversiones del sistema se atribuye a una concepción global del proyecto de reforma del gobierno, que pretende entregar un mayor resguardo a los ahorros de los trabajadores frente a escenarios de mayores fluctuaciones del mercado.

Cambio en la trayectoria de los multifondos
A la eventual eliminación de uno de los multifondos también se contempla una solución en caso de que no pueda aprobarse: definir una nueva trayectoria por defecto para los cotizantes que se integran al sistema por primera vez.

Hasta ahora, los trabajadores ingresan por defecto al fondo B hasta los 35 años, para luego pasar al C entre los 35 y 55 años en hombres y 36 y 50 años en mujeres. Luego, los cotizantes pasan al D desde los 56 años en el caso de los hombres y 51 años en el caso de las mujeres.

La nueva trayectoria entraría en funcionamiento si es que la idea de eliminar uno de los fondos no se concreta. El futuro esquema obligaría a los trabajadores a ingresar al fondo B, continuando en el C y concluir en el fondo E.

La primera decisión que tendrá Piñera al asumir su próximo gobierno

Dos días después de la segunda vuelta presidencial, la Cámara de Diputados volvió a su normalidad, con uno de las últimos temas propuestas por la presidenta Michelle Bachelet sobre reforma previsional como elemento a trabajar.

Es por ello que los medios de comunicación aseguran que pese a que se retoma la tramitación de los proyectos, entre los que destaca la eliminación del multifondo B y aumento del 5% de cotización obligatoria, existe una incertidumbre sobre cómo continuar el proyecto de ley con el triunfo de Sebastián Piñera.

Por ello, considerando que los estudios sobre las propuestas no podrán ser analizadas en integridad, Piñera tendrá como primera decisión orientar el rumbo que tendrá la propuesta de reformar el sistema previsional. El candidato electo está a favor de algunas de las medidas, pero también otras las considera que deben ser reestructuradas.

La banca dice que crear una administradora de pensiones estatal “es un tema ideológico”

8La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, a través de su presidente Segismundo Schulin-Zeuthen, salió a criticar los últimos anuncios de la presidencia en materia de reformas al sistema de pensiones, sobre todo en lo que tiene que ver con la creación de un nuevo ente estatal de administración.

El dirigente convocó a una rueda de prensa, donde señaló qué detrás de la propuesta existirían temas ideológicos, y también llamó la atención respecto a la competencia desleal que provocaría en el mercado que este nuevo organismo se hiciera cargo del 5 por ciento extra de cotizaciones.

A su entender, la aparición de este fondo de carácter estatal generaría un problema competitivo mayor, ya que esta administradora estatal tendría mejores condiciones, con menores costos de comercialización. Por lo tanto, el ámbito privado estaría en desmedro.

El ahorro de los trabajadores debe quedarse con los trabajadores
En ese sentido, Schulin-Zeuthen indicó que todo el nuevo ahorro generado debería ir a parar directamente a las cuentas de capitalización individual de los trabajadores. Esto tiene explicación en que para la banca todo el ahorro es de las personas, y en esa lógica el nuevo 5 por ciento adicional también está incluido.

Con toda esta controversia, habría que preguntase cómo se comportaría el mercado con la introducción de este nuevo ente de administración, y cómo lo recibirían los cotizantes, quienes hoy por hoy se preguntan qué AFP conviene.

A pesar de la ofensiva que estas opiniones generan en medio del debate previsional que ya se avecina para este año, el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras opinó que la propuesta informada por la presidenta Michelle Bachelet tiene aspectos positivos. Para la entidad, lo principal era si se elegía introducir o no un pilar de reparto, pero tal como evidenciaron los últimos anuncios, esto no se encuentra en discusión.

¿Qué AFP convendrá durante el 2018?

La apertura de una administradora nueva y con carácter público que se encargará de gestionar los dineros correspondientes al 5% de cotización obligatoria adicional anunciado por el gobierno actual generó serias críticas en los sectores empresariales.

Desde la banca, a su vez, señalaron que se trata de una media ideológica más que programática, como una suerte de dar en el gusto a los movimientos sociales que se manifestaron durante el 2016 y 2017 contra las AFP. En definitiva, que su aporte no sería tan evidente para las cuentas de capitalización de ahorro individual de cada trabajador y que su costo por operación sería enorme.

Ante tal panorama, será difícil adelantar cuál AFP será la más atractiva para este 2018, en torno a rentabilidades, comisiones y beneficios, hecho que se suma a que ninguna se ha pronunciado para postular a la licitación de nuevos cotizantes.

Información y libertad, el nuevo trato con las AFP

Los trabajadores y la población en general han, por decirlo de una manera, despertado de la apatía que significa el tema de las AFP’s. Muchos han tomado el camino de la movilización y la protesta para ser escuchados, y, al enterarse de las nuevas medidas tomadas en el asunto, todo parece que será el gran tema de debate en las futuras elecciones presidenciales.

Pero, ¿qué nos queda a nosotros como individuos?, la primera respuesta es educarnos al respecto, para de esta forma estar al tanto de nuestras cotizaciones y ahorros de jubilación.1

Para ofrecer una herramienta digital, la Superintendencia de Pensiones creó una página web en la que todas las personas podrán acceder y encontrar información en materias como inversión, cotización y estrategias de rentabilidad, para de esta manera poder tomar decisiones más inteligentes al respecto.

La página de la Superintendencia, llamada “infórmate y decide”, también tiene información de las acciones que se llevan a cabo para cambiarse de AFP, libertad que tiene que proponerse y ser fomentada por los empleadores. A continuación te resumimos un poco al respecto:

¿Qué debes hacer para cambiarte de AFP?

Para comenzar debes solicitar una clave en tu AFP actual, este trámite lo puedes solicitar por internet, en la página de tu AFP, o dirigiéndote a una sucursal cercana, esta última resulta ser la opción más expedita a final de cuentas.

Tienes que firmar un comprobante que avale que recibiste satisfactoriamente tu clave, tras esto deberás cambiar la clave provisoria y crear una que solamente tú conocerás.

Antes de realizar el cambio de AFP, y ya con la posibilidad de iniciar sesión en tu cuenta de AFP por internet, es aconsejable que recojas todos los datos importantes de tus cotizaciones, para así tener una copia de respaldo.

El escenario externo como motivación para cambiarse de AFP

Desde marzo, Chile tendrá un nuevo Presidente cuando Sebastián Piñera asuma por segunda ocasión. Este hecho también tendrá un panorama incierto con respecto al futuro de las administradoras de fondos de pensiones.

Las AFP han estado en cuestionamientos desde los últimos años y en tramitación de una reforma por parte de la actual Mandataria en busca de mejoras en el sistema, pero que podría tomar un rumbo de cambios, en base a las determinaciones de la gestión entrante.

Lo concreto es que entre las propuestas en candidatura estaba la necesidad de aumentar el porcentaje de cotización, posibilidad de aumentar la edad de jubilación, fomentar el ahorro previsional voluntario y velar por incrementos en los fondos de pensiones solidarias. Con ello, buscar alternativas de cambio de AFP requerirá un mayor análisis, sobre todo, por cómo será el escenario desde el próximo año.

 

 

¿En qué invierten nuestros ahorros las AFP?

En enero de este año 2017, se publicó una noticia donde se denunciaba a 5 de las administradoras de pensiones chilenas habrían estado invirtiendo los dineros que administran de manera ilegal. De este hecho fue que me surgió la pregunta: ¿en qué invierten nuestros dineros las AFP?

Af volAl principio de las AFP se suponía que sería un sistema muy regulado, vigilado y cuidadoso, mal que mal, es la jubilación de todos los chilenos la que está en juego. Por lo mismo, la Superintendencia de Pensiones es la encargada de velar porque todas las restricciones, normas, leyes y demás se cumplan. Al parecer no estaba haciendo bien su trabajo, ya que al menos 5 AFPs habrían estando invirtiendo dinero de manera ilegal.

¿A qué le llaman inversiones ilegales?

Existen muchas restricciones sobre dónde, cómo y cuánto pueden invertir las AFP, por supuesto, siempre con el fin de proteger los dineros y las jubilaciones de todos los chilenos. Dependiendo de cada Multifondo (A, B, C, D o E), cada uno de ellos tiene restricciones diferentes, si el A es el más riesgoso, puede invertir más porcentaje en acciones en el extranjero por ejemplo, que son las inversiones más riesgosas. Por otro lado, los dineros que estén depositados en el Fondo E, siendo el más conservador solo podrán invertirse en instrumentos de renta fija nacionales, ya que son los más seguros, es decir prácticamente no tienen riesgo.

Una inversión ilegal sucede cuando las Administradoras, por alguna razón, deciden invertir más del porcentaje que tienen permitido, sobre pasando los presupuestos, o deciden invertir en instrumentos de inversión extranjeros, cuando el reglamento solo permite invertir en instrumentos de inversión nacionales. Este comportamiento riesgoso puede afectar los ahorros de toda la vida de sus clientes, tanto al afiliado voluntario, como para el cotizante que tenga  un contrato de trabajo.

Dónde informarse sobre las inversiones de fondos

La Superintendencia de Pensiones cuenta con información de relevancia para los usuarios de las administradoras, cuyos datos se van actualizando constantemente, a la vez, que con mayor frecuencia se está dando el paso a una orientación completa al cotizante.

Por ello, ante una de las interrogantes más frecuentada, sobre dónde se invierten los fondos de pensiones, la plataforma brinda tres elementos de información para que el proceso de inversión sea lo más transparente posible.

En este sentido, está el centro de Estadísticas de la Superintendencia, donde se detallan la cartera de inversión, bajo los parámetros que establece la ley. Además, está la información de fondos de pensiones, con un desglose por fondo, emisor y sector económico. Por último, la herramienta Activos, contiene detalles claros y actualizados sobre los montos invertidos por sector, con sus respectivos porcentajes, referidas al peso chileno y los dólares.

Marcha contra las AFP suma adeptos

El día 10 de marzo una delegación de la Coordinadora de movimientos sociales NO + AFP, se reunió a las afueras del palacio de La Moneda para convocar a una masiva marcha para el día domingo 26 de marzo. Al mismo tiempo el vocero de la organización, Luis Mesina, se encuentra en una gira nacional, en la que recorrerá las principales capitales regionales. El objetivo es que incentivar a millones de personas, para que salgan a las calles y pidan un sistema más justo. Si es que esta iniciativa tiene éxito, los chilenos ya no nos tendremos que preguntar: qué pensión te tocará al jubilar, cómo puedes aumentar ti pensión o por qué deberías cambiarte de afp y aspirar a mejores resultados.

Las nuevas adhesiones al movimiento en contra de las AFP

Entre las organizaciones y movimientos sociales que se han adherido al llamado a marchar. Entre ellas se encuentra la Confederación Nacional de la Salud Municipal (Confusam), Esto por la “construcción de un sistema de pensiones que entregue a cada trabajador y trabajadora una pensión decente al término de su vida laboral activa, mediante la fórmula del término de las AFP”, declaró la Confusam, adhiriendo así al llamado realizado previamente por No + AFP y también por la ConfechMarcha

Unos días antes la Confederación de Estudiantes de Chile (Confech), a través de su vocero Daniel Andrade, quien también es el actual presidente de la FECH. Andrade también aprovechó la ocsión de convocar a la primera Marcha Nacional de Estudiantes del 2017 en rechazo a la Reforma del Gobierno para el día 11 de abril en todo Chile. “Tenemos una movilización el 11 de abril, que será una movilización enmarcada en un Rechazo a la Reforma, porque aquí la Reforma no se hace cargo de la crisis de la Educación superior” anunció el actual presidente de la FECH.

Seguridad social como motivación para movilizarse

Uno de los puntos más álgidos en medio de las críticas al sistema de pensiones en Chile se marcó cuando desde la organización del movimiento No+AFP establecieron el tema de la seguridad social como caballo de batalla. El tema pasó así a copar cada encabezado de marcha por la ciudad, protesta y manifestación.

La preocupación latente por la necesidad que el Estado brinde las protecciones necesarias para asegurar una vejez donde sus montos de pensiones alcance para solventar, al menos, los gastos básicos para vivir cómodamente, comenzó a elevarse como una necesidad fundamental en el movimiento social en contra de las administradoras.

De este modo, el próximo Presidente que lidere a Chile en los próximos cuatro años debe considerar entre sus medidas primarias la atención a una de las demandas sociales más solicitadas. Los cambios deben ser graduales, en pos de una buena transición.

AFP: La importancia de estar informados

La importancia de estar al día en las noticias relacionadas con el Sistema de Pensiones chileno, radica en que mientras más información actualizada tengamos podremos tomar mejores decisiones. Nunca está de más recordarlo, ya que siempre están ocurriendo cosas.

A principios de mes, una de las AFP más antiguas del sistema, anunció que bajaría la comisión de las cuentas de ahorro obligatorio desde un 1,54% a un 1,45%, esta modificación la deja en la segunda más cara del mercado, pero de igual manera, es una buena noticia para sus afiliados, que podrán disfrutar de sueldos un poco más altos mes a mes y tal vez un ahorro importante, al mediano o largo plazo. No obstante, los nuevos precios comenzarán a regir desde el 1 de mayo.

Acompañado a la reducción de las comisiones, la empresa al mismo tiempo anunció, una importante inversión de dinero la cual tendrá por objetivo fortalecer y mejorar los canales de atención a los afiliados, para entregar una asesoría más personalizada, al igual que nuevas herramientas digitales para los usuarios que prefieran los servicios online.

¿Por qué esto es importante?

A muchos los tiene sin cuidado las diferentes fluctuaciones que ocurren con el mercado de las AFP, esto no debería ser así, ya que estos dineros formarán parte de la pensión de todos los chilenos, cuando jubilen. Por lo mismo, mantenerse informado y al día es una de las principales tareas si es que lo que buscamos es tener una mejor jubilación o para ahorrar y mejorar tu pensión. De esta manera, sabremos cuándo será el mejor momento para cambiarnos de fondo, o para, definitivamente, tomar la gran decisión, y cambiarnos de AFP. Sin embargo, esta alternativa, no puede realizarse si es que no hemos investigado las opciones que nos da cada una de las 6 administradoras de pensiones chilenas.

El mejor paso es el que se dahorrar y mejorar la pensiona empoderado

Tanto si se quiere cambiar de fondo, cambiar de administradora como tal, ver cuál entrega los mejores beneficios, cuál tiene el mejor servicio y calidad de atención de cliente, cuál brinda las comisiones por servicio más baja, lo fundamental es que se trata de un paso que tendrá un impacto significativo en cada usuario. De ahí la relevancia de estar en absoluto conocimiento de la situación, empoderarse y atender cualquier solicitud informado.

Las AFP han modificado sus campañas comunicacionales a fin de cuentas de volver a educar a las personas en torno al sistema, buscando recuperar confianzas, pero también, que muchos vean las formas de utilizar el sistema a su favor.

En período de elecciones, en medio de un aparente cambio en el sistema, que incluya beneficios y mecanismos nuevos, las autoridades deben extremar la campaña de información a los usuarios.

 

Cómo afecta el tope imponible en mi jubilación

Es más común escuchar en la prensa el término mínimo imponible, es lo que le interesa a la gente, pagar el mínimo posible a la Administradora de Fondos de Pensiones, de esta manera, nuestro sueldo crece todos los meses.

Sin embargo, también existe la otra cara de la moneda, el tope imponible, que corresponde al monto máximo que se puede aplicar a las remuneraciones para calcular los pagos previsionales.  Actualmente, este monto asciende a $1.935.666, este va aumentando año a año, según la medición que realiza la Superintendencia de Pensiones al Índice de Remuneraciones Reales que publica el Instituto Nacional de Estadística.

El real impacto del tope

En la práctica, el tope imponible afecta solo a las personas que tienen ingresos mensuales por sobre el tope mencionado, ya que el monto que imponer en sus cotizaciones obligatorias AFP, corresponde al 10% de su renta, sin embargo sería menos con el tope, lo que causará un detrimento de su ingreso mensual cuando jubile, en relación con los ingresos que mantenía durante su vida laboral.

Cot OblPor ejemplo, si una persona tiene una renta de $1.000.000, deberá cotizar el 10% de su sueldo, lo que le otorgará la jubilación regular correspondiente en el momento de retirarse. Por otro lado, una persona cuyo sueldo sea de $3.000.000, no podrá cotizar por el 10% porque el tope imponible lo impide, ya que solo llega a 1.935.666 pesos, por lo tanto se tendrá que imponer solo por el 6,4% de su sueldo.

Cómo contrarrestar el efecto el tope imponible

Todos aquellos trabajadores que reciban un ingreso mensual por encima del máximo imponible, debería considerar otras alternativas de ahorro para aumentar su fondo previsional, como por ejemplo el Ahorro Previsional Voluntario, los depósitos convenidos o abrir una cuenta 2 en su AFP. Para más información puede consultar la página de su AFP.

Devolución del pago de exceso de cotización

Cuando se cotiza por sobre el límite imponible en las Administradoras de Pensiones, el resultado es que se genera un exceso a favor de los usuarios. Es una práctica que se puede dar con frecuencia, por lo que se recomienda siempre estar al tanto de los montos que se cancelan mes a mes, tanto si es dependiente como independiente.

Para solicitar la devolución de pago de exceso, los organismos tienen diferentes procedimientos, aunque lo más sencillo es a través del formulario de solicitud de devolución, disponible en la web de cada administradora, imprimirlo y firmarlo, y así acudir a la sucursal más cercana de donde el usuario es cliente.

Debe llevar cédula de identidad, contrato de trabajo, copia de planilla de cotizaciones y sus aportes, liquidaciones, y en caso de haber, finiquitos y colilla de pago de licencia médica o liquidación de subsidio.

Cómo minimizar el impacto del tope imponible

Muchos trabajadores que quieren tener una los fondos suficientes para poder optar a una jubilación tranquila, luchan por realizar sus cotizaciones mes a mes, sobre todo los independientes, luchan por lograr llegar al mínimo imponible que pide la ley, cuyo 10% se irá al fondo de pensiones.

Por otro lado, hay un segundo tipo de trabajadores, que tienen el problema contrario. Sus sueldos son tan abultados, que superan incluso el tope imponible, el cual, según datos de la Superintendencia de Pensiones está en 75,7 UF, es decir aunque su renta sea superior,  el ahorro obligatorio no podrá imponer por más de ese tope.

Abrir cuenta 21

Las consecuencias

Las personas que se encuentran dentro del 7,7% de los trabajadores que gozan de sueldos privilegiados, no cotizarán por 10% de su sueldo, como quienes tienen sueldos inferiores a 2 millones de pesos, sino que tendrán que cotizar por el 6%, 7% u 8% dependiendo de cada situación. El cotizar por menos del 10% de la remuneración trae una gran consecuencia, esta es que al momento de jubilar, la renta del afiliado baja mucho, ya que no logrará ahorrar lo suficiente para optar a una pensión similar a la del sueldo que tuvo durante su vida laboral.

Por esto la recomendación que realizan los expertos es abrir cuenta 2, crear una cuenta de ahorro previsional voluntario o pactar con su AFP un Depósito Convenido, todos estos instrumentos tienen la garantía de que no tienen topa, por lo tanto son una buena alternativa para quienes superan con su sueldo el tope imponible. Estos instrumentos le ayudarán a alcanzar a completar los ahorros por el 10% de sus sueldos e incluso incrementar ese porcentaje, con el objetivo de alcanzar una mejor jubilación.

Por último, alguna de estas opciones tienen importantes beneficios tributarios que podrían incrementar incluso más el ahorro y los futuros recursos de los afiliados que lo deseen.

El APV como complemento para mejorar la pensión

El tope imponible es la gran limitante para quienes ven las bajas pensiones como una preocupación latente, e intentan cotizar por sobre lo legal del 10% para acumular mayor ahorro en los fondos. Ante ello, el Ahorro Previsional Voluntario aparece como la herramienta para, mejorar la pensión.

El APV es mejor utilizado cuando se hace para complementar el ahorro obligatorio y a diferencia de otros instrumentos como la cuenta 2, está pensado para que el usuario mantenga los ahorros hasta la etapa de jubilación.

Existen tres mecanismos donde se desenvuelve el APV en las Administradoras de Fondos de Pensiones. Se trata de las cotizaciones voluntarias, depósitos de ahorro previsional voluntario y los depósitos convenidos. Para acceder a estas herramientas, lo recomendable es acercarse a algún ejecutivo de cuenta que pueda aclarar todas las dudas en torno a cobros por comisión y beneficios.

 

La fórmula infalible para saber qué AFP es la que más te conviene

El 2016 fue el año en que los ciudadanos chilenos se pusieron de pie y agrupados bajo el lema y organización No + AFP, marcharon por las calles de todo el país, para pedir un mejores pensiones y jubilaciones más dignas. Se cree que este 2017, el movimiento pueda tomar más fuerza aún, ya que cada vez más cotizantes se han interesado en conocer la mayor cantidad de información y todos los resquicios que conforman el sistema previsional chileno, que sin duda, son muchos.

cámbiate de AFP

Las AFP están preparadas para este momento y ponen cada vez más herramientas disponibles a sus afiliados para que puedan resolver todas sus posibles dudas. De hecho, las páginas webs de las diferentes administradoras están siendo cada vez más fáciles de navegar y de encontrar la información que se necesita.

Otra fuente de información valiosa es la página de la Superintendencia de Pensiones, que mantiene su web actualizada con información acerca de los resultados, comisiones, garantías y rendimientos de las seis administradoras chilenas. Con esta información los afiliados ya no tenemos excusas para decir no sé cuál es la Administradora que más me conviene.

¿Cómo saber cuál AFP me conviene?

Esta es una pregunta difícil de responder, ya que va a depender de la situación actual y las expectativas futuras que cada afiliado tiene, pero se puede llegar a una buena decisión si es que se analizan todas las variables, como la edad, el sueldo y la edad en que uno quiera jubilarse, incluso existe una herramienta conocida como el Cálculo de Compensación, el cual es un cruce entre la rentabilidad que te ofrece una AFP y la comisión que te cobra, mediante este cálculo tú puedes saber cuál es la administradora que te entrega mayor beneficios al menor costo. Haz tu cálculo y cámbiate desde tu actual AFP.

Datos para decidirse por una buena AFP

Para idealizar una buena AFP, lo primero es resaltar que al comenzar a cotizar en el sistema previsional, los ahorros serán destinados a la administradora que se haya adjudicado la licitación pública para los nuevos usuarios. Pese a esta obligatoriedad, que se extiende por 24 meses, la AFP licitada suele poseer las mejores ofertas sobre comisiones y los beneficios.

Sobre lo anterior, si lo que se busca es cambiar de AFP, lo importante es realizar un autoanálisis sobre el estado financiero y laboral de cada persona. La fórmula más correcta, según expertos, es equilibrar pocos ahorros con menores pagos por comisión, mientras que una abultada cuenta con rentabilidad.

En tanto, lo que define una buena AFP podría simplificarse según el índice de calidad que publica cada semestre la Superintendencia de Pensiones, en base a reclamos, servicios, confianza, comisiones y costos, entre otras aristas.

 

¿Qué AFP le conviene más a los jóvenes?

Desde que llegaron las AFP en la década de los 80, comenzó debate que se ha extendido por más de 40 años, y en los dos últimos ha cobrado más fuerza que nunca, porque las primeras personas que comenzaron a cotizar en ellas, llegaron a la edad de jubilación, por lo tanto, es ahora cuando se están observando los primeros resultados.

Este es un tema de gran importancia para todos los trabajadores, ya sean dependientes, independientes, a las personas cesantes, en fin, a todos los chilenos, porque todos forman parte del sistema. Pero hay un grupo en especial que parece estar más interesado y estos son los jóvenes, que están comprometidos y preocupados por su jubilación cuando les toque.

Cómo elegir una AFP cuando eres joven Qué afp conviene más a los jóvenes

A veces nos preocupamos por el monto de nuestra jubilación, pero pocas veces nos ocupamos realmente de mejorar esta situación, si alguna vez te has preguntado: ¿Qué AFP conviene a los jóvenes? Aquí están los 3 criterios más importantes a la hora de elegir AFP:

Rentabilidad

La rentabilidad es un el retorno que tendrá tu dinero, cada AFP debe hacer públicas sus informes de rentabilidad para poder elegir una AFP con toda la información disponible. Si eres joven debes considerar que todavía te queda mucho tiempo de jubilar por lo que la rentabilidad puede no ser la primera preocupación, pues la rentabilidad al largo plazo siempre tiende a ser buena.

Pérdidas

En los primeros años de trabajo está permitido arriesgarse un poco y colocar el dinero en el Fondo A, pues quedan muchos años para recuperar lo perdido.

Comisión

La comisión es la cantidad de dinero, el cual es un porcentaje de tu sueldo, que la AFP te cobrará por administrar tu cuenta de capitalización individual, si quieres aumentar tu sueldo, debes elegir la AFP con menor comisión.

La elección del fondo de inversión correcto

Así como elegir sabiamente la AFP donde alojar los ahorros previsionales para la pensión es un tema de relevancia, lo cierto que también analizar la mejor estrategia de inversión según los fondos disponibles es un tema a considerar.

Por ello, la elección del fondo correcto debe estar siempre en la cabeza de un usuario de AFP informado. La recomendación para aquellos afiliados que llevan poco tiempo cotizando, en su mayoría jóvenes trabajadores, es tomar la iniciativa riesgosa e invertir en el fondo A, buscando capitalizar una mayor rentabilidad en los primeros años.

A su vez, a medida que se va acumulando fondos de ahorro, la estrategia debiese ir variando en el sentido del comportamiento del mercado y las especulaciones. En los últimos años, en tanto, se aconseja elegir el fondo más conservador para resguardar los intereses del dinero acumulado en la etapa laboral.

 

¿Cómo saber qué AFP te conviene más?

Hoy por hoy pareciera que las Administradoras de Fondos de pensiones están librando una verdadera guerra publicitaria tratando de atraer más cotizantes a sus respectivas Instituciones, con todo este bombardeo de información, que no dice mucho tampoco, más que informar, lo que logran es confundir más a las personas, quienes finalmente terminan no tomando ninguna acción concreta, pues están desinformados.

Qué afp conviene más en ChileLo cierto es que, independiente de todas las cosas buenas que las AFP prometen a través de sus anuncios publicitarios, sí existe una manera de saber qué AFP conviene más en Chile. Aunque no es fácil llegar a tomar la decisión, ya que son muchos los factores y elementos que están en juego, pero hay una herramienta en específico, que nos puede ayudar a tomar buenas decisiones.

Esta herramienta se llama el Cálculo de Compensación, y sirve para saber cuál es la AFP que entrega una mejor relación entre Rentabilidad y Comisión. Estos dos elementos son la base para hacer una proyección a futuro y saber cuál es la que entrega mejores resultados.

¿Cuándo me puedo cambiar de AFP?

Si es que resultase que tu AFP actual no te entrega una buena relación entre Rentabilidad y Comisión y hay otra que sí lo hace, el cotizante tiene derecho de cambiarse a aquella AFP en cualquier momento que desee.

Por ley los trabajadores que recién entran al mundo laboral se deben afiliar a la AFP que gane la licitación que dura dos años, y de ahí debe esperar 24 meses, antes de poder traspasar sus ahorros a otra administradora. Pero según la última modificación que se hizo a la ley de previsión y pensiones, si es que un trabajador comprueba, mediante el cálculo de compensación, que su AFP no le entrega los mejores resultados, tiene la oportunidad de solicitar un cambio de AFP.

Puntos a considerar antes de cambiar de AFP

Debido a que se trata de un tema relevante, los expertos llaman a considerar la opción de cambiarse de AFP con prudencia, si lo que finalmente se requiere con el traspaso de fondos es obtener beneficios, para no caer en prácticas que puedan ser perjudiciales para nuestros ahorros.

Lo fundamental a considerar antes de pensar en esta opción es la que derive del análisis de tu tipo de trabajo, el escenario previsional, factores externos, entre otras aristas.

Sin embargo, los puntos clave son la priorización por costos cuando el usuario tiene fondos inferiores a $10 millones, mientras que buscar rentabilidad en caso de superar la barrera de esta cifra.

En el fondo, se trata de elegir completamente informado sobre los aconteceres de las administradoras. A su vez, preferir siempre un servicio de alto nivel, informaciones concretas que permitirán decidir con mayor autoridad.

¿Cómo puedo saber cómo va a ser mi pensión?

Si eres como yo, vas a querer no saber cómo va a ser tu pensión para evitar una depresión anticipada. Sin embargo, si estás preocupado por tus finanzas personales, yo ya se acerca el momento de dar el paso a la jubilación existe una herramienta que te puede ayudar a planificar y atravesar este proceso con más información.

simulador de pensión

La herramienta a la que me refiero es el simulador de pensión de AFP, el cual consiste en una aplicación online, a la que todos podemos acceder en cualquier momento y de manera gratuitamente. Según la información entregada por la Superintendencia de Pensiones, la simulación o ensayo, permite tener una aproximación al monto de pensión que un afiliado recibirá cuando jubile. Cuando se hace la consulta en línea, el usuario tiene acceso a ver tres escenarios: pensión esperada, optimista y pesimista (esta es la que elegiría yo para evitar sorpresas desagradables).

Para sacar el cálculo, el simulador de pensión toma en cuenta las siguientes variables:

-          El ahorro acumulado hasta el momento

-          Posibles ahorros voluntarios, en el caso de que existan

-          La remuneración mensual imponible

-          Bono de reconocimiento, cuando corresponda

-          Fondo donde se tengan invertidos los ahorros

-          Edad de la jubilación

-          Número de cotizaciones previsionales anuales

Una vez en la página del simulador se le requerirá completar una serie de datos personales, como el RUT y la clave de AFP, que es la misma con la que ingresa al sitio web de su Administradora. Las personas que no tengan su clave o que no la recuerden, pueden ingresar sin ella, pero completando toda la información que el sistema requiera.

Al momento de la simulación se le pedirá también una dirección de correo electrónico, ya que le informe final con la simulación de la pensión se enviará en formato PDF a la dirección entregada.

Acciones para impulsar el crecimiento de la jubilación

Los distintos simuladores de pensiones online disponibles para todos los usuarios de AFP entregan una completa información sobre los montos estimados que recibiríamos a futuro. Sin embargo, temas como las acciones que se deben tomar para mejorar esta situación no son consideradas.

Por ello, conviene asesorarse con expertos sobre de qué forma puedo complementar los ahorros previsionales con los que dispongo, para aumentar su rentabilidad y que en la vejez pueda recibir una jubilación mayor.

Un consejo que se masifica es ocupar la alternativa de la APV, abriendo una cuenta secundaria donde ir alojando de forma voluntaria aportes para llenar nuestro saco para jubilación. Esta cuenta debe ir acompañada con una buena estrategia de inversión y cambios de fondos en momentos oportunos, para que siempre los montos vayan en aumento. Por ello la importancia de la asesoría técnica, para aclarar cualquier duda.

¿Quiénes pueden contratar el APV?

contratar_apvTodos hemos oído hablar del APV, especialmente en este último tiempo que las AFP han estado en la mira de todo el país. Solo basta recordar las miles de manifestaciones que han ocurrido y la gran cobertura mediática que ha girado en torno al tema.
Pero centrémonos en el tema principal de este artículo que es el Ahorro Previsional Voluntario o APV, que consiste en un mecanismo de ahorro adicional por sobre lo cotizado obligatoriamente en su AFP.
Todos los trabajadores, sean dependientes o independientes, que se encuentren realizando cotizaciones en una AFP o a través del Instituto de Previsión Social pueden suscribir esta forma de ahorro.

Para qué sirve exactamente
El APV es especialmente beneficios para personas que cuenta con remuneraciones por sobre el tope de 75,7 UF para el máximo de pago de cotizaciones obligatorias, lo que limita también las pensiones del sistema de AFP. En ese caso, una persona puede dirigir montos más allá de su tope de cotización hacia su APV, y de esta forma lograr ahorrar en forma proporcional a lo que gana.
Todo el dinero de las cuentas se administra al igual que los fondos de las cuentas de capitalización individual, que deben destinarse para invertir en alguno de los 5 multifondos del sistema de AFP.
En definitiva, la ventaja del Ahorro Previsional Voluntario es que permite una mayor flexibilidad para el ahorro, conseguir rentabilidades bajo el esquema de inversión de las AFP y lograr un mejor monto de pensión, cubrir periodos de desempleo y anticipar la edad de jubilación.
Ahora ya lo sabes, así que no esperes más para adquirir tu APV lo antes posible. ¿Dónde?, pues en cualquiera de las AFP que existen en el país. Solo debes encontrar cuál es la que se adapta más a tus necesidades.

Cómo funciona la movilidad en el APV

La pensión que recibirá un usuario de las Administradoras de Fondos de Pensiones está considerada según el cálculo de sus aportes efectuados durante su toda etapa laboral, así como la rentabilidad que haya tenido estos montos en los multifondos de inversión. El punto de discusión es que cada vez el monto se hace más escaso, principalmente porque la esperanza de vida se ha extendido en relación a décadas atrás.

En este sentido, una alternativa para incentivar el crecimiento del ahorro es a través del APV, pero por sobre todo, por la ventaja que ofrece la movilidad.

Con esto, el cotizante puede ir moviendo sus montos en los distintos fondos, para invertir según los planes a disposición, de la forma en que más le convenga. Lo mejor es que no está obligado a permanecer en la misma entidad donde tiene alojados sus ahorros obligatorios.

¿Conoces todos los tipos de pensiones que existen?

Seguramente has oído hablar mucho sobre la jubilación, sobre el tener que prepararse para ese momento, pero poco sabemos realmente cuáles son todas las opciones que tienen tanto el afiliado voluntario AFP, como quienes cotizan a través de su empleador,  al momento de jubilarse.

A continuación, te entregamos una lista con todos los tipos de pensiones que existen:

Pensión por Vejez

Este es la pensión que recibe la mayor parte de los jubilados, se compone de todo lo que cotizaron durante su vida laboral, por lo mismo, es importante no perder la continuidad y no tener muchas lagunas para que sea un monto generoso que permita continuar con el estilo de vida al que está acostumbrado a vivir el trabajador, o que por lo menos le permita vivir tranquilamente.

Afiliado voluntario AFPPensión por Invalidez

Esta pensión es un beneficio que se le otorga al cotizante en el caso de sufrir un accidente o algún tipo de enfermedad que lo declare inválido de manera total o parcial por parte de una comisión médica dependiente de la Superintendencia de Pensiones. Los principales requisitos para poder cobrar la Pensión por invalidez se debe tener menos de 65 años en el caso de los hombres y menos de 60 para las mujeres, además de no estar pensionado por vejez.

Pensión anticipada

Este beneficio permite al cotizante jubilar antes de cumplir la edad establecida por ley, siempre que cumpla con ciertos requisitos como que el monto de la pensión sea igual o superior al 70% del promedio de ingresos de los últimos 10 años de trabajo.

Pensión de Sobrevivencia

La pensión de sobrevivencia corresponde a un beneficio que tienen el grupo familiar del fallecido que al momento del siniestro cumplan con los requisitos dictados por la ley, entre ellos que la causa de muerte sea distinta a un accidente o enfermedad laboral.

Diferencia de la APV y la Cuenta 2

Entre las diferentes cuentas que existen en el sistema previsional, APV y Cuenta 2 son las más similares, pero al comparar ambas, la principal diferencia se enfoca en los objetivos de cada herramienta.

El Ahorro Previsional Voluntario tiene por meta el incrementar los fondos que irán destinados para la pensión, como complementación de la cuenta individual obligatoria, sobre todo en casos de períodos no cotizados. Los saldos en esta cuenta son invertidos en los multifondos, pa fin de cuentas de alcanzar mejores rentabilidades.

A su vez, la Cuenta 2 está orientada a ser una cuenta de ahorro formal para cualquier trabajador cotizante en alguna AFP, de fácil acceso, que incluso puede ser de otra a la que pertenezca el usuario. Puede realizar giros de dinero, según preferencia, o acumular para la vejez. La diferencia radica en que los saldos pueden ser embargables.

Todo lo que necesitas saber acerca del ahorro de indemnización

Ahorro indemnizacion fondo

El Fondo de Ahorro Indemnización es un ahorro que funciona como un Seguro de Cesantía, pero solo pueden optar a él las personas naturales que presten servicios domésticos en casas particulares, y que se encarguen de tareas como el aseo, protección o de conducción, como los choferes. Este beneficio está disponible desde 1990.

¿En qué consiste el ahorro de indemnización?

En pocas palabras, si es que se despide a un trabajador o trabajadora de una casa particular, cualquiera sea la causa, razón o circunstancia de la terminación del contrato, éste tiene derecho a una indemnización a todo evento, que equivale a 15 días de su sueldo imponible por cada año trabajado, eso sí, con un tope que asciende a los 11 años.

¿De dónde viene este dinero?

Para que los trabajadores de casas particulares puedan obtener este beneficio, es responsabilidad del empleador, quien está obligado a realizar un pago equivalente al 4,11% de la remuneración mensual imponible, de su propio cargo. Por lo mismo es importante que el trabajador esté atento y haga vale este derecho ante su empleador. Este dinero se deposita o cotiza mensualmente en la AFP donde cotice el trabajador.

¿El ahorro de indemnización puede ser embargado?

El ahorro de indemnización no es embargable mientras no haya terminado el contrato de trabajo. Una vez terminado el contrato de trabajo este monto sí podrá ser embargado en los siguientes casos: pensiones alimenticias impagas debidas por ley y decretadas judicialmente, en caso de defraudación, hurto o robo cometidos por el trabajador en perjuicio del empleador en el ejercicio de su cargo, o en el caso de remuneraciones adeudadas por el trabajador hacia personas que hayan trabajador para él.

¿En qué momento puedo acceder al dinero?

El trabajador podrá acceder a este dinero, solo cuando termine la relación laboral con su empleador, no antes.

En qué fijarse sobre el Ahorro de Indemnización

Lo que se debe tener presente sobre el Ahorro de Indemnización es que se trata de una de las cuentas de las AFP que actúa como un Seguro de Cesantía en caso de término de contrato con trabajadores de hogares particulares.

Lo importante es que según la legislación vigente sobre el tema, el empleador están en plena obligación de efectuar un aporte, con cargo a su cuenta de Capitalización Individual, que se fijó en un equivalente al 4.11% de la remuneración que recibe mensualmente. Incluso, en caso de estar con reposo por concepto de licencia médica, el empleador debe seguir pagando este seguro. Este dinero va a la AFP a la que está afiliado el trabajador.

En tanto, se recomienda poner atención al fondo donde se desea invertir el monto ingresado por concepto de Ahorro de Indemnización, para buscar conseguir mejores dividendos.

¿Qué es el Bono de Reconocimiento y cómo cobrarlo?

ABrir cuenta 2Existen algunos instrumentos financieros que por causa de ser desconocidos para el promedio de los ciudadanos chilenos, pasan desapercibidos y muchas veces no son cobrados por sus beneficiarios. Asimismo, con frecuencia nos encontramos que podríamos haber sido beneficiarios y muchos años después nos acabamos de enterar, cuando el beneficio ya ha expirado y perdemos los fondos.

Como no queremos que te pase lo mismo a ti, te contamos acerca del Bono de Reconocimiento, el cual consiste en dinero que entrega el Estado de Chile a aquellos trabajadores que se incorporaron al nuevo sistema de Pensiones, luego de haber comenzado su vida laboral bajo el sistema previsional antiguo. Este Bono es añadido a la Cuenta de Capitalización Individual al momento que el afiliado se pensiona por Vejez, Invalidez o cuando éste muera.

La forma en que se calcula el Bono de Reconocimiento

El Bono de Reconocimiento es un monto entregado por el Estado a los trabajadores que pasaron del antiguo sistema previsional al actual de las Administradoras de Fondos de Pensiones, AFP, cuyos dineros son ingresado a la Cuenta de Capitalización Individual de cada afiliado para ser uso en circunstancias de pensión por vejez, invalidez o muerte.

El Bono de Reconocimiento se calcula bajo tres alternativas, según la ley, que consideran el porcentaje de remuneraciones imponibles máximas antes del inicio de las AFP, es decir, hasta junio de 1979. Se solicita al menos una cotización en alguna Caja de Previsión, para realizar este cálculo, el que se va promediando sobre la variación del IPC.

Otras consideraciones para este instrumento de apoyo están basadas en el sexo del afiliado, la edad y el total de años que estuvo imponiendo en el sistema antiguo.

A continuación, una lista de los requisitos para obtener el Bono de Reconocimiento:

-          Tener, al menos, 12 cotizaciones mensuales en alguna Institución de previsión del antiguo sistema de pensiones, durante el período comprendido entre noviembre de 1975 y octubre 1980.

-          También se aceptarán trabajadores que tengan, al menos una cotización bajo el antiguo sistema entre el 1 de julio de 1979 y la fecha de ingreso al nuevo sistema de pensiones.

¿Cómo puedo solicitarlo?

El interesado debe llenar dos formularios, en primer lugar, la Solicitud de Cálculo y Emisión del Bono de Reconocimiento y el Detalle de Empleadores, cuando corresponda. Una vez completos se deben entregar en la AFP en done se encuentren sus fondos. Esta institución se encargará e solicitar al Instituto de previsión la emisión del Bono.

Este beneficio ayudará directamente a quienes lo cobren a aumentar su jubilación, y tendrá efectos positivos, tal como significaría abrir cuenta 2 o tener más ahorros disponibles, ya que este dinero se reajusta anualmente de acuerdo a la variación del IPC y un interés anual del 4%.

 

Las inversiones por sobre lo establecido generan incertidumbre en la regulación de las administradoras

47La información divulgada en enero respecto a un traspaso de los límites legales de inversión por parte de las administradoras de fondos de pensiones está generando incertidumbre sobre el mercado y la regulación vigente.

Esta situación fue dada a conocer tras la recopilación de ciertos oficios de la Superintendencia de Pensiones realizadas para un reportaje del sitio El Desconcierto, donde se detallan una serie de operaciones realizadas por las administradoras en mercados fuera del país, las que excedieron los límites a la inversión establecidas en la legislación por varios millones de dólares.

Los montos corresponderían a US$ 120 millones de dólares que provienen directamente de los fondos de los cotizantes.

Frente a la situación, se constató que la Superintendencia de Pensiones decidió no denunciar estos hechos a la Fiscalía, procediendo en cambio a cursar las respectivas multas. Según declaraciones recogidas por la prensa, el superintendente de Pensiones, Osvaldo Macías, explicó que este traspaso de los límites de inversión no sería ilegal, sino que sólo correspondería a una falta administrativa, y por tanto no sería necesario denunciar esta situación ante la justicia.

Conociendo un poco más sobre los multifondos
Esta situación ocurre en el marco del esquema de multifondos e inversión de capitales planteados como ejes del sistema de pensiones chileno.

El sistema de multifondos se creó a partir de la Ley N° 19.795 de 2002, que corresponde a la administración de cinco fondos de pensiones por parte de las administradoras. La diferencia entre ellos  se encuentra en la proporción de su portafolio que se invierte en títulos de renta variable. Todos se designan con una letra desde la A hasta la E, en escala descendente desde el que mantiene mayores instrumentos de riesgo hasta el que mantiene en su mayoría instrumentos de inversión en renta fija. Los cotizantes eligen libremente en cuál de ellos invertir sus ahorros.

Algunas claves para entender mejor

Las ventajas de los multifondos en las AFP es que cualquier usuario tiene la libertad de escoger el que más le convenga, a excepción de los primeros cotizantes que pasan a formar parte de la administradora que se adjudicó la licitación.

Por su parte, es importante saber que existe una competencia entre las AFP para captar clientes, por lo que se deben aprovechar las ofertas que contemplen mejores rentabilidades y menores comisiones. Además, el comportamiento en los mercados es fundamental, sobre todo en los fondos de mayor y menor riesgo de inversión.

En tanto, entre sus defectos se puede comentar que para aquellos trabajadores que cotizaron por poco tiempo, el rendimiento no será considerable, obteniendo baja pensión, mientras que no está pensada para hacer frente a las nuevas esperanzas de vida de las personas, por lo que a la larga, los montos serán insuficientes.

La baja apreciación de los afiliados con sus administradoras

7El malestar generalizado que existe en la actualidad con el actual sistema de pensiones ha llevado a una crisis de credibilidad de proporciones. Y no sólo eso: existe desconfianza e incluso resentimiento sobre el sistema y sus actores, representados por las administradoras de fondos de pensiones.

En ese escenario es que algunos usuarios y sitios de internet han llevado incluso a plantear una “venganza” por parte de los afiliados, aunque siempre desde el límite de lo legal. Lo que proponen más bien es utilizar el marco legislativo y las herramientas que el propio sistema entrega para lograr una mayor capitalización de los ahorros.

Administrar el descontento para que los afiliados tomen medidas
El llamado de estos grupos nace del mal sentimiento que las personas tienen al abrir su cartola de fondos cada mes y ver cómo los fondos de inversión han caído y experimentado bajas en los mercados, representando millones en pérdidas. Desde ahí hacen un llamado a la acción para que los afiliados sean más proactivos y tomen medidas para lograr mejores condiciones para sus ahorros.

Esta revancha estaría dada en cambiarse desde su actual AFP. Para eso basta que el afiliado obtenga la clave de seguridad de su cuenta a través del servicio telefónico de la administradora o bien a través del sitio web.

El obtener esta clave permite a la persona realizar el cambio hacia otra de las compañías administradoras existentes en el mercado.

El momento adecuado para cambiarse y la rentabilidad obtenida por cada administradora son datos importantes en caso de que se decida realizar este importante paso.

Por ejemplo está el factor de costo por comisión, donde las personas con pocos años de ingreso en el sistema deberían privilegiar aquellas administradoras que ofrecen menor porcentaje de cobro respecto de su sueldo.

Sin embargo, para quienes tienen más de 10 años de cotización, deberían privilegiar la compañía que tuviera mayores índices de rentabilidad. Ellas tendrán mayores costos por comisión, pero los analistas previsiones han reiterado la importancia de conseguir un mejor rendimiento de capitalización a medida que se acerca la edad de jubilar.

Consejos para sacar mejor provecho a su AFP

Lo cierto es que la mayoría de las personas estaría encantada de conocer la forma en que puede mejorar sus fondos para la vejez. Por ello, es preciso considerar que existen claves que permiten obtener beneficios, utilizando el marco legal y las herramientas del sistema para maximizar la capitalización de los ahorros.

Es fundamental saber que puedes cambiarte de AFP cuando lo desee. La restricción ya acabó y el único limitante que permite la ley es para aquellos primeros cotizantes, que pasan a ser parte por 24 meses de la administradora que ganó la licitación pública. Si se quiere cambiar, pida la clave de seguridad a la empresa o a través de su sitio web.

Es importante, además, considerar los cobros por comisión. Si estás en tus primeros años, prefiere menos costos asociados; si llevamos más de diez años, busca mayor rentabilidad.